Поделиться
Микрозаймы могут стать дешевле: что ждет заемщиков
Как выглядят новые ограничения для МФО
Пока закон не принят, но он активно обсуждается и дорабатывается. Вот так могут выглядеть изменения:
✔️ С 1 января 2027 года МФО не смогут выдавать новый займ сразу после погашения старого с полной стоимостью кредита (ПСК) выше 100% годовых. Между займами должна пройти пауза в четыре дня.
✔️ В переходный период — с июля 2026 года по январь 2027-го — ограничения будут мягче: разрешат до двух займов с ПСК до 200%.
✔️ Одновременно максимальная переплата по микрокредитам будет снижена со 130% до 100%.
Что изменится для компаний и ИП
Для бизнеса планируются увеличить лимит по займам: с 5 до 15 млн рублей. Эта норма актуальна для малых и средних предприятий, а также индивидуальных предпринимателей.
Кстати, с 1 октября 2025 года вступает в силу закон о кредитных каникулах для МСП и самозанятых. Он разрешает приостановить выплаты на срок до шести месяцев независимо от финансового положения.
Какие ставки по микрозаймам в сентябре 2025 года
На рынке МФО действуют ограничения – их устанавливает Центробанк. Ставка по микрозаймам не может превышать 0,8% в день или 292% в год. Полная стоимость кредита (ПСК) показывает, во сколько заемщику обойдется займ с учетом процентов и всех дополнительных комиссий.
| Параметр | Ограничение ЦБ |
|---|---|
| Максимальная дневная ставка | 0,8% |
| Максимальная годовая ставка | 292% |
| Максимальная переплата | Сейчас – 130% от суммы займа, с 2027 года – не более 100% от суммы займа |
Такие лимиты введены, чтобы защитить заемщиков. Но даже в пределах этих значений переплата по микрозаймам остается значительно выше, чем по банковским кредитам.
Зачем вводят новые правила
Рынок МФО активно растет: за девять месяцев портфель микрозаймов увеличился на 37% и достиг 628 млрд ₽. Из-за жестких требований банков микрозаймы стали одним из немногих способов быстро получить деньги. Популярности МФО добавляют простое оформление займа, минимум документов и работа через мобильные приложения. Особенно часто этим способом пользуется молодежь.
Но такие займы нередко приводят к ситуации с непосильными обязательствами. Человек берет займ на 25 000 ₽, а через полгода должен уже несколько сотен тысяч. Все из-за схем с перекредитованием: новый займ перекрывает тело старого и проценты по нему, а долг продолжает расти.
Именно поэтому планируется ввести паузу в несколько дней (обсуждается период в 4 дня, но цифра может меняться) между займами и ограничение переплаты. Это должно снизить риск закольцовки кредитов и роста обязательств.
Что говорят эксперты
В целом, ограничения нацелены не против рынка МФО, а на защиту заемщиков. Но есть вероятность, что меры будут недостаточными без обмена данными через Бюро кредитных историй и борьбы с нелегальными кредиторами.
Регулятор также критикуют за двойственную позицию: с одной стороны, ЦБ ужесточает надзор и отзывает лицензии у недобросовестных игроков, с другой — допускает работу с экстремально высокими ставками, объясняя это риском ухода клиентов к нелегалам.
«Сейчас рынок МФО условно делится на два сегмента — банковские и небанковские компании, и у них разные модели работы», – говорит Артем Мосин, старший проектный лидер Data Hub Frank RG. «Банковские МФО кредитуют в основном клиентов своих банков, которые не подходят под требования для займа с баланса банка. Такие кредиты выдаются под более высокую ставку, а суммы здесь значительно больше, чем в классических МФО — от 100 000 ₽. Многие банки активно развивают этот сегмент, открывая собственные МФО. Отдельный пример — МФО Озон Банка, предлагающая рассрочки на товары в маркетплейсе. Судя по динамике портфеля, такие продукты пользуются высоким спросом».
Г-н Мосин напоминает, что небанковские МФО ориентированы на короткие и небольшие займы. Именно их сильнее всего затрагивают новые ограничения: сжатие возможностей для выдачи микрокредитов отражается на финансовых результатах. Доля банковских игроков в сегменте уже превысила 60%, и тенденция усиливается.
«В целом, можно сказать, что регуляторные меры прежде всего давят на небанковские МФО. Банковские же структуры чувствуют себя устойчивее и за счет них продолжается общий рост рынка», – уточняет он.
А как за рубежом
За границей регулирование выглядит более жестким, чем в России.
В США и Канаде годовые ставки по займам ограничены уровнем 25–36%, в Великобритании переплата не может превышать 100%, а дневной процент — 0,8%. В Германии действует закон о ростовщичестве.
Почему люди берут микрозаймы
Финансовые сложности, отсутствие знаний о ставках и переплате и какой-нибудь подушки безопасности вынуждают людей обращаться в МФО. Они слышат о рисках, но выбор стоит между дорогим займом и отсутствием денег вообще.
Для одних это последний шанс оплатить лечение, коммунальные услуги или продукты, для других — привычка жить «здесь и сейчас». В любом случае, новые меры должны сократить риск попадания в кредитные ловушки и сделать рынок МФО еще более прозрачным.
Что делать заемщику сейчас
- Сравнивать условия: среди условий МФО есть различия, даже если ставка ограничена.
- Избегать цепочек: не брать новый заём, чтобы закрыть старый. Это главный риск постоянного роста долга.
- Следить за кредитной историей: все микрозаймы фиксируются в БКИ, задержки могут закрыть доступ к банковским кредитам.
- Использовать каникулы: с октября 2025 года самозанятые и МСП смогут оформить кредитные каникулы до полугода. Здесь рассказали, кто может получить кредитные каникулы в 2025 году и какие долги можно списать.
- Планировать платежи: займы в МФО — это краткосрочный инструмент, а не долгосрочное решение. Не нужно брать микрозайм, если можно обойтись без покупки.
