Как взять заём в МФО безопасно и сколько придется вернуть

Микрозаймы выдают микрофинансовые организации (МФО). Они бывают двух видов — микрофинансовые компании (МФК) и микрокредитные компании (МКК). 

МФК — более крупные организации со строгими требованиями. Банк России надзирает за ними постоянно, а годовую отчетность они обязаны подтверждать аудитом. МФК может выдать одному человеку до 1 млн ₽ и вправе привлекать деньги частных инвесторов. МКК — обычно небольшие компании. Их работу контролирует саморегулируемая организация, а Банк России подключается только в отдельных случаях. Предельный заём физлицу — 500 000 ₽. 

Для заемщика главное, чтобы компания работала легально и состояла в реестре Банка России. Вид организации можно посмотреть в реестре.

Для заявки на заём обычно нужны только паспортные данные, номер телефона и реквизиты для получения денег. Конкретные документы и способ подтверждения личности определяет МФО. 

Ставку в МФО указывают в процентах в день, а не в год, поэтому цифра обманчиво выглядит небольшой. Закон устанавливает предельную ставку для займов — 0,8% в день, или 292% годовых. Многие МФО взимают с заемщиков именно этот процент, по верхней границе.

Проверим на условном примере: при займе 15 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день начислят 3 600 ₽, вернуть придется 18 600 ₽.

Теперь посмотрим, как меняется цена займа в зависимости от того, что происходит после выдачи. Все расчеты сделаны по ставке 0,8% в день и без дополнительных услуг. 

Первый заём под 0%. Многие МФО предлагают новым клиентам первый заём без процентов. Ставка 0% действует только на условиях конкретной акции — обычно для нового клиента, в пределах определенных суммы и срока и при возврате без просрочки. При просрочке ставку 0% часто отменяют и начисляют проценты за весь срок пользования займом с первого дня. Продление тоже может отменить акцию. 

Ставка 0,8% в день. 15 000 × 0,008 × 30 = 3 600 ₽. За месяц переплата составит почти четверть суммы займа.

Продление. Допустим, через 30 дней вернуть весь долг не получается и вы продлеваете заём. В нашем примере вы платите начисленные 3 600 ₽, а еще через 30 дней возвращаете 15 000 ₽ и новые 3 600 ₽. Итого 22 200 ₽, из них 7 200 ₽ — проценты. Это допущение: возможность и условия продления определяет договор. Продление не уменьшает долг, а только сдвигает срок, и за каждый месяц вы снова платите проценты.

Просрочка. После даты возврата начисляются проценты и неустойка, но закон ограничивает их общий размер. По новым договорам сроком до одного года, заключенным с 1 апреля 2026 года, проценты, неустойка и другие платежи в совокупности не могут превысить 100% от первоначальной суммы займа. Для займа 15 000 ₽ это не больше 15 000 ₽ начислений и не больше 30 000 ₽ к возврату всего. 

Самый дорогой сценарий начинается, когда заём берут, чтобы погасить другой заём. Посчитаем на тех же цифрах.

1. Вы взяли 15 000 ₽ на 30 дней под 0,8% в день. Через месяц нужно вернуть 18 600 ₽.

2. Денег нет, и вы берете новый заём на 18 600 ₽ в другой МФО, тоже на 30 дней и по той же ставке.
3. Через месяц по второму займу уже нужно вернуть 18 600 + 18 600 × 8% × 30 = 23 064 ₽.

Через два месяца долг вырос с 15 000 до 23 064 ₽, и 8 064 ₽ из них — проценты. При этом проблема, из-за которой не хватило денег в первый раз, никуда не делась. Каждый следующий круг будет начинаться с большей суммы, поэтому переплата растет быстрее.

Число дорогих займов теперь ограничено. С 1 октября 2026 года МФО не может выдать третий заём с ПСК выше 200% годовых, если у заемщика уже есть два непогашенных займа с такими же условиями. Ограничение касается займов, которые действуют одновременно, поэтому закрыть один заём другим, как в примере выше, оно не мешает. 

С апреля 2027 года правила станут строже: можно будет иметь только один заём с ПСК выше 100% годовых, а между такими займами должно будет пройти три дня (период охлаждения). 

Заём в легальной МФО можно оформить тремя способами. Условия зависят от самой организации, а способ влияет на то, насколько удобно сравнить предложения и как быстро вы получите деньги.

Обращения за займом попадают в кредитную историю, поэтому не стоит подавать много заявок одновременно, не сравнив условия. Если хотите сравнить займы в разных МФО, это можно сделать на Финуслугах: условия организаций из реестра Банка России собраны на одной странице.

Фраза «займ без отказа» встречается в рекламе часто, но гарантировать одобрение заранее не может ни одна МФО. Кредиторы обязаны проверять сведения заявителя, действующие обязательства и иные данные по требованиям закона.

В первую очередь МФО оценивает показатель долговой нагрузки (ПДН). Это доля дохода, которая уходит на платежи по всем кредитам и займам. Чем она выше, тем выше риск, что новый заём вернуть не получится, и тем строже МФО подходят к решению. 

Как изменится оценка долговой нагрузки в 2027 году, объясняем в нашей статье.

Нелегальные кредиторы выдают себя за МФО, а иногда копируют названия и сайты настоящих организаций. Насторожиться стоит, если:

• Организации нет в реестре Банка России или ее данные на сайте не совпадают с реестром.

• До выдачи займа просят перевести деньги — «страховку», «комиссию за оформление», «проверочный платеж».

• Договор не показывают до подписания или не присылают вовсе.

• Общение идет только через мессенджер, у МФО нет сайта и официальных реквизитов.

• Обещают деньги без паспорта и без какой-либо проверки.

Где взять заём, если в нескольких МФО отказали?

Новые заявки подряд вряд ли помогут: обращения за займом попадают в кредитную историю. Кроме того, с 1 октября 2026 года МФО не выдаст третий заём с ПСК выше 200% годовых, если два таких займа еще не погашены. Полезнее понять причину отказа — высокую долговую нагрузку, просрочки или ошибку в кредитной истории — и сначала разобраться с ней.

Можно ли взять заём без официальной работы?

Большинство МФО не требуют справку о доходе, но доход и долговую нагрузку при решении все равно оценивают. Требования к заемщику у каждой организации свои, их указывают в условиях займа.

Сколько стоит продлить заём?

При продлении вы платите проценты за прошедший срок, а основной долг остается. Точные условия продления указаны в договоре. Краткосрочный заём на срок до 30 дней можно продлить не больше пяти раз — так установлено базовым стандартом для МФО.

Что будет, если не вернуть заём вовремя?

Начнут начисляться проценты и неустойка. Просрочка попадет в кредитную историю. Если платить нечем, стоит до даты платежа обратиться в МФО и спросить о продлении или реструктуризации.

Можно ли взять заём при самозапрете?

Нет, если самозапрет распространяется на МФО и способ обращения (лично или онлайн). Чтобы оформить заём, запрет нужно сначала снять.

• Организация есть в реестре МФО Банка России.

• Вы посчитали полную сумму к возврату и знаете, где взять деньги к дате платежа.

• Если рассчитываете на 0%, вы изучили условия акции.

• Вы проверили, что в договоре нет лишних услуг.

• Вы понимаете, что будет при продлении и при просрочке.

​