Банк простил штраф, а платеж почти не изменился: что просить до просрочки

По данным ОКБ за июнь, на временное снижение платежа приходилось лишь 0,7% одобренных банковских уступок, а на прощение штрафов — 34,9%. Эти меры решают разные задачи: отмена неустойки уменьшает уже возникшую задолженность, но сама по себе не меняет следующий плановый платеж.

Если нагрузка стала непосильной, просить у банка просто «помочь» слишком расплывчато. Нужен конкретный результат: новый размер платежа, новый срок, сумма переплаты и письменный график. Иначе уступка может облегчить ситуацию сегодня, но не снизить нагрузку в следующем месяце.

По данным Объединенного кредитного бюро, в июне банки предоставили послабления по 151 000 кредитных договоров. В структуре одобренных уступок 40,6% пришлось на отсрочку платежа, 34,9% — на прощение штрафов, 21,5% — на неначисление процентов за просрочку. Замена залога составила 2,3%, временное снижение платежа — 0,7%.

Эти доли не показывают вероятность того, что конкретный банк одобрит просьбу конкретного заемщика. Они описывают решения по уже одобренным обращениям.

Представитель ОКБ Николай Филиппов советует обращаться в банк до просрочки: чем раньше заемщик обозначит проблему, тем больше вариантов можно обсудить. Но такое обращение не обязывает банк согласиться на добровольную реструктуризацию. Исключение — кредитные каникулы: если договор и ситуация соответствуют требованиям статьи 6.1-2 закона о потребительском кредите, это право заемщика, а не жест доброй воли банка.

Слово «реструктуризация» не описывает результат. Банк может перенести дату, простить неустойку, дать паузу или продлить срок. Поэтому смотреть нужно на новый график.

Прощение штрафа полезно, если неустойка уже накопилась: долг действительно становится меньше. Но аннуитетный платеж — одинаковая регулярная сумма по графику — рассчитывается из основного долга, ставки и срока. Если эти параметры не изменились, следующий плановый платеж тоже не обязан меняться.

Кредитные каникулы работают иначе. По потребительскому кредиту платежи можно приостановить на срок до шести месяцев, но проценты продолжают начисляться по договорной ставке. Срок кредита увеличивается как минимум на период каникул, после чего банк выдает новый график.

Каникулы доступны не по любому долгу. Доход за два месяца, предшествующие месяцу обращения, должен снизиться более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за 12 месяцев, предшествующих месяцу обращения, либо заемщик должен пострадать от чрезвычайной ситуации. Действуют и лимиты: 1,6 млн ₽ для автокредитов, 450 000 ₽ для других потребительских кредитов и займов, 150 000 ₽ для кредитных карт. Есть и другие условия закона, поэтому право на каникулы нужно проверять по своей ситуации и договору.

Допустим, остаток долга составляет 500 000 ₽, ставка — 20% годовых, до конца срока осталось 24 месяца. При аннуитетной схеме ежемесячный платеж равен 25 447,90 ₽, а оставшаяся переплата — 110 749,63 ₽.

Если банк простит условный штраф 10 000 ₽, просроченная задолженность уменьшится на эту сумму. Но регулярный платеж останется 25 447,90 ₽, если стороны не изменили график отдельным соглашением.

Теперь допустим, что банк сохранил ставку 20%, но увеличил оставшийся срок до 36 месяцев. Платеж снизится до 18 581,79 ₽, зато переплата вырастет до 168 944,50 ₽. Ежемесячная нагрузка уменьшилась почти на 6 900 ₽, а стоимость оставшегося кредита выросла более чем на 58 000 ₽.

Третий сценарий — условное рефинансирование тех же 500 000 ₽ на 24 месяца под 16%. Расчетный платеж составит 24 481,56 ₽, переплата — 87 557,33 ₽ до учета страховки и других обязательных расходов, если они есть. Это учебный пример, а не обещание ставки или одобрения.

При сравнении нужен показатель ПСК. ПСК — полная стоимость кредита учитывает проценты и предусмотренные законом обязательные платежи; ее указывают в процентах годовых и в денежном выражении. Новый платеж может оказаться ниже из-за более длинного срока, хотя весь кредит обойдется дороже.

По разъяснению Банка России о составе кредитной истории, в ней есть сведения о сумме и сроке обязательств, среднемесячных платежах, задолженности и платежной дисциплине. Поэтому просрочка, изменение условий и дальнейшее исполнение договора рассматриваются вместе.

Сведения о законных кредитных каникулах попадают в кредитную историю, но сами по себе ее не ухудшают. Для добровольной реструктуризации универсального правила «портит» или «не портит» нет. Банк передаст обновленные сведения по договору, а будущий кредитор оценит весь отчет: были ли просрочки, как изменились обязательства и соблюдался ли новый график.

После подписания соглашения полезно запросить новый график и проверить кредитный отчет. Если банк передал неверные сведения, используйте порядок оспаривания кредитной истории через БКИ или кредитора.

Обращение должно отвечать на четыре вопроса: что случилось, сколько вы можете платить, как долго нужна уступка и чем подтверждается изменение дохода.

Формулировка может быть такой:

Прошу рассмотреть изменение графика по кредитному договору в связи со снижением дохода. Доход уменьшился с такой-то даты по такой-то причине. В течение ближайших месяцев могу вносить не более указанной суммы. Прошу предоставить варианты с новым размером платежа, сроком, ПСК и общей суммой выплат.

К обращению можно приложить справку о доходах, больничный, документы об увольнении или регистрации в службе занятости. Точный набор зависит от программы банка и основания обращения. Для законных кредитных каникул перечень подтверждений определяется требованиями закона.

В ответе банка проверьте:

• уменьшается ли ближайший платеж или только списывается неустойка;
• когда начинает действовать новый график;
• меняются ли ставка и ПСК;
• насколько увеличиваются срок и общая сумма выплат;
• что произойдет при нарушении уже нового графика.

Для добровольной реструктуризации ориентируйтесь на письменное подтверждение банка и новый график. Для кредитных каникул действует установленный законом порядок уведомления; отдельное дополнительное соглашение может не требоваться.

Рефинансирование — новый кредит для погашения старого. Его можно сравнивать до просрочки, пока доход и платежная дисциплина позволяют пройти обычную проверку банка. При действующей просрочке вероятность отказа может быть выше, но решение принимает конкретный кредитор.

Сравнивайте не только ставку. Нужны ПСК, ежемесячный платеж, новый срок, общая переплата, страховка и другие обязательные расходы, если они есть. Если вы рассматриваете рефинансирование, на Финуслугах можно сопоставить предложения банков по этим параметрам, а затем проверить индивидуальные условия до подачи заявки.