Как сравнить цены ОСАГО и почему цена «от» не равна итоговой

Короткий ответ такой. 28 июля 2026 года в калькуляторе Финуслуг самая дорогая предварительная цена у 20 страховщиков была в 1,84 раза выше самой дешевой, и это для одного и того же водителя. В рублях разница составила от 2 051 до 22 118 ₽ в зависимости от профиля водителя (замер 28 июля 2026 года). Итоговые предложения после полного ввода данных обычно ближе друг к другу, и показывает их не каждая компания.

28 июля 2026 года мы посчитали цены в публичном калькуляторе ОСАГО на Финуслугах для четырех профилей водителей. Для каждого заполняли город, возраст, стаж, КБМ, тип машины и мощность. Водитель в полисе везде один, машина — легковая, категории B. Госномер, марку, модель и данные прав не вводили. Поэтому каждая цифра в таблице — предварительная цена «от», а не готовое предложение страховщика.

Во всех четырех профилях самая дорогая цена оказалась в 1,84 раза выше самой дешевой (замер 28 июля 2026 года). Иначе говоря, самое дешевое предложение было примерно на 46% ниже самого дорогого. В поисковой выдаче часто встречается цифра «цены отличаются на 20–30%», но источника у нее нет. Наш замер показал разброс почти в полтора раза больше.

У замера есть вторая особенность: порядок страховщиков ни разу не менялся. Компания с самой низкой ценой для молодого москвича оказалась самой дешевой и для опытного водителя из Новосибирска. Так получается потому, что предварительный калькулятор умножает базовую сетку цен каждой компании на одни и те же коэффициенты водителя. Для итоговых предложений такая закономерность не доказана.

Выбор страховщика влияет на цену меньше, чем собственная история водителя. При КБМ 0,46 полис стоит в 2,17 раза дешевле, чем при КБМ 1 (1 / 0,46 ≈ 2,17; шкала КБМ Банка России на октябрь 2026 года), а разница между страховщиками в замере 28 июля 2026 года — 1,84 раза. Как коэффициент меняется в 2026 году — в материале об изменении КБМ с 1 апреля 2026 года.

Предварительный калькулятор знает о вас немного: город, возраст, стаж, КБМ и мощность машины. Для итоговой цены страховщик получает полные данные — госномер, модель, водительские удостоверения, сведения о собственнике — и проверяет их. После этого он либо подтверждает предложение, либо меняет цену, либо не делает предложения вовсе.

Насколько это меняет картину, видно на открытом примере одного водителя. Весной и летом 2026 года он раз в месяц проходил полный расчет на одном сайте и публиковал результаты. Страховщики эти данные не подтверждали, и это одна машина, а не выборка.

• 1 мая 2026 года итоговую цену показали 4 компании из 21, 1 июня — 5, 1 июля — 6.
• Самое дорогое предложение было выше самого дешевого в 1,38 раза в мае, в 1,36 раза в июне и в 1,34 раза в июле 2026 года.
• Остальные компании цену не показали. В публикациях не видно, был ли это отказ, техническая ошибка или компания просто не участвовала в расчете.

Практический вывод: сравнение 20 цен «от» на деле может превратиться в выбор из пяти-шести итоговых предложений, а разброс между ними будет меньше, чем на первом экране калькулятора.

Цену полиса собирают из базовой ставки и коэффициентов. Банк России устанавливает коридор, внутри которого каждая компания выбирает свою базовую ставку. С 9 декабря 2025 года для легковых автомобилей категорий B и BE, принадлежащих физлицам и ИП, коридор составляет от 1 399 до 8 665 ₽. Как компании выбирают ставку внутри коридора, разобрано в материале про базовую ставку ОСАГО.

Коэффициенты одинаковы для всех страховщиков: КБМ за аварийность, коэффициент возраста и стажа, территориальный коэффициент, мощность машины, список водителей. Поэтому для одного водителя цены разных компаний различаются почти только из-за базовой ставки. По той же причине в нашем замере отношение самой дорогой цены к самой дешевой не менялось от профиля к профилю.

Базовую ставку внутри коридора выбирает страховщик. Если на двух сайтах у одной компании разные суммы, сравните, что вы ввели в каждом калькуляторе и что входит в полис.

Сравнение честное, только если во всех калькуляторах одинаковые вводные и одинаковый состав полиса. Перед тем как выбирать по цене, проверьте:

• совпадение данных во всех расчетах: регион собственника, мощность, возраст и стаж каждого водителя, КБМ;
• список водителей: полис без ограничений считается с повышающим коэффициентом 3,16 (тарифы ОСАГО на октябрь 2026 года), поэтому вписывать стоит только тех, кто садится за руль;
• дополнительные услуги: в публичном примере выше водитель годом раньше вместе с ОСАГО купил добровольную защиту от бесполисных водителей за 2 000 ₽, и из его публикаций не понять, входила ли она в итоговые суммы. Сравнивайте цену ОСАГО без добавок;
• дату начала и срок полиса: короткий срок и годовой полис нельзя сравнивать напрямую;
• предложение своего страховщика: при продлении оно бывает и выше, и ниже минимума у других компаний.

Если вы переезжаете, цена меняется вместе с регионом собственника — об этом отдельный материал: ОСАГО при переезде в другой регион.

По предварительным ценам 28 июля 2026 года разница между самым дорогим и самым дешевым страховщиком составила от 2 051 ₽ для опытного водителя из Новосибирска до 22 118 ₽ для водителя младше 22 лет без стажа. Для водителя с КБМ 0,46 и машиной мощнее 150 л. с. — 4 392 ₽ (замер 28 июля 2026 года).

На итоговых предложениях экономия скромнее и меняется со временем. В том же публичном примере водитель продлевал полис у своего страховщика:

• 1 мая 2026 года своя компания была на 904 ₽ дороже минимального предложения;
• 1 июня 2026 года — на 154 ₽;
• 1 июля 2026 года своя компания сама дала минимальную цену.

Сравнение не защищает от роста цены год к году. Даже минимальное июльское предложение в этом примере было на 30,3% выше, чем полис, купленный годом раньше: 4 756 ₽ против 3 651 ₽ (данные на 1 июля 2026 года).

Самые большие суммы на кону у начинающих водителей — сколько стоит полис без стажа и как его снизить, разобрано в материале про ОСАГО для начинающего водителя.

1. Посчитайте предварительную цену у всех страховщиков сразу — так видна рамка, в которой окажется итоговая сумма.
2. Введите полные данные и сравнивайте только итоговые предложения.
3. Проверьте, что в каждом предложении одинаковые водители и нет дополнительных услуг.
4. Отдельно посмотрите, сколько предлагает ваш нынешний страховщик.
5. После оплаты проверьте полис: регион, мощность, водители и КБМ должны совпадать с тем, что вы вводили.

Посчитать цену на своих данных можно в калькуляторе ОСАГО на Финуслугах: он покажет предложения страховых компаний в одном месте. Как пройти расчет по шагам, описано в инструкции как сравнить ОСАГО на Финуслугах. Окончательные условия зависят от страховой компании и договора, поэтому итоговую сумму сверяйте в день покупки.

Каждая компания выбирает свою базовую ставку внутри коридора Банка России, а коэффициенты водителя у всех одинаковые. Поэтому для одного водителя цены отличаются в основном базовой ставкой — подробнее в разделе о том, почему у страховщиков разная цена.

Ни одна компания не дешевле для всех водителей сразу: цена зависит от базовой ставки компании и вашего профиля. Единственный способ узнать, где дешевле именно вам, — сравнить итоговые предложения на одинаковых данных.

Ответ тот же: дешевле или дороже определяет базовая ставка компании для вашего профиля, а проверяется это только итоговым расчетом. Предварительная цена «от» у любой компании может измениться после ввода полных данных.

Предварительный калькулятор не знает госномер, модель и данные прав, а итоговую цену считают по полным данным. Если сумма изменилась, сверьте введенные данные и проверьте, не добавились ли дополнительные услуги.

По предварительным ценам 28 июля 2026 года — от 2 051 до 22 118 ₽ в зависимости от профиля. На итоговых предложениях разница обычно меньше: в публичном примере одного водителя она составила от 904 ₽ до нуля за весну и лето 2026 года.

Своя компания может предложить и больше, и меньше минимума у других. Перед продлением сравните ее итоговую цену с предложениями других страховщиков на тех же данных.

Чаще всего отличаются введенные данные или состав полиса. Базовую ставку выбирает страховщик, поэтому при одинаковых вводных и без дополнительных услуг суммы стоит сверить построчно.

Да, но получится цена «от»: так был сделан наш замер 28 июля 2026 года. Для итоговой суммы нужны полные данные.

Полис, в котором может ездить любой водитель, считается с коэффициентом 3,16 (тарифы на октябрь 2026 года). Если машиной пользуются два-три человека, дешевле вписать их поименно.

Каждый год без выплат по вашей вине КБМ снижается на одну ступень, до минимального 0,46. Пересчитывают его раз в год, с 1 апреля (шкала Банка России на октябрь 2026 года). Как изменились правила в 2026 году, разобрано в материале об изменении КБМ с 1 апреля 2026 года.