Кредитные каникулы — это законная возможность приостановить выплаты по кредиту на срок до шести месяцев. В это время заемщик не гасит основной долг, а проценты начисляются по льготной ставке — ⅔ от среднерыночной. Банк не имеет права начислять штрафы и пени, а срок кредита продлевается на время каникул.

Механизм действует бессрочно, закреплен федеральным законом и не зависит от решения банка.

🔔 Очень подробно о всех деталях рассказали здесь.

• Платежи по основному долгу приостанавливаются.
• Проценты считаются по сниженной формуле — подробную информацию должен дать банк.
• Ежемесячный платеж после окончания льготного периода возвращается к прежнему размеру.
• Срок кредита автоматически увеличивается на время паузы.

Кредитные каникулы можно оформить далеко не для всех видов долга. Они подходят для:

• Потребительских кредитов — до 450 000 ₽.
• Кредитных карт — до 150 000 ₽.
• Автокредитов — до 1,6 млн ₽.
• Займы для ИП и самозанятых — до 350 000 ₽ (по старой норме, но с 1 октября она изменится).
• С 1 октября — расширенные лимиты для бизнеса и самозанятых (см. ниже).

С 1 октября 2025 года вступает в силу закон №276-ФЗ, который расширяет программу. Теперь право на кредитные каникулы получают и предприниматели, и самозанятые.

🟢 Лимиты зависят от категории заемщика:

• Микропредприятия — до 60 млн ₽.

• Малые компании — до 400 млн ₽.

• Средние компании — до 1 млрд ₽.

• Самозанятые граждане — до 10 млн ₽.

🟡 Особенности:

• Достаточно подать заявление в банк, подтверждать падение доходов не нужно.

• Заемщик не должен быть связан с крупным бизнесом.

• По обеспеченным займам потребуется согласие поручителя или залогодателя.

• Кредит должен быть заключен после 1 марта 2024 года.

Срок отсрочки — до шести месяцев. Если заемщик не указывает дату и продолжительность, банк автоматически поставит полгода от даты подачи заявления.

• Для самозанятых и микробизнеса начисленные проценты прибавляются к основному долгу после окончания каникул.
• Малым и средним компаниям проценты нужно платить ежемесячно. Но если это невозможно, они также добавляются к телу кредита.

1. Подайте заявление в банк — лично, через интернет-банк, Госуслуги или почтой.
2. Укажите причину, дату начала и длительность.
3. Приложите документы (для ИП — выписку из реестра МСП; для СВО или ЧС — справки из органов).
4. Банк рассматривает заявление до 10 дней. Если ответа нет 15 дней, каникулы считаются предоставленными автоматически.
5. Получите новый график платежей.

Вариант кажется универсальным и рабочим, но у него есть и положительные, и отрицательные стороны.

Плюсы:

• Законная отсрочка без штрафов и испорченной истории.
• Фиксированная льготная ставка по процентам.
• Одинаковый доступ для граждан, самозанятых и бизнеса.

Минусы:

• Долг не списывается, а только переносится.
• Проценты все равно начисляются.
• Увеличиваются срок кредита и общая переплата.

Кредитные каникулы — это не отмена долга, а возможность выиграть время, когда трудно с деньгами. Самозанятые и предприниматели впервые получают полноценный инструмент защиты: до шести месяцев отсрочки и гибкие лимиты в зависимости от размера бизнеса. Этого времени может быть достаточно, чтобы вывести бизнес на новую траекторию.