Интернет-эквайринг – это механизм осуществления безналичной оплаты покупок банковскими картами через интернет. Участниками такой сделки являются покупатель (держатель пластиковой или виртуальной карты), продавец (интернет-магазин, онлайн-сервис), платёжный провайдер (платёжный агрегатор), банк-эквайер, банк-эмитент и платёжная система.
Механизм интернет-эквайринга предполагает реализацию следующей цепочки операций:
- покупатель выходит на сайт продавца, находит нужный товар и вносит реквизиты банковской карты для осуществления покупки;
- сайт продавца перенаправляет данные карты и сумму платежа напрямую банку-эквайеру либо платёжному провайдеру, который перенаправляет запрос банку-эквайеру;
- банк-эквайер направляет запрос платёжной системе, в рамках которой была выпущена карта;
- платёжная система направляет запрос банку-эмитенту, выпустившему и обслуживающему карту, с запросом на авторизацию и списание средств со счёта держателя карты за покупку;
- при прохождении проверки и наличии доступных средств банк-эмитент подтверждает выполнение запроса, списывает средства с карточного счёта покупателя, и эта информация идёт по цепочке в обратном направлении;
- банк-эквайер зачисляет средства на счёт продавца, и покупка считается оплаченной.
Поскольку транзакции через интернет считаются операциями, сопряжёнными с повышенными рисками, в рамках интернет-эквайринга применяются дополнительные средства защиты на основе технологий 3D-Secure и SecureCode, предполагающие подтверждение транзакций, например, путём указания покупателем кода, полученного по смс.
За проведение операции платёжный провайдер и/или банк-эквайер взимают комиссию с продавца, но некоторые провайдеры позволяют настраивать распределение комиссии между продавцом и покупателем.
Для того, чтобы интернет-магазин мог работать по такой схеме, продавец заключает договор с платёжным провайдером (который работает, как правило, с несколькими банками-эквайерами) или напрямую с банком -эквайером. Первый вариант больше подходит для интернет-магазинов (сервисов) с относительно небольшими оборотами.
Платёжные системы предъявляют определенные требования к интернет-магазинам и онлайн-сервисам, которые намереваются воспользоваться услугой интернет-эквайринга. Соблюдение этих требований контролируют банки-эквайеры. Так, последние могут отказать в предоставлении услуг компаниям, работающим в сфере игорного бизнеса, продажи лекарств и табачной продукции. Или, скажем, онлайн-магазинам, продающим аудио- и видеоматериалы, необходимо иметь договоры с обладателями авторских прав.
Лидером российского рынка интернет-эквайринга считается Альфа-Банк, подобные услуги оказывают и другие финучреждения, в том числе и такие, как Сбербанк и ВТБ 24.
