Как не допустить просрочек по кредитам

Просрочка — это неуплата по кредиту в срок, указанный в договоре. Нарушением считается даже один день задержки. В течение двух рабочих дней банк передает эту информацию в бюро кредитных историй, где запись хранится семь лет. Она напрямую влияет на кредитный рейтинг — шансы на одобрение ипотеки, автокредита или рассрочки снижаются.

Просрочка бьет и по кошельку. Каждый день задержки банк начисляет пени и штрафы — долг увеличивается. При длительной задержке кредитор вправе заблокировать карту, передать дело коллекторам или обратиться в суд. Судебное решение открывает дорогу исполнительному производству — приставы могут арестовать счета, наложить взыскание на имущество, ограничить выезд за границу. В редких случаях при доказанном злостном уклонении от уплаты крупной суммы возможна уголовная ответственность по статье 177 УК РФ.

Есть несколько причин, по которым заемщики не успевают вносить платежи вовремя:

• Финансовые трудности — потеря работы, сокращение зарплаты, неожиданные крупные расходы на лечение или ремонт.
• Технические сбои — не сработал автоплатеж из-за ошибки системы, завис интернет-банк, не пришло уведомление о дате списания.
• Бытовые обстоятельства — отпуск без доступа к интернету, переезд, просто забыл о сроке.
• Отсутствие финансовой дисциплины — нет привычки планировать бюджет и контролировать расходы, что особенно характерно для молодых и неопытных заемщиков.

Исключение — если заемщик заранее оформил кредитные каникулы или реструктуризацию. В этих случаях срок платежа официально изменяется, и просрочка не возникает.

Большинство просрочек можно предотвратить, если заранее выстроить систему управления деньгами.

Начать стоит еще до оформления кредита — с расчета комфортного ежемесячного платежа. Например, есть смысл посмотреть свой показатель долговой нагрузки (ПДН). Чем меньше доля обязательных платежей от дохода, тем лучше — в идеале, чтобы все кредитные обязательства не превышали 30% от дохода. При выплатах в диапазоне 30–50% заемщик оказывается в зоне риска. Если платеж выше, любая нештатная ситуация может привести к просрочке.

Следующий шаг — бюджетирование на два-три месяца вперед. Помогает заранее увидеть периоды с высокой нагрузкой: например, перед отпуском, праздниками, сезонными тратами — и подготовиться.

Отдельная задача — создание финансовой подушки. Резерв на три–шесть месяцев расходов защитит от просрочки в случае потери работы или болезни. При нестабильном доходе стоит накопить больше.

И наконец, постоянный контроль расходов. Анализировать, куда уходят деньги, отслеживать баланс, не допускать импульсивных покупок. Такая финансовая дисциплина снижает стресс и формирует устойчивость на долгий срок.

Даже при хорошей финансовой дисциплине можно просто забыть о платеже. Вот что помогает избежать просрочек:

• Автоплатеж — самый надежный способ не пропустить дату списания. Можно настроить за пару минут в мобильном приложении банка, деньги списываются автоматически.
• Напоминания — уведомления в личном кабинете, события в календаре или СМС-оповещения. Главное — получить сигнал за несколько дней до даты платежа.
• Подготовка к отпуску — перед поездкой стоит убедиться, что на счете есть нужная сумма и автоплатеж работает корректно. Две недели на море не должны превращаться в испорченную кредитную историю.
• Запас времени — лучше держать деньги на счете за два-три дня до даты списания. Это страховка от технических задержек и банковских выходных.

Первый шаг — обратиться в банк до наступления даты платежа.

С 2024 года у заемщиков есть право на кредитные каникулы — если доход снизился более чем на 30%. Это официальная пауза в выплатах на срок до шести месяцев: можно не вносить платежи без последствий для кредитной истории. Для оформления понадобятся документы о том, что доход правда снизился.

Еще один вариант — рефинансирование кредита в другом банке. Новый кредит с меньшей ставкой или на более долгий срок может снизить ежемесячный платеж до комфортного уровня. Это позволит выстроить удобный график погашения задолженности без лишнего давления на бюджет. Оформить кредит можно на маркетплейсе Финуслуги.

Если дело дошло до коллекторов, важно сохранять спокойствие. Стоит фиксировать все контакты, записывать звонки и помнить о своих правах. Закон ограничивает действия коллекторов: они не могут звонить в будни с 22:00 до 08:00 и в выходные с 20:00 до 09:00. Личные встречи — не чаще раза в неделю, звонки — не более раза в сутки и двух раз в неделю. В сложных случаях имеет смысл обратиться к юристу или финансовому уполномоченному.

Одна просрочка — еще не катастрофа. Проблемы начинаются, когда долг выходит из-под контроля: на просроченный платеж начисляются штрафы и пени, сумма долга растет лавинообразно. Заемщик пытается закрыть один кредит другим — и попадает в долговую спираль, из которой сложно выбраться. Ранее допущенные ошибки накапливаются, и просрочить платеж становится все проще.

Чтобы этого избежать, важно придерживаться принципа осознанного кредитования. Это значит трезво оценивать свои силы перед оформлением займа, понимать цель кредита и реальную стоимость займа с учетом процентов.

Откажитесь от импульсивных покупок, контролируйте расходы, заведите привычку откладывать на обязательные платежи. Это поможет снизить риск накопления просрочек.

Просрочка по кредиту ухудшает кредитную историю и влечет штрафы. Чтобы избежать проблем, сформируйте финансовую подушку, планируйте бюджет и контролируйте показатель долговой нагрузки. Настройте автоплатежи и напоминания — они помогут не пропустить платеж. Если возникли трудности, обратитесь в банк до наступления просрочки. Возможны реструктуризация, кредитные каникулы или рефинансирование.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.