Госдума приняла закон, который вводит дополнительные ограничения для микрофинансовых организаций. Он направлен на борьбу с так называемой долговой спиралью — ситуацией, когда заемщик снова и снова берет новый микрозаём, чтобы закрыть предыдущий. Так увеличивается сумма долга и, как следствие, количество проблем потребителя.

Ключевые изменения касаются наиболее дорогих микрозаймов, где полная стоимость кредита превышает 100% годовых.

Для займов с полной стоимостью выше 100% годовых вводится запрет на выдачу нового займа до полного погашения предыдущего.

Дополнительно устанавливается период охлаждения — три дня. Это означает, что после закрытия одного такого займа заемщик сможет оформить следующий только по истечении трех календарных дней.

Норма направлена на то, чтобы:

• Исключить автоматическое переоформление долга.
• Дать заемщику время оценить свое финансовое положение.
• Сократить практику увеличения суммы займа при каждом продлении.

Запрет на выдачу нового дорогостоящего займа и обязанность МФО проверять обязательства заемщика начинают действовать с 1 октября 2026 года.

Кроме того, в период с 1 октября 2026 по 1 апреля 2027-го микрофинансовым организациям будет запрещено согласовывать индивидуальные условия по таким договорам — это временная мера для перехода к новым правилам.

Еще одно принципиально важное изменение касается максимальной суммы переплаты по микрозаймам.

Ранее МФО могли начислять заемщику платежи в размере до 130% от суммы займа. Новый закон снижает этот лимит до 100% от тела долга.

Эта норма вступает в силу с 1 апреля 2026 года.

С этого момента:

• Общая сумма возврата по микрозайму (тело долга, проценты, комиссии и штрафы) не сможет превышать двойную сумму займа.
• Заём на 10 000 ₽ не может привести к обязательству вернуть больше 20 000 ₽ — независимо от срока просрочки.

До 1 апреля 2026 года продолжает действовать прежний лимит в 130%.

Даже с учетом новых ограничений специфика микрозаймов сохраняется:

• Ставка по микрозаймам по-прежнему ограничена законом. Это не более 0,8% в день и не более 292% годовых.
• Досрочное погашение возможно в любой момент, при этом проценты начисляются только за фактическое время пользования деньгами.
• Все начисления и платежи должны быть прозрачно отражены в договоре и кредитной истории.

Для заемщиков новые правила означают сразу несколько важных эффектов.

Во-первых, станет сложнее попасть в долговую спираль за счет постоянного продления займов.

Во-вторых, максимальная переплата по микрозайму будет заранее ограничена и предсказуема.

Кроме того, у заемщика появится временной зазор между займами, чтобы оценить свои возможности и рассмотреть альтернативы — кредитную карту, банковский кредит или рефинансирование.

Принятые изменения не отменяют микрозаймы как финансовый инструмент, но существенно меняют условия их использования. Закон ограничивает рост долга, запрещает цепочки дорогих займов и вводит жесткий потолок переплаты.

Для заемщиков это означает меньше рисков и больше прозрачности, а для рынка — переход от модели постоянного переоформления долга к более ответственному кредитованию.

Если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.