Главное отличие между банковским кредитом и микрозаймом — в суммах и сроках.

• МФО выдают от минимальных 100 до 30 000 – 50 000 ₽, иногда может быть до 150 000 ₽ для постоянных клиентов.
• Срок займа обычно не превышает 30 дней, но есть варианты.

Оформить заём проще: достаточно анкеты, номера телефона, банковской карты и паспорта. Но за скорость приходится платить высокой ценой. 

Мы взяли первые три МФО, которые «выпали» в поисковой строке при запросе «микрозаём».

Займер

• Первый заём: до 30 000 ₽, срок — до 30 дней.
• Повторные займы: до 150 000 ₽.
• Ставка: 0,8% в день.
• Договор можно продлить.

Екапуста

• Новый клиент: до 30 000 ₽.
• Повторные займы: от 100 до 30 000 ₽ на срок до 31 дня, от 1000 до 100 000 ₽ на срок более 90 дней. 
• Ставка: от 0% за первый заём по акции до 0,8% в день для остальных. Для займов от 90 дней ставка составит 180–292% годовых. Конечные условия МФО рассчитает индивидуально.

Webbankir

• Первый заём: до 15 000 ₽.
• Повторные займы: от 2000 до 49 900 ₽.
• Срок займа: от 7 до 180 дней.
• Ставка: 0% за первый заём при возврате в срок, далее до 0,8% в день при возврате в срок.
• При нарушении срока действия льготной акции применяется штрафная ставка — до 248,2% годовых.

МФО рекламируют оформление «за пять минут», но на практике возможны сложности:

• Могут потребовать фото банковской карты, чтобы убедиться, что она принадлежит заемщику. Это одно из ключевых условий в крупных МФО: деньги можно получить только на карту, причем ту, которая действительно принадлежит заемщику.
• Иногда нужны сканы паспорта или селфи с ним.
• Не все виртуальные или безыменные карты принимаются — с ними чаще возникают проблемы.
• Часть МФО допускает ввод данных вручную, но в ряде случаев требуют фото и дополнительные подтверждения.

Микрозаймы отражаются в кредитной истории так же, как банковские кредиты.

• Если долг погашен вовремя — кредитная история не портится. Иногда рейтинг даже растет, но эта история непредсказуема — слишком много зависит от того, в какое БКИ уйдут данные и как они будут учтены в КИ.
• Частые микрозаймы для банков могут смотреться подозрительно: финансовые организации могут решить, что клиент не справляется с нагрузкой.
• Бывают отказы в ипотеке из-за мелочей — например, длительной рассрочки на бытовую технику, которая формально фиксируется как кредит.
• Просрочки по МФО портят кредитную историю так же, как по любому другому кредиту.

Теоретически — да, если брать небольшие суммы и возвращать их точно в срок. Это создаст положительные записи в БКИ, но как именно это повлияет на конкретную оценку заемщика — сказать невозможно.

На практике банки смотрят не только на факт погашения, но и на общую картину. Частые займы — это сигнал о том, что у клиента хронически не хватает денег. Поэтому:

• Для единичного случая микрозаём и его дисциплинированное погашение не повредят.
• Регулярное обращение в МФО может ухудшить шансы на крупный кредит или ипотеку.

• Высокие ставки. Даже если в рекламе указано «0% за первый заём», это речь идет о льготном периоде. Потом включается ставка до 0,8% в день.
• Комиссии при погашении. В некоторых МФО бесплатен только межбанковский перевод или оплата займа через форму на сайте / в личном кабинете, а оплата через СБП или кошельки облагается комиссией до 10%.
• Утечка данных. Были случаи, когда базы клиентов МФО попадали в публичный доступ.

МФО дают деньги быстро, но дорого. Закон ограничивает ставку 292% годовых, и почти все компании работают в этих пределах. Для заемщика важно помнить, что микрозаём — это краткосрочная мера, которая может выручить в экстренной ситуации. При постоянном использовании этот способ оборачивается переплатами и риском отказа в серьезных кредитах.