Как накопить ребенку на будущее: сравнение способов и расчет на 18 лет

От срока зависит, насколько важен доступ к деньгам и какой риск можно себе позволить. Удобно разделить цели на три горизонта.

• До трех лет. Летний лагерь, спортивная секция, ноутбук к старшей школе. Деньги понадобятся в конкретный месяц, поэтому важно сохранить сумму и иметь возможность получить ее вовремя.
• От трех до 10 лет. Репетиторы перед экзаменами, переезд, крупная покупка. Для части накоплений можно рассмотреть инвестиции, учитывая риск и срок доступа к деньгам.
• От 10 до 18 лет. Оплата обучения, первый взнос по ипотеке, капитал к совершеннолетию. За такой срок инфляция заметно меняет покупательную способность денег.

Если цели две, например кружки сейчас и учеба через 15 лет, для них лучше завести разные «корзины». Иначе деньги на долгий срок будут постоянно уходить на текущие траты.

Чтобы понять, как доходность влияет на результат, сравним одинаковые взносы при разных сценариях. Все суммы покажем в сегодняшних рублях — с учетом покупательной способности денег.

Расчет условный:

• первоначальный взнос — 5 000 ₽ в месяц;
• затем взнос увеличивается с инфляцией, чтобы каждый платеж сохранял покупательную способность сегодняшних 5 000 ₽;
• срок — 18 лет, то есть 216 взносов;
• деньги вносятся в конце каждого месяца;
• доход начисляется ежемесячно и остается в накоплениях;
• реальная доходность — условные −2%, 0%, 2% и 4% годовых;
• налоги и комиссии не учитываются.

Реальная доходность показывает изменение покупательной способности накоплений после учета инфляции. Выбранные значения — сценарии, а не ставки банков и не прогноз.

Формула: итог = взнос × ((1 + i)^n − 1) / i, где i — месячная реальная доходность, n — число взносов. Для модели месячную ставку принимаем равной годовой, деленной на 12. При нулевой доходности итог равен сумме взносов.

Если все 18 лет перечислять неизменные 5 000 ₽, без увеличения платежа с инфляцией, результат в сегодняшних деньгах будет другим.

За 18 лет сумма взносов соответствует 1 080 000 ₽ в сегодняшних деньгах. Номинальная сумма перечисленных рублей при индексации будет выше и зависит от инфляции.

Разница между крайними сценариями — около 670 000 ₽. При реальной доходности −2% покупательная способность итоговой суммы окажется ниже суммы взносов. При 4% итог вырастет почти в полтора раза относительно взносов.

На длинном сроке даже небольшое различие в реальной доходности существенно влияет на результат. Но более высокая ожидаемая доходность связана с риском: фактическая сумма может оказаться ниже расчетной.

Чтобы за 18 лет получить 1 000 000 ₽ в сегодняшних деньгах, первоначально нужно откладывать:

• около 4 630 ₽ в месяц при нулевой реальной доходности;
• около 3 850 ₽ при реальной доходности 2% годовых;
• около 3 170 ₽ при 4% годовых.

Далее эти взносы нужно увеличивать с инфляцией.

Чем позже начать, тем выше платеж. Если до цели осталось девять лет вместо 18, при нулевой реальной доходности первоначальный взнос увеличивается вдвое — примерно до 9 260 ₽ в месяц.

Для расчета банковского дохода можно использовать калькулятор доходности вклада. Расчет с индексацией взносов и переводом результата в сегодняшние деньги требует отдельного учета инфляции.

Для ПДС одного длительного горизонта недостаточно. Нужно сопоставить дату цели с основаниями назначения выплат. Совершеннолетие ребенка само по себе не дает права забрать накопления из программы.

Вклад подходит для денег, которые понадобятся в известный срок. Накопительный счет — для суммы, к которой нужен свободный доступ.

Есть три варианта оформления.

На родителя. Деньги остаются в семейном бюджете, распоряжаться ими проще. Достижение ребенком 18 лет не меняет владельца счета.

На имя ребенка. Деньги принадлежат ребенку. Порядок распоряжения зависит от его возраста, происхождения средств и конкретной операции.

В пользу ребенка как третьего лица. По общему правилу тот, кто внес деньги, сохраняет права вкладчика до того, как получатель выразит банку намерение воспользоваться ими. Договор может предусматривать иной порядок.

Поэтому вклад на имя ребенка и вклад в его пользу нельзя считать одинаковыми способами оформления. Подробности и порядок действий разобраны в инструкции как открыть вклад на ребенка.

Стандартное страховое возмещение составляет до 1,4 млн ₽ в совокупности по застрахованным счетам и вкладам одного вкладчика в одном банке, включая начисленные проценты. Для отдельных случаев предусмотрено повышенное покрытие.

Срок вклада ограничен договором. После его окончания новый вклад открывают по действующим условиям. Если ставки снизятся, реальная доходность может оказаться около нуля или ниже.

У отдельных детских вкладов ставка меняется вслед за ключевой даже в течение срока договора. Например, такое условие указано в карточке «Ключевого детского» Сбербанка на Финуслугах, обновленной 17 сентября 2026 года.

Программа долгосрочных сбережений, или ПДС, — накопительный продукт негосударственного пенсионного фонда. Договор можно заключить в пользу ребенка: взрослый становится вкладчиком, а ребенок — участником, которому предназначены выплаты.

Главная особенность программы — государственное софинансирование. По условиям, проверенным на 12 октября 2026 года, государство добавляет до 36 000 ₽ в год при личных взносах не менее 2 000 ₽ за календарный год. Поддержка предоставляется в течение десяти лет; отдельный договор на ребенка не запускает новый десятилетний период для того же вкладчика.

При оформлении ПДС в пользу ребенка размер поддержки считают по доходу взрослого вкладчика. Лимит 36 000 ₽ относится к его договорам в совокупности, а не к каждому ребенку или счету отдельно. Доплату распределяют между договорами пропорционально личным взносам.

Соотношение зависит от среднемесячного дохода вкладчика:

Что еще важно знать:

• Фонд инвестирует деньги. Действует требование безубыточности за установленный период, но оно не гарантирует превышения инфляции.
• Обычные основания для периодических выплат по правилам на 12 октября 2026 года — истечение 15 лет либо достижение участником возраста 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. Для договора в пользу ребенка учитывается возраст ребенка.
• Возможность получить всю сумму единовременно зависит от закона и договора.
• Особые основания досрочной выплаты — дорогостоящее лечение участника по правительственному перечню и потеря кормильца при соблюдении требований закона. Обычная оплата учебы к ним не относится.
• При обычном досрочном выходе размер выплаты личных средств определяет договор; возможны понижающие коэффициенты. Государственное софинансирование, переведенные пенсионные накопления и доход от этих средств досрочно получить нельзя. Использованные налоговые вычеты могут потребовать восстановления.

Минимальный первый взнос также зависит от программы. Например, в карточке Национального НПФ на Финуслугах указан первый платеж от 2 000 ₽. Это условие конкретного предложения, а не единый минимум для всех фондов.

Инвестиции в облигации и акции рассматривают, когда до цели остается длительный срок. Он дает время пережить падения рынка, но не исключает их: доход не гарантирован, и к нужной дате сумма может оказаться ниже вложенной.

Новые индивидуальные инвестиционные счета открывают как ИИС третьего типа. Для счета, открытого в 2026 году, минимальный срок для налоговых льгот составляет пять лет. Сумма взносов не ограничена, но налоговые вычеты имеют отдельные лимиты.

Порядок оформления разобран в материале как открыть ИИС.

Если ценные бумаги принадлежат ребенку, открытие брокерского счета не означает свободы любых операций. Для отчуждения имущества ребенка и действий законного представителя, способных уменьшить его стоимость, предусмотрено предварительное разрешение опеки. Ограничение не сводится только к детям младше 14 лет.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) сочетает накопление к дате и страховую защиту по рискам, указанным в договоре. Оно имеет смысл, если такая защита вам нужна.

Главный риск досрочного прекращения договора — выкупная сумма. Это деньги, которые вернут при расторжении. Сумма может быть меньше внесенных взносов.

Перед подписанием изучите:

• таблицу выкупных сумм по годам;
• гарантированную и негарантированную часть дохода;
• страховые риски и исключения;
• последствия пропуска очередного взноса.

Окончательные условия зависят от страховой компании и договора.

Для накоплений на имя ребенка важен не только возраст, но и то, кто распоряжается деньгами.

Статья 26 ГК РФ позволяет подростку 14–18 лет самостоятельно распоряжаться заработком, стипендией и другими доходами, а также вносить вклады и распоряжаться ими в соответствии с законом. Для открытия банковского счета требуется согласие законного представителя, если подросток не приобрел полную дееспособность.

Эти права не следует автоматически переносить на любую операцию с накоплениями, внесенными взрослыми. Если родитель снимает принадлежащие ребенку деньги и операция уменьшает его имущество, применяются ограничения на распоряжение имуществом ребенка. Для вклада, открытого взрослым, заранее запросите у банка перечень документов для снятия и закрытия.

Если вы хотите сами определять дату и назначение расходов, оформление на родителя дает больше свободы. Если деньги принадлежат ребенку, после совершеннолетия решение о тратах принимает он.

Налоги снижают итоговую доходность, поэтому их стоит заложить в расчет заранее.

Проценты по вкладам и накопительным счетам. Для доходов 2026 года необлагаемая сумма равна 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку из действовавших на первое число каждого месяца 2026 года. Окончательный минимум определяется по итогам года и, вероятнее всего, составит 160 000 ₽. Для налоговых резидентов действуют ставки 13% и 15% с превышения порога 2,4 млн ₽ соответствующей совокупности налоговых баз. Налог считают с облагаемых процентов, а не с суммы вклада.

Порядок сверки начислений разобран в инструкции как проверить свой НДФЛ.

ИИС. По правилам на 12 октября 2026 года, вычет на взносы по ИИС-3 входит в общий лимит расходов на долгосрочные сбережения — 400 000 ₽ за год. Вычет на положительный финансовый результат составляет до 30 млн ₽ по всем ИИС, закрытым в одном налоговом периоде, при соблюдении срока и других условий.

ПДС. На 12 октября 2026 года взносы входят в общий лимит расходов на долгосрочные сбережения — 400 000 ₽ в год. При выполнении условий по договорам в пользу детей лимит может увеличиваться до 500 000 ₽ для каждого родителя. Увеличение предусмотрено до достижения ребенком 18 лет, а при очном обучении — 24 лет. Это сумма учитываемых расходов, а не размер возврата налога.

Для льгот по ПДС общий минимальный срок составляет десять лет. Переходное сокращение срока до пяти лет для договоров 2024–2026 годов относится к договорам, выплаты по которым возникают по возрастному основанию — 55/60 лет. Его нельзя считать разрешением получить детские накопления через пять лет.

Доход по ПДС. По действующей на 12 октября 2026 года редакции НК РФ, инвестиционный доход при предусмотренных законом выплатах освобождается в пределах 30 млн ₽ на договор и налоговый период, с учетом минимального срока и ограничений по числу договоров.

НСЖ. С 1 сентября 2026 года для подходящих договоров добровольного страхования жизни действует вычет на долгосрочные сбережения. Он распространяется на договоры, заключенные с 1 января 2025 года. Для договоров 2025–2026 годов минимальный срок до первой выплаты — пять лет; общий срок по новым правилам — десять лет. Расходы входят в общий лимит долгосрочных сбережений, а не образуют отдельный лимит для каждого продукта.

Взносы по подходящим договорам страхования жизни, уплаченные в 2025 году и с января по август 2026 года, также могут учитываться по новым правилам. Для взносов 2025 года разрешен выбор прежнего социального вычета при выполнении его условий. Два вычета на одни расходы не применяются.

Материнский капитал можно использовать на образование любого ребенка в семье. Собственные накопления помогут оплатить оставшуюся часть расходов.

По условиям СФР в 2026 году:

• на момент начала обучения ребенку должно быть не больше 25 лет;
• организация или ИП должны находиться в России и иметь образовательную лицензию;
• обычно распоряжение возможно после трехлетия ребенка, рождение которого дало право на сертификат;
• для дошкольного образования ждать три года не нужно;
• средства можно направить на образовательные услуги, содержание и присмотр, а также предусмотренную правилами оплату общежития.

Для оплаты обучения понадобятся заявление и договор об образовательных услугах; часть сведений СФР получает самостоятельно.

С какого возраста ребенка лучше начинать копить?

Чем раньше, тем ниже ежемесячный взнос под ту же цель. В нашем расчете при нулевой реальной доходности сокращение срока с 18 до девяти лет увеличивает первоначальный взнос вдвое.

Открыть вклад на себя или на имя ребенка?

На себя — если нужна свобода распоряжения. На имя ребенка — если деньги должны принадлежать ему и вы готовы учитывать ограничения. Вклад в пользу ребенка — отдельный способ оформления с собственным порядком перехода прав.

Можно ли снять деньги ребенка до 14 лет?

Родитель действует от имени ребенка. Для расходования принадлежащих ребенку накоплений, уменьшающего его имущество, нужно предварительное разрешение опеки.

Можно ли оформить ПДС на ребенка и забрать деньги в 18 лет?

Оформить можно. Но совершеннолетие не является самостоятельным основанием выплаты. Нужно учитывать срок договора, основания получения денег и возможность единовременной выплаты.

Сколько откладывать, чтобы накопить миллион к совершеннолетию?

Если впереди 18 лет, при нулевой реальной доходности первоначально нужно около 4 630 ₽ в месяц. Затем платеж увеличивают с инфляцией. При неизменном номинальном взносе получится другая покупательная способность накоплений.

1. Сформулируйте цель и оцените ее стоимость в сегодняшних ценах.
2. Определите срок и дату, к которой понадобятся деньги.
3. Решите, какой риск допустим.
4. Выберите способ оформления и выясните, кто сможет распоряжаться накоплениями.
5. Рассчитайте взнос и сопоставьте срок цели с порядком получения денег.

На Финуслугах можно сравнить детские вклады по сроку, ставке и возможности пополнения. Предложения разных фондов собраны на витрине ПДС.

Перед оформлением сопоставьте документы банка, фонда или страховщика с вашей целью и сроком.

Данные проверены в дату публикации. Материал не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Инвестиции связаны с риском, доходность не гарантирована; результаты прошлых периодов не определяют будущую доходность.