МФО предлагают небольшие суммы на короткий срок и принимают решения быстро. Обычно речь идет о займах до 100 000 ₽ на несколько дней или недель. У части предложений есть период без процентов, но он ограничен и чаще всего доступен только новым клиентам.

Проценты по микрозаймам начисляются ежедневно. Даже с учетом законодательных ограничений (до 0,8% в день или до 292% в год) такой заём остается самым дорогим способом занять деньги, если пользоваться им дольше нескольких недель. Поэтому микрозаймы подходят только для ситуаций, когда деньги нужны срочно и есть четкое понимание, за счет чего долг будет закрыт в ближайшее время.

Если деньги нужны не на несколько дней, а дольше, стоит рассмотреть банковский кредит наличными.

На витрине Финуслуг представлены предложения банков с суммами до нескольких миллионов рублей и сроками от года и более. Процентная ставка по таким кредитам ниже, чем у микрозаймов, а платежи распределяются равномерно на весь срок.

Банк оценивает доход заемщика и его долговую нагрузку, поэтому одобрение может занять больше времени. Зато условия по кредиту заранее понятны: фиксированный график платежей, предсказуемая переплата и возможность досрочного погашения без штрафов.

Такой вариант подходит, если:

• Деньги нужны на срок больше месяца.
• Есть стабильный доход.
• Важно снизить ежемесячную нагрузку и общую переплату.

Еще один вариант — кредитная карта с льготным периодом. У Финуслуг есть карты с бесплатным обслуживанием и льгготным периодом до 50–100 дней. Если вернуть деньги в пределах этого срока, проценты не начисляются вовсе.

Кредитная карта удобна для временных расходов, когда сумма известна, а возврат планируется в ближайшие месяцы. В отличие от микрозайма, здесь нет ежедневных процентов, а лимит можно использовать повторно.

Однако важно учитывать дисциплину: если выйти за пределы льготного периода, проценты по карте будут выше, чем по обычному кредиту.

Вот здесь рассказали, как правильно пользоваться кредиткой и на что обращать внимание, чтобы не получить технический долг.

На витрине микрозаймов Финуслуг видно, что такие займы рассчитаны на короткий горизонт. Суммы ограничены, сроки минимальны, а пометки «высокое» и «очень высокое одобрение» говорят о том, что МФО готовы работать с практически с любыми категориями заемщиков.

Такой подход делает микрозаймы доступными, но дорогими. Даже при действующих ограничениях по ставкам и максимальной переплате микрозайм остается финансовым инструментом «на крайний случай», а не заменой банковскому кредиту.

Выбор между микрозаймом, банковским кредитом и кредитной картой зависит не от скорости оформления, а от срока и цели займа.

• Микрозайм — если деньги нужны срочно и ненадолго, а источник возврата понятен.
• Кредитная карта — если расходы временные и есть возможность вернуть деньги в льготный период.
• Банковский кредит — если деньги нужны на более длительный срок и важно снизить переплату.

Финуслуги позволяют сравнить все эти варианты в одном месте и выбрать подходящий продукт осознанно, а не под давлением срочности. Это снижает риск переплаты и помогает не загонять себя в долговую нагрузку.

Если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.