Закредитованность по-новому: как изменится оценка долговой нагрузки в 2027 году

ПДН (показатель долговой нагрузки) показывает, какая доля среднемесячного дохода уходит на платежи по всем кредитам и займам. 

Формула расчета:

ПДН = Ежемесячные платежи по всем кредитам / Ежемесячный доход × 100%.

Подробно, как рассчитывать и интерпретировать ПДН, мы разобрали в отдельной статье.

Ежемесячные платежи заемщика банк видит в кредитной истории. Доход же он берет из документов, а если их нет, то из анкеты. Чем меньше доход, тем выше ПДН при тех же платежах. 

Если долговая нагрузка превышает 50%, кредитор обязан письменно предупредить заемщика о рисках. Выдачу кредитов таким заемщикам ограничивают макропруденциальные лимиты — ограничения, которые ЦБ устанавливает банкам и МФО, поэтому шанс на одобрение падает.

1 апреля 2026 года вступило в силу Указание Банка России № 7286-У. Теперь выписка по счету подтверждает только зарплату, пенсию, социальные выплаты и доход от сдачи недвижимости в аренду. Переводы от родственников, доход от разовых подработок и проценты по вкладам в доход по выписке больше не засчитываются. Для них нужны отдельные документы, например справка банка о доходах по вкладу или отчет брокера по ценным бумагам.

Индивидуальные предприниматели с 1 апреля 2026 года подтверждают доход налоговой декларацией или книгой учета доходов и расходов. Справка, выписанная ИП самому себе, не принимается.

С 1 июля 2026 года изменился расчет дохода «со слов», не подтвержденного документами. Теперь кредитор учитывает меньшую из двух величин: заявленный доход либо среднедушевой денежный доход в регионе по данным Росстата. Затем к этой величине применяется дисконт 10%.

С 1 июля 2027 года Банк России планирует полностью отказаться от такого подхода и учитывать в расчете долговой нагрузки только официально подтвержденные доходы. Второй этап пока не закреплен в нормативном акте: Банк России сообщал о нем как о плане 25 марта 2026 года. А 24 сентября Эльвира Набиуллина на Международном банковском форуме подтвердила, что регулятор готовится к переходу на официальный доход с середины 2027 года.

Посчитаем на условном примере. Допустим, заемщик указал в анкете доход 100 000 ₽, при этом официально, по справке о доходах, он получает 50 000 ₽. Среднедушевой доход в регионе — 70 000 ₽. Платежи по всем кредитам вместе с новым составят 30 000 ₽ в месяц.

Из таблицы видно, что расчетный ПДН становится выше с каждым новым этапом, а следовательно повышается и вероятность отказа. Окончательное слово за кредитором: он вправе установить собственный порог ПДН по внутренним правилам. 

По плану ЦБ, с 1 июля 2027 года для расчета ПДН должны использоваться только официально подтвержденные доходы, окончательный порядок регулятору еще предстоит закрепить. Речь идет прежде всего о данных государственных систем и официальных документах:

• Пенсии и пособия. С вашего согласия банк получает данные Соцфонда через Госуслуги.

• Зарплата. Справка о доходах и суммах налога от работодателя.

• Самозанятые. Справка о доходах из приложения «Мой налог».

• ИП. Налоговая декларация.

Сейчас в ПДН входят только платежи по кредитам и займам. Но в проекте Основных направлений развития финансового рынка на 2027–2029 годы ЦБ рассматривает дальнейшее совершенствование оценки долговой нагрузки. 

В частности, планируется предусмотреть передачу в бюро кредитных историй (БКИ) данных о задолженности физических лиц по алиментам, коммунальным платежам, услугам связи и другим неисполненным обязательствам, в отношении которых открыто исполнительное производство. Кредиторы, в свою очередь, будут обязаны учитывать такие задолженности в расчете ПДН. 

Пока это проект: окончательное решение не принято, и до утверждения документа правила выдачи кредитов он не меняет.

Крупные рассрочки кредиторы уже видят. С 2026 года операторы сервисов рассрочки обязаны передавать в БКИ сведения об обязательствах заемщика по рассрочке свыше 50 000 ₽.

Для микрозаймов ограничения введены Федеральным законом от 29 декабря 2025 года № 545-ФЗ. С 1 апреля 2026 года начисления по займу сроком до года не могут превышать 100% от суммы займа (раньше предел был 130%). В эти начисления входят проценты, штрафы и комиссии. ПСК (полная стоимость кредита) включает ставку и все обязательные расходы по договору.

Закон также поэтапно ограничивает число дорогих займов. С 1 октября 2026 года МФО не сможет выдать заем с ПСК выше 200% годовых тому, у кого уже есть два таких займа. Подробно об этом рассказали в нашей статье.

Займы, которые у вас уже есть, эти правила не отменяют: их вы обслуживаете по действующим договорам.

Если планируете взять кредит до очередного ужесточения условий, выполните несколько шагов, чтобы улучшить свои показатели в глазах банка: 

• Проверьте кредитную историю. В ней видны все ваши кредиты и займы, в том числе забытые кредитные карты с открытым лимитом. Как это сделать бесплатно, мы рассказываем в этом материале.

• Посчитайте ПДН от официального дохода. В знаменатель подставьте сумму из справки о доходах, в числитель все текущие платежи плюс планируемый. Если выходит больше 50%, подумайте, как снизить кредитную нагрузку с помощью рефинансирования или других инструментов.

• Закройте мелкие долги с исполнительным производством. Они видны в открытой базе ФССП и могут повлиять на решение кредитора.

• Не собирайте дорогие займы. Закон № 545-ФЗ поэтапно сокращает число дорогих займов, которые можно иметь одновременно, а каждый действующий повышает ПДН уже сейчас.

На Финуслугах можно сравнить предложения банков и МФО по ставкам, срокам и суммам. Смотрите на полную стоимость кредита, а не только на ставку — этот показатель включает все обязательные расходы по кредиту и часто значительно выше рекламной ставки.