Кредитоматы появились ещё до эры онлайн-займов и стали новым каналом продаж для МФО. Это терминалы, внешне напоминающие банковские. На них есть экран, клавиатура, блок выдачи наличных, купюроприёмник, а также веб-камера и сканер паспорта. Новые модели дополнительно снабжаются сканером отпечатка пальца.

Пик популярности кредитоматов пришёлся на 2015-2016 годы. Однако в наше время микрофинансовые компании предпочитают онлайн-выдачу займов, которая по сути мало отличается по схеме работы от кредитомата.

Как правило, в кредитомате можно получить не больше 20 тыс. руб. на срок до 20 дней. Минусом таких устройств можно назвать относительную труднодоступность полной информации о предоставлении займа. Нередко человек видит лишь ограниченный перечень условий: ставку, срок и сумму. Получить представление о тонкостях договора «здесь же и сразу» заёмщик может не всегда (например, детальные параметры соглашения порой содержатся в оферте, размещённой на сайте организации).

Кредитоматы работают по принципу банкоматов. Деньги хранятся внутри и выдаются после одобрения запроса системой. Чтобы получить деньги из устройства, достаточно пройти три шага:

1. Ввести нужную сумму и срок. Некоторые МФО не дают возможности изменить предложенный период займа.
2. Указать номер телефона. Обязательно написать именно мобильный, поскольку на него позже придёт уведомление, без которого микрозайм получить невозможно.
3. Отсканировать паспорт.

Далее устройство фотографирует заёмщика, как декларируется – для сверки с фотографией из паспорта. После всего этого останется дождаться ответа из процессингового центра. Если заём одобрен, на номер телефона придёт уведомление. Необходимо ввести код в форму и получить наличные.

Условия возврата долга зависят от МФО. Как правило, погашать заём также можно через кредитомат, в некоторых организациях доступна опция онлайн-погашения. Кроме того, всегда остаётся возможность внесения суммы долга переводом на счёт.

После появления кредитоматов заговорили о том, что они сделали микрозаймы ещё доступнее. Но хорошо ли это? Действительно ли заёмщиков проверяют, или выдают кредиты всем подряд? Конечно, проверка есть. Информация поступает сотруднику МФО, но у него есть только несколько минут на анализ. Этого хватает только для проверки заёмщика по базе. Детального скоринга, как при получении займа обычным способом, не происходит.

По мнению создателей кредитоматов, безопасность для МФО обеспечивается следующими методами:

• проверка номера мобильного через СМС;
• использование бланков договоров с электронными метками;
• веб-камера для регистрации всех действий клиента;
• проверка паспорта;
• получение базы биометрических данных заёмщиков;
• камера для съёмки заемщика в полный рост.

Отдельно рассмотрим момент со сканированием паспорта. По мнению специалистов, сравнение реального фото с паспортом – лишь видимость проверки личности. На деле такое сравнение невозможно. Это опция из будущего, когда у нас появятся паспорта с биометрическими данными. Это значит, что обмануть МФО легче, чем при получении займа лично. Проще говоря, получить заём в таком кредитомате легко можно по ворованному паспорту, на владельца которого и запишут долг.

Другой аргумент против кредитоматов: жёсткие условия подобных займов из-за повышенного риска МФО. Компания не видит человека в лицо и не может узнать, платёжеспособен ли потенциальный клиент. Поэтому ставки достигают 1,5% в день. Несложно рассчитать: взяв 20 тыс. руб. на 20 дней, заёмщик заплатит 30% – 6000 руб. сверху. То есть отдаст 26 тыс. руб.

Однако есть и доводы за устройства по выдаче займов. Устройства появились после серии случаев ограбления офисов микрофинансовых компаний. Поэтому кредитоматы задумывались как инновация, которая призвана облегчить жизнь и заёмщикам, и кредиторам. Однако на деле технологию не довели до ума, понадеявшись на честность заёмщиков.

Рассмотрим вопрос безопасности передаваемой информации. МФО утверждают, что используются передовые технологии и защищённые каналы связи. Несмотря на это, риск велик для обеих сторон сделки. МФО рискует неверно идентифицировать заёмщика и выдать деньги должнику. Клиенты же передают сведения из паспорта, которые могут попасть в руки мошенников из-за сбоя.

Если пользоваться кредитоматом с умом, рассчитывать силы и вовремя возвращать долги, проблем не возникнет. Также к преимуществам относят доступность кредитов и совмещение нескольких функций в одном устройстве: оформление, выдача и погашение займа. Схема работы у устройств простая, достаточно трёх шагов, чтобы получить деньги.