Год учебы стоит 215 000 ₽ за экономику в Томске и 1 млн ₽ в ВШЭ. Сколько откладывать ребенку, если профессию не угадать

Финуслуги опросили более тысячи родителей, у которых есть дети до 18 лет. Вот главные ответы:

• 67% уверены, что из-за быстрого развития ИИ сегодня нельзя предсказать, какие профессии будут востребованы, когда их дети выйдут на рынок труда;
• больше 40% думают, что ИИ создаст новые профессии;
• 37% ждут роста безработицы;
• 21% не ждут от технологий больших перемен.

При этом ИИ уже часть жизни детей: 62% родителей говорят, что их дети пользуются нейросетями. Каждый день это делают 18%, несколько раз в неделю — 23%.

Для семейного бюджета из этого следует простой вывод. Копить «на юрфак» или «на программиста» рискованно: к 18 годам у ребенка могут поменяться и интересы, и рынок. Прогнозы о том, какие профессии будут востребованы через 5–10 лет, помогают сориентироваться, но не дают гарантий.

Даниил Наумов, директор по инновационному развитию искусственного интеллекта на Московской бирже, комментирует итоги опроса так: «на первый план постепенно выходят универсальные навыки: способность постоянно учиться, критически оценивать информацию и использовать ИИ как рабочий инструмент». Финуслуги входят в группу «Московская биржа».

Переучивание стоит денег. Роста безработицы из-за ИИ ждут 37% родителей. Если так случится, выросшему ребенку может понадобиться переподготовка: например, программа «Аналитик данных» в ВШЭ стоит 485 000 ₽ (цена на 17 сентября 2026 года).

Поэтому надежнее цель, которая не привязана к профессии: сумма на год-два платной учебы, которую можно направить на вуз, колледж или переподготовку, если первый выбор не сработал.

Деньги на учебу — длинные: они понадобятся через 4–18 лет. Их не стоит копить раньше резерва на случай потери дохода. Если резерва нет, при первой же проблеме придется забрать деньги из фонда и, скорее всего, потерять проценты. Если у семьи есть кредиты с высокой ставкой, выгоднее сначала разобраться с ними.

Мы разбирали, как собрать первый резерв без жесткой экономии.

Мы взяли цены первого курса очного бакалавриата на 2026/27 учебный год из приказов и прайсов вузов, а также цены программ переподготовки на 17 сентября 2026 года.

Учеба дорожает быстрее обычных цен. По предварительным данным Минобрнауки, в 2026 году стоимость обучения выросла в среднем на 10,7%, в Москве — на 13,8%. Годовая инфляция на 7 сентября, по оценке ЦБ, — 6,3%. Как менялись цены в отдельных вузах, мы писали в новости о том, где обучение подорожало сильнее всего.

Для расчета мы взяли три цели в ценах 2026 года:

• 300 000 ₽ — примерно год в сильном региональном вузе;
• 600 000 ₽ — два года в регионе или переподготовка в топовом вузе;
• 2 000 000 ₽ — два года на популярной программе московского вуза.

Это условная модель, а не прогноз. Мы считали так:

• деньги лежат на вкладах и накопительных счетах;
• цены на учебу растут каждый год, и взнос растет вместе с ними;
• сумма в таблице — взнос в первый месяц в сегодняшних рублях.

Базовый сценарий: вклады в среднем за весь срок приносят 7% годовых, учеба дорожает на 6% в год. Сейчас ключевая ставка — 14% (на 17 сентября 2026 года), но в прогнозе от 24 июля ЦБ ждет, что средняя ключевая ставка снизится до 8–9% в 2028 году. Поэтому на 18 лет вперед мы закладываем меньше, чем дают вклады сегодня.

Мы проверили еще два сценария. В осторожном вклады дают 6%, а учеба дорожает на 8% в год. В удачном вклады дают 8%, а учеба дорожает на 5%. Для цели 600 000 ₽ при старте с рождения взнос получается от 2 100 до 3 300 ₽ в месяц. Если ребенку 14 лет — от 11 800 до 13 000 ₽.

Из расчета видно главное: сценарий меняет взнос не больше чем на треть по сравнению с базовым, а возраст, с которого вы начали, — в несколько раз. Родитель новорожденного откладывает на цель 600 000 ₽ около 2 500 ₽ в месяц, а родитель двенадцатилетнего — около 8 100 ₽.

Взнос нужно повышать каждый год. Таблица показывает только первый месяц. Если 18 лет вносить одну и ту же сумму, денег не хватит: учеба подорожает. В базовом сценарии взнос 2 500 ₽ к 17 годам ребенка вырастет примерно до 6 800 ₽ в месяц. Проще всего раз в год, например в январе, поднимать автоплатеж на процент роста цен.

В будущих рублях цель тоже будет больше: 600 000 ₽ в ценах 2026 года через 18 лет при росте цен на 6% в год — это около 1,7 млн ₽.

Один продукт на 18 лет не подойдет. Удобнее разделить деньги по сроку. Подробнее инструменты мы сравнивали в разборе о том, как накопить ребенку на будущее на разные сроки.

• Деньги, которые понадобятся в ближайший год, — на накопительном счете. На него можно вносить деньги и снимать их без закрытия счета, но при начислении на минимальный остаток доход за месяц снизится, а ставка может меняться.
• Основную часть — на вкладах с пополнением. Вклад на весь срок не открыть, его придется переоформлять по новым ставкам. Перед каждым переоформлением можно спросить у FinGPT, нейросети Финуслуг, где сейчас выше ставки по вкладам с пополнением. Условия стоит сверить в карточке вклада: ассистент может ошибаться. Заранее проверьте, когда досрочное закрытие вклада съедает проценты.
• Если до цели 15 лет и больше, можно рассмотреть программу долгосрочных сбережений (ПДС). По условиям на сентябрь 2026 года государство добавит до 36 000 ₽ в год в течение 10 лет, сумма зависит от дохода и размера взносов. Пока не прошло 15 лет с заключения договора и вам не исполнилось 55 лет (для женщин) или 60 лет (для мужчин), без потерь забрать деньги можно только на дорогое лечение или при потере кормильца. Если забрать деньги досрочно на учебу, вернут личные взносы в размере по договору, возможно с удержаниями, без денег государства и дохода по ним. Доходность ПДС не гарантирована. Государство гарантирует сохранность взносов и дохода до 2,8 млн ₽. Как устроена программа, мы разбирали в инструкции по ПДС.

На себя или на ребенка. Вклад, открытый на имя ребенка, становится его имуществом. Пока ребенку нет 14 лет, снять эти деньги на нужды семьи можно только с предварительного разрешения органов опеки: без него закон запрещает родителям действия, которые уменьшают имущество ребенка. Для кого-то это плюс — деньги не уйдут на ремонт. С 14 лет подросток может сам вносить деньги на вклад и распоряжаться ими. Подробнее — в разборе о том, кто управляет вкладом на ребенка и какие есть ограничения.

Две оговорки для большого фонда.

1. На 17 сентября 2026 года государство страхует вклады до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке. Госдума рассматривает законопроект о повышении лимита по долгосрочным вкладам, но в первом чтении его пока не приняли. Фонд больше 1,4 млн ₽ лучше разложить по нескольким банкам.
2. Проценты по всем вкладам человека за год облагаются налогом, если они больше необлагаемой суммы. За 2026 год это 160 000 ₽. Когда ключевая ставка снизится, необлагаемая сумма тоже уменьшится. Наш расчет налог не учитывает. Как считается налог на проценты по вкладам, мы разбирали отдельно.

Деньги понадобились раньше. Досрочно закрытый вклад обычно теряет проценты. Поэтому часть фонда, которая может понадобиться, держите на счете, а не на длинном вкладе.

Ребенок поступил на бюджет. Фонд не пропадет: его можно направить на магистратуру, переподготовку, жилье в другом городе или первый взнос по ипотеке.

Денег не хватает. Есть три способа закрыть нехватку:

• налоговый вычет — за учебу ребенка до 24 лет на очной форме можно вернуть до 14 300 ₽ в год, лимит действует для расходов с 2024 года;
• материнский капитал — его можно направить на учебу ребенка, если к началу обучения ему не больше 25 лет. Но за расходы, оплаченные маткапиталом, вычет не дадут. Порядок мы описали в материале как потратить маткапитал на образование ребенка;
• образовательный кредит — последний вариант, когда своих денег не хватило.

• Семьям без резерва и с дорогими кредитами — сначала стоит решить эти задачи.
• Тем, для кого взнос из таблицы неподъемный. Бросать копить не нужно: лучше выбрать меньшую цель и откладывать регулярно. Если ребенку 14 лет, 6 100 ₽ в месяц на год региональной учебы реальнее, чем 40 900 ₽ на два года в Москве. Недостающую часть можно закрыть вычетом или маткапиталом.

Можно ли забрать деньги из ПДС на учебу ребенка?
Без потерь — нет. Учеба не входит в особые случаи досрочного выхода. Вернут личные взносы в размере по договору, возможно с удержаниями, без денег государства и дохода по ним. Если вы получали налоговый вычет по взносам, сэкономленный на нем налог придется заплатить в бюджет с пенями.

Сколько вернет налоговый вычет за обучение ребенка?
До 14 300 ₽ в год: это 13% от 110 000 ₽ расходов на одного ребенка. Лимит действует для расходов с 2024 года и общий для обоих родителей. Ребенку должно быть не больше 24 лет, форма обучения — очная.

Облагаются ли налогом проценты по вкладам на учебу?
Да, если проценты по всем вашим вкладам за год больше необлагаемой суммы. За 2026 год это 160 000 ₽.

Данные актуальны на 17 сентября 2026 года.