Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения старого. По сути, вы берете заём в другом банке на более выгодных условиях и закрываете им прежний долг. Процедуру инициирует сам клиент. Это может происходить в любой момент без подтверждения трудной жизненной ситуации.

Часто рефинансирование путают с реструктуризацией, хотя это разные инструменты. Реструктуризация меняет условия действующего займа внутри того же банка. Обычно ее проводят заемщики с просрочками или временными финансовыми трудностями — банк идет навстречу, чтобы не доводить дело до суда.

Рефинансирование имеет смысл в двух ситуациях. Первая — когда новая ставка ниже прежней минимум на 1,5 процентного пункта. Это тот зазор, при котором банки сами называют процедуру оправданной: экономия на процентах перекрывает расходы на оформление. Вторая — когда нужно объединить несколько займов в один. Ряд крупных банков допускает консолидацию до шести кредитов, что упрощает учет платежей и может снизить общую ставку.

Бывает, что рефинансирование невыгодно или недоступно. Если до конца погашения старого долга осталось всего несколько месяцев, экономия на процентах не покроет расходы на оформление нового кредита — вы просто потратите деньги впустую.

Банки могут отказать в рефинансировании, даже если ставка привлекательная. Они смотрят на трудовой стаж и показатель долговой нагрузки (ПДН) — отношение всех ежемесячных платежей по кредитам к вашему доходу.

Многие заемщики подают заявку на рефинансирование, ориентируясь на примерные цифры из личного кабинета или собственные подсчеты. Ошибиться можно в двух моментах:

В сумме кредита. Новый заём оказывается меньше реального остатка долга — приходится доплачивать из своих денег. Или наоборот, берут с запасом и переплачивают проценты за лишние финансы.

В сроке погашения. Заемщики автоматически выбирают более длинный срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, но не просчитывают итоговую переплату.

Ошибка в расчетах может обнулить всю экономию.

Представьте: вы рефинансируете ипотеку на 2 млн ₽ под 8% вместо прежних 10%. Кажется, выгода очевидная — экономия 2%. Но если при этом увеличили срок с оставшихся 10 лет до 15, общая переплата вырастет на 400 000 – 500 000 ₽.

Как избежать ошибки:

1. Запросите официальную справку об остатке задолженности в каждом банке, где у вас кредит. Личный кабинет может показывать устаревшие данные или не учитывать начисленные проценты.
2. Добавьте к сумме остатка 2-3% резерва на комиссии за оформление нового кредита, оценку залога (если ипотека) и страховки. Если эти расходы съедают половину экономии от новой ставки — рефинансирование теряет смысл.
3. Сравните полную стоимость кредита (ПСК) старого и нового займов. ПСК учитывает все платежи: проценты, обязательные страховки, комиссии. Если разница меньше 1,5 процентного пункта — экономия сомнительная.
4. Проверьте остаток срока. Если до конца погашения осталось менее 20% первоначального срока, дополнительный процентный эффект будет минимальным — расходы на рефинансирование не окупятся.

⚡️ Отдельно про выбор срока. Распространенное заблуждение — короткий срок всегда означает большой ежемесячный платеж. На самом деле, если вы можете платить ту же сумму, что и раньше, но взять кредит на меньший срок, — переплата уменьшится.

Например, вместо того, чтобы растянуть 1,5 млн ₽ на 15 лет с платежом 15 000 ₽ в месяц, возьмите на 10 лет с тем же платежом — сэкономите несколько сотен тысяч рублей.

Заемщики часто смотрят только на процентную ставку и радуются ее снижению, не считая дополнительные расходы на оформление. В результате экономия на процентах оборачивается тратами на комиссии, страховки и оценку залога. Итоговая выгода уменьшается или исчезает полностью.

Формально скрытые комиссии запрещены законом — банки не могут взимать плату за действия, которые являются обязательной частью кредитного договора. Но бывает, что финансовые организации продолжают включать в договоры дополнительные платежи под разными формулировками: комиссия за обслуживание счета, рассмотрение заявки, ведение ссудного счета. Штрафы за досрочное погашение тоже запрещены с 2011 года, однако некоторые банки маскируют их под другие виды комиссий. Всегда уточняйте неясное и перепроверяйте — и себя, и банк.

Какие расходы нужно учитывать:

1. Комиссия за выдачу кредита — от 1-2% от суммы. На 2 млн ₽ это 10 000 – 40 000 ₽.
2. Оценка залога (для ипотеки) — в среднем 5000–7000 ₽, в зависимости от региона и стоимости недвижимости.
3. Госпошлина за регистрацию обременения — 4000 ₽ по закону, оплачивается при ипотеке.
4. Страхование — самая крупная статья. Страхование жизни и здоровья может составлять 0,5–1,5% от суммы кредита ежегодно. На 2 млн ₽ это 10 000 – 30 000 ₽ в год. Банки часто делают страхование обязательным условием для одобрения или получения минимальной ставки.
5. Комиссия за обслуживание счета — некоторые банки берут от 500 до 2000 ₽ в год. За весь срок кредита набегает приличная сумма.

Проверьте раздел договора о дополнительных услугах — там иногда прячутся платежи, которые не входят в расчет ПСК на сайте банка. Сравнивайте именно полную стоимость кредита (ПСК), а не только процентную ставку. ПСК учитывает все обязательные платежи и показывает реальную цену займа. Если ПСК нового кредита отличается от старого меньше чем на 1,5 процентного пункта — рефинансирование невыгодно.

Заемщики часто торопятся с оформлением заявки и не проверяют документы перед подачей. Результат — опечатки в адресе, неверная дата рождения, устаревшая справка о доходах или неполный пакет документов. Банки воспринимают любые неточности как признак ненадежности клиента и могут отказывать в рефинансировании, даже если ошибка была случайной.

Понадобятся следующие документы:

1. Паспорт РФ и СНИЛС — основные документы для идентификации. Проверьте, что паспорт действителен, не просрочен, все страницы читаемые.
2. Документы по текущему кредиту — копия договора, справка об остатке задолженности (запросите в банке за неделю до подачи заявки, чтобы данные были актуальными), график платежей.
3. Справка о доходах — справка о доходах (бывшая 2-НДФЛ) за последние три–шесть месяцев или выписка из Социального фонда России через Госуслуги.
4. Подтверждение занятости — копия трудового договора или выписка из трудовой книжки. Обычно банки требуют непрерывный стаж на текущем месте работы минимум три месяца.
5. Для ипотеки — выписка из ЕГРН на недвижимость, документы о праве собственности. Выписка должна быть актуальной, выданной не позднее чем за месяц до подачи заявки.

Перед отправкой заявки проверьте каждый документ по принципу «трех глаз» — пусть документы просмотрят минимум два человека, кроме вас. Сверьте все цифры в паспортных данных, адресе регистрации, датах рождения. Проверьте, что все страницы документов пронумерованы, подписаны и имеют печати там, где это требуется. Убедитесь, что электронные сканы читаемые, без бликов и размытых участков.

После подачи заявки сохраните все документы и скриншоты отправленной заявки. Если придет отказ, вы сможете обратиться в банк напрямую и выяснить причину — иногда проблема в техническом сбое системы, а не в ваших документах.

Банки в рекламе указывают минимальную ставку, которая доступна только при выполнении множества условий: страхование жизни и имущества, зарплатная карта банка, подключение пакета услуг. Без этих условий ставка автоматически повышается на 1–5 процентных пунктов. Мелкий шрифт в договоре содержит информацию обо всех дополнительных платежах, но заемщики редко его читают внимательно.

Как правильно сравнивать предложения:

1. Найдите ПСК в каждом банке. Полная стоимость кредита указана в описании продукта на сайте банка или в персональном предложении после одобрения заявки. ПСК учитывает все обязательные платежи: проценты, комиссии, страховки — это единственный показатель реальной цены займа.
2. Составьте таблицу для сравнения. Запишите по каждому банку: процентную ставку, ПСК, обязательные условия (страховка, зарплатный проект), итоговую сумму к возврату. Сравните именно ПСК, а не рекламные ставки.
3. Уточните условия минимальной ставки. Узнайте у менеджера или в чате поддержки, что требуется для получения ставки из рекламы: страхование, перевод зарплаты, подключение пакета услуг. Попросите прислать расчет на емейл.
4. Сохраните персональное предложение. Сделайте скриншот одобренных условий в личном кабинете или попросите менеджера выслать расчет письмом. Перед подписанием договора сверьте цифры — ПСК и итоговая сумма должны совпадать с тем, что вам обещали.

Если менеджер банка уходит от прямых ответов о комиссиях, штрафах или условиях досрочного погашения — это тревожный сигнал. Откажитесь от такого предложения и ищите более прозрачные варианты.

Менеджеры банков заинтересованы в быстром оформлении сделки и могут торопить с подписанием. Они делают акцент на выгодных условиях, но не заостряют внимание на пунктах, которые увеличивают стоимость кредита. Договор написан юридическим языком с отсылками к тарифам и правилам банка — разобраться в нем за несколько минут невозможно. Поэтому многие подписывают не глядя и обнаруживают нюансы уже дома.

Что проверить перед подписанием:

1. Процентная ставка и ПСК. Сверьте цифры в договоре с теми, что были в персональном предложении. Проверьте, не указано ли повышение ставки со второго года или при отказе от страховки. ПСК должна совпадать с той, которую вам озвучили.
2. График платежей. Убедитесь, что сумма ежемесячного платежа и общая сумма к возврату совпадают с расчетом, который вам показывали. Проверьте дату первого платежа — она должна быть удобной для вас.
3. Раздел о дополнительных услугах и комиссиях. Внимательно изучите этот раздел — там часто прячутся платежи за СМС-информирование, обслуживание счета, выпуск справок. Уточните у менеджера каждую непонятную формулировку. Если услуга не нужна, попросите убрать ее из договора.
4. Все страницы пронумерованы и подписаны. Проверьте, что в договоре нет пропущенных страниц, все приложения на месте, везде стоят ваши подписи и печать банка. Запросите копию полного договора на руки или емейл.

После того как новый банк погасит ваш старый кредит, обязательно заберите справку о закрытии задолженности. Храните ее минимум три года — если в кредитной истории ошибочно останется долг, справка поможет быстро исправить запись.

Распространенные заблуждения останавливают людей от рефинансирования, хотя они могли бы реально сэкономить. Вот основные мифы, которые мешают заемщикам снизить переплату по кредитам.

Миф 1: Рефинансирование портит кредитную историю

Нет. Оформление нового займа для закрытия старого не ухудшает кредитную историю. Наоборот, запись о рефинансировании демонстрирует ответственное отношение к долгу и желание оптимизировать расходы. Регулятор следит за показателем долговой нагрузки (ПДН) — вашу кредитоспособность снижает чрезмерный долг, а не сам факт рефинансирования. Если вы своевременно платите по новому кредиту, это улучшает вашу репутацию в глазах банков.

Миф 2: Старый банк не отпустит и повысит ставку

Банк не может удерживать клиента или односторонне повышать ставку по уже заключенному договору — это запрещено законом. Более того, банки активно конкурируют за заемщиков с хорошей кредитной историей и сами предлагают программы рефинансирования. Вы имеете полное право перейти в другой банк на более выгодных условиях, и прежний кредитор обязан предоставить все необходимые документы для закрытия кредита.

Миф 3: Рефинансировать можно только ипотеку

Рефинансировать можно практически любые кредиты: потребительские займы, автокредиты и даже кредитные карты. Большинство банков допускает консолидацию нескольких кредитов в один — некоторые позволяют объединить до пяти-шести займов.

Условия рефинансирования для разных типов кредитов отличаются, но возможность есть почти всегда, если человек соответствует требованиям банка по доходу и кредитной истории.

Рефинансирование — рабочий инструмент снижения переплаты, но только если пользователь будет внимателен и избежит типичных ошибок. Главное — точно посчитать ПСК старого и нового кредитов, учесть все скрытые расходы на оформление, тщательно проверить документы перед подачей и внимательно изучить договор перед подписанием. Выбирайте банк не по рекламной ставке, а по реальной полной стоимости кредита.

Не торопитесь с подписанием договора — лучше потратить время на проверку условий, чем потом разбираться с неожиданными платежами и скрытыми комиссиями. После оформления обязательно заберите справку о закрытии старого кредита и проверьте свою кредитную историю. При соблюдении этих правил экономия от рефинансирования останется с вами, а не уйдет на дополнительные расходы.

Детальнее разобраться в том, что такое кредит, кредитная история или кредитный рейтинг, можно в курсе «Кредитная история и кредитный рейтинг» от Школы Московской биржи.