Показатель долговой нагрузки (ПДН) — это процент от дохода, который затрачивается на выплату всех кредитов и займов каждый месяц.

С помощью ПНД банк хочет понять, сможет ли заемщик «потянуть» новый кредит. Если у него уже уходит 70% дохода на долги, то новый платеж может быть не по карману.

Вот как ПДН показывает финансовую устойчивость:

• До 30% — комфортная нагрузка.
• 30–50% — умеренный риск.
• 50–80% — высокий риск.
• Свыше 80% — критический уровень.

Формула расчета долговой нагрузки:

ПДН = Ежемесячные платежи по всем кредитам / Ежемесячный доход × 100%.

Пример: доход 80 000 ₽, платежи 24 000 ₽. ПДН = 24 000 / 80 000 × 100% = 30%.

Банк не просто суммирует все кредиты — есть особые правила расчета, определяющие итоговое значение долговой нагрузки.

Обязательно учитываются:

• Ипотеки.
• Автокредиты.
• Потребкредиты.
• Микрозаймы.
• Кредитные карты — если есть задолженность.

Кредитные карты без задолженности. Банк допускает, что заемщик может потратить весь лимит завтра, и, чтобы это учесть, добавляет к расчету 5–10% от кредитного лимита. Если у вас карта с лимитом 200 000 ₽, в расчет ПДН пойдет дополнительно 10 000 – 20 000 ₽.

Участие в чужих кредитах. Банк может учесть в ПДН кредиты, где человек выступает созаемщиком или поручителем. Ведь, если заемщик перестанет выплачивать долг, ответственность ляжет на второе лицо, указанное в договоре.

Что банк не видит, но стоит учесть самому:

• Рассрочки в магазинах и специальных сервисах (T-Pay, Яндекс Сплит).
• Долги перед частными лицами.
• Алименты и другие обязательные платежи.

Эти платежи не попадают в официальный расчет ПДН. Если добавить их к долговой нагрузке, получится реальная картина финансового положения.

Банк России установил четкие правила для расчета ПДН — они обязательны для всех банков и влияют на шансы получить кредит.

Основные пороговые значения:

• 50% — граница, после которой банк обязан предупредить заемщика о рисках.
• 80% — критическая отметка, при которой кредит не одобрят.

Эти нормы ввел Банк России, чтобы защитить людей от непосильных долгов. Регулятор проанализировал статистику просрочек и оказалось, что, когда долговая нагрузка превышает 50%, риск невозврата долга резко возрастает. При ПДН свыше 80% каждый четвертый заемщик попадает в просрочку.

Исключение — военная ипотека и льготные программы. При них работают другие правила расчета.

Каждый банк устанавливает внутренний лимит ПДН. Чаще всего это 60–70%, с более высоким показателем одобрение кредита получить будет сложно.

Обязательный пересчет показателя происходит при таких событиях:

• Подача новой заявки на кредит.
• Досрочное погашение действующего кредита.
• Увеличение лимита по кредитной карте.

Если человек досрочно погасил автокредит и через неделю подал заявку на потребительский кредит, банк увидит уже сниженный ПДН.

Когда расчет не делают:

• При оформлении военной ипотеки.
• Во время кредитных каникул.
• При реструктуризации без изменения условий.
• Для займов до 10 000 ₽ в МФО.

Тем, кто активно пользуется кредитами, стоит следить за долговой нагрузкой. Для этого есть удобные цифровые помощники.

Приложения банков: например, Т-Банк автоматически рассчитывает ПДН в личном кабинете, а «ВТБ Онлайн» отображает долговую нагрузку на главной странице.

Госуслуги: в разделе «Финансы» можно посмотреть все свои кредиты и примерно оценить нагрузку. Полного расчета ПДН там нет, но общую картину увидеть можно.

Личные финансовые трекеры: например, Дзен-мани автоматически подтягивает данные о кредитах, а CoinKeeper присылает уведомления о росте долговой нагрузки.

ПДН свыше 80% опасен не только отказом в новых кредитах — он создает серьезные финансовые риски.

• Рост ставок по кредитам и переплат: при высоком ПДН банки повышают ставку на 1–3 процентных пункта или требуют залог.
• Риск финансового дефолта: если тратить 80% дохода на кредиты, любая проблема — болезнь, потеря работы, ремонт машины — может привести к просрочкам и невозвратам.
• Потеря финансовой свободы: остается всего 20% от зарплаты на жизнь. Не хватает денег на отпуск, лечение, развлечения. Психологическое давление от постоянных долгов приводит к стрессу и депрессии.
• Макроэкономические последствия: когда много людей тратит большую часть дохода на долги, они меньше покупают товаров и услуг. Это тормозит экономический рост и может привести к инфляции.
• «Эффект домино»: высокая долговая нагрузка населения заставляет государство повышать налоги и социальные взносы, чтобы покрыть расходы на поддержку граждан. Это еще больше снижает реальные доходы.

Высокую долговую нагрузку можно снизить — для этого есть проверенные методы.

1. Метод «снежного кома»: погашайте сначала самые маленькие долги, потом средние, затем крупные. Освободившиеся деньги направляйте на следующий кредит. Психологически легче — видите быстрый результат.
2. Метод «лавины»: сначала закрывайте долги с самой высокой процентной ставкой. Экономически выгоднее — меньше переплачиваете, но морально сложнее.
3. Рефинансирование: объедините несколько кредитов в разных банках в один под более низкую ставку.
4. Реструктуризация: попросите банк увеличить срок кредита — ежемесячный платеж уменьшится. Переплата вырастет, но ПДН снизится.
5. Кредитные каникулы помогут на три–шесть месяцев снизить нагрузку и восстановить показатель.
6. Рост доходов: подработка, смена работы, сдача имущества в аренду. Дополнительные 20 000 ₽ в месяц могут снизить ПДН с 60 до 45%.
7. Продажа лишних активов: вторая машина, дача, ценные бумаги — все это можно продать и направить на погашение долгов.
8. Бюджетирование 50/30/20: 50% дохода — на обязательные расходы, 30% — на дополнительные (развлечения, хобби и т. п.), 20% — на погашение долгов сверх минимума

Получить кредит при долговой нагрузке выше 50% сложно, но возможно — есть легальные способы обойти ограничения.

Созаемщики: привлеките родственника с хорошим заработком. Банк сложит ваши доходы и разделит общую нагрузку. Если у одного супруга ПДН 80%, а у другого — 20%, средний получится 50%.

Залог: автомобиль, недвижимость или депозит в качестве залога позволяют получить кредит даже при ПДН 70–80%. Банк уверен — в крайнем случае можно реализовать имущество.

Тщательно подготовьте пакет документов:

• Справки о дополнительных доходах (аренда, подработка).
• Выписки со всех счетов — покажите финансовые накопления.
• Характеристика с работы — подтвердите стабильность трудоустройства.
• Документы о дорогостоящем имуществе (машина, квартира).

Рассмотрите альтернативные варианты:

• Кредитные карты с льготным периодом.
• Рассрочка в магазинах.
• Займы у работодателя.
• Потребительские кооперативы.

Прежде чем взять кредит при высокой долговой нагрузке, подумайте, сможете ли выполнить обязательства по нему и какой ценой?

ПДН до 30% дает свободу выбора, 50% — граница комфорта, 80% — критическая зона.

Управляйте долговой нагрузкой:

• Контролируйте ПДН через банковские и финансовые приложения.
• Не превышайте показатель 50% без крайней необходимости.
• При высоком ПДН сначала снижайте показатель, потом берите новые кредиты.
• Используйте проверенные методы снижения долговой нагрузки.

Сделайте так, чтобы кредиты работали на вас, а не против вас!