С 1 октября МФО не выдадут третий дорогой заем: кого затронет новое правило

Есть еще одна неочевидная деталь. Два предыдущих дорогих договора могут быть заключены не только с МФО, но и с банками. Разбираемся, кто получит отказ, что будет с уже оформленными займами и как проверить свою ситуацию до новой заявки.

Новое правило затронет человека, у которого одновременно выполняются три условия:

1. Он обращается за новым потребительским займом в МФО.
2. ПСК по новому договору выше 200% годовых.
3. У него есть непогашенные обязательства по двум договорам потребительского кредита или займа, ПСК по каждому из которых выше 200% годовых.

Именно так переходное ограничение сформулировано в части 5 статьи 4 закона № 545-ФЗ. Оно действует с 1 октября 2026 года до 1 апреля 2027 года.

Предыдущие два договора могут быть оформлены в одной компании, в разных МФО или у МФО и банка. Закон говорит о договорах с любой кредитной организацией или микрофинансовой организацией. Важно не место оформления, а наличие непогашенного обязательства и ПСК выше порога.

Последняя строка не означает, что заем обязательно одобрят или что он безопасен для бюджета. МФО продолжит оценивать клиента по своим правилам и другим требованиям. Если два дорогих займа уже создают дефицит денег, искать третий договор чуть ниже порога — не решение проблемы, а продолжение долговой цепочки.

Закон не аннулирует два или три действующих договора и не списывает задолженность. Он ограничивает новую дорогую выдачу со стороны МФО после 1 октября.

Поэтому у человека с тремя действующими дорогими займами ни один договор автоматически не закроется. Платежи и сроки сохраняются по договорам. Если платить стало трудно, лучше заранее связаться с кредиторами и обсудить законные варианты изменения графика, а не перекрывать один долг следующим.

В журнале Финуслуг есть отдельный разбор о том, что делать, если нечем платить микрозаймы, и инструкция, как закрыть микрозаем досрочно и проверить погашение.

Смотреть нужно не только на ставку в рекламе и не на обещание «первые дни без процентов». Закон использует полную стоимость кредита, или ПСК.

ПСК учитывает платежи заемщика по договору и позволяет сопоставить стоимость разных кредитных продуктов. Ее указывают в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора, в рублях и процентах годовых. Это объясняет просветительский проект Банка России «Финансовая культура».

Для ограничения важен строгий порог: ПСК должна превышать 200% годовых. Формулировка «200% и выше» была бы неточной.

Перед новой заявкой проверьте по каждому действующему договору:

• ПСК на первой странице;
• есть ли непогашенная задолженность;
• закрыт ли договор, а не только внесен очередной платеж;
• верно ли обязательство отражено в кредитной истории.

МФО не должна полагаться только на сведения из анкеты клиента. С 1 октября она обязана запросить информацию об обязательствах во всех квалифицированных бюро кредитных историй. Это требование записано в части 6 статьи 4 закона № 545-ФЗ.

Кредитная история одного человека может храниться в нескольких бюро. Сначала через Госуслуги можно узнать их список, затем запросить отчет в каждом. Банк России указывает, что кредитный отчет в каждом БКИ можно бесплатно получать два раза в календарный год, причем на бумаге бесплатно предоставляется не более одного отчета.

Пошаговый порядок есть в материале Финуслуг о том, как проверить кредитную историю через Госуслуги.

Если старый заем уже погашен, но в отчете все еще числится обязательство, новая серия заявок проблему не решит. Сначала запросите у кредитора подтверждение полного исполнения обязательств, затем оспорьте неверную запись у источника данных или в БКИ.

В опубликованных материалах Банка России, которые редакция проверила к 16 сентября 2026 года, нет однозначного ответа, как переходное правило применят к новому траншу по кредитной линии, открытой до 1 октября.

В обзоре за II квартал 2026 года Банк России сообщил, что объем фактически выданных траншей в рамках открытых лимитов составил 59% общего объема выдач гражданам за квартал. Средний срок действия лимитов, открытых во II квартале 2026 года, составил шесть лет, а 83% объема открытых лимитов пришлось на договоры с ПСК выше 250% годовых. Спорный сценарий затрагивает значительную часть выдач МФО.

Закон запрещает согласовывать индивидуальные условия и выдавать новый дорогой потребительский заем при двух непогашенных дорогих договорах. Однако из текста закона и проверенных материалов Банка России нельзя однозначно заключить, будет ли каждый новый транш по ранее открытой линии проходить ту же проверку.

До появления разъяснения безопаснее не считать погашение одного транша закрытием всей линии. Проверьте в договоре и кредитном отчете, прекращено ли обязательство полностью. Если лимит остается открытым, попросите у МФО письменное подтверждение статуса договора.

Первый шаг — остановить наращивание обязательств. Новый заем с ПСК 199,9% формально не попадает под этот конкретный запрет, но может сделать ежемесячную нагрузку еще тяжелее.

Дальше действуйте по порядку:

1. Получите через Госуслуги список БКИ, где хранится ваша история.
2. Запросите отчеты и найдите все действующие кредитные договоры.
3. Сверьте ПСК, остаток долга и статус каждого обязательства с договорами и личными кабинетами кредиторов.
4. Если погашенный договор отражен неверно, запросите подтверждение у кредитора и подайте заявление на исправление.
5. Если денег на платежи не хватает, свяжитесь с кредиторами до новой просрочки и разберите варианты урегулирования.

Если вы не планируете брать новые кредиты или займы, дополнительной защитой от новых договоров может быть самозапрет на кредиты и займы. Он не закрывает старые долги, но обязывает кредиторов отказать в новых договорах в пределах выбранных условий запрета.

Текущий этап временный. С 1 апреля 2027 года правило станет жестче: МФО нельзя будет согласовать новый договор с ПСК выше 100% годовых, пока полностью не прекращены обязательства по предыдущему договору с ПСК выше 100%.

Такой новый договор можно будет согласовать не ранее четвертого календарного дня после полного прекращения предыдущих обязательств. Это следует из статьи 2 закона № 545-ФЗ.

Поэтому правило «не больше двух договоров дороже 200%» нельзя переносить на апрель 2027 года и дальше: изменятся и порог, и допустимое число одновременных дорогих обязательств.

Если у вас нет двух действующих договоров с ПСК выше 200%, есть понятная разовая потребность и подтвержденный источник погашения, предложения можно сравнить на витрине микрозаймов Финуслуг. Смотрите на ПСК, срок, общую сумму платежей и дополнительные услуги, а не только на ставку первого дня. Отсутствие законодательного запрета не гарантирует одобрение и не заменяет оценку нагрузки на бюджет. Итоговые условия и решение по заявке определяет МФО.