ПСБ 15% или Сбер 14,5%: какой накопительный счет выгоднее на первые два месяца

Приветственная ставка ПСБ на 0,5 процентного пункта выше, чем у Сбера: 15% против 14,5% годовых. Оба банка начисляют проценты на минимальный остаток, а повышенные условия действуют первые два месяца. При этом в ПСБ установлен более высокий лимит суммы для приветственной ставки.

Сравнили условия накопительных счетов по состоянию на 30 октября 2026 года:

Главное различие связано с доступностью повышенной ставки. По условиям ПСБ, клиент может получить 15% годовых, даже если раньше пользовался банковскими продуктами, при соблюдении требований к остаткам и истории счетов. В Сбере приветственная надбавка предназначена для клиентов, которые ранее не открывали накопительные счета банка.

Еще одно отличие — лимит. Если нужно разместить 2 млн ₽, в ПСБ вся сумма укладывается в предел 5 млн ₽ для повышенной ставки. В Сбере лимит для приветственных 14,5% годовых составляет 1 млн ₽. 

Накопительный счет ПСБ «Импульс» предлагает новым клиентам 15% годовых на сумму до 5 млн ₽ в первые два месяца. На часть средств сверх этого лимита предусмотрена базовая ставка 9% годовых.

Условия нового клиента у ПСБ заслуживают отдельного внимания. Банк проверяет историю накопительных счетов и срочных вкладов за 180 дней до открытия «Импульса». Право на приветственную ставку зависит от того, какие продукты были открыты в этот период и какие суммы на них находились.

В частности, в условиях ПСБ упоминается ограничение по совокупному остатку на накопительных счетах в 1000 ₽. Однако наличие небольшого остатка само по себе еще не означает, что клиент соответствует всем требованиям акции: историю срочных вкладов банк оценивает отдельно.

Пополнять «Импульс» и снимать деньги можно без установленных продуктом ограничений. Но снятие может уменьшить минимальный остаток, на который банк начислит проценты. Доход выплачивается ежемесячно в дату открытия счета с капитализацией: начисленные проценты прибавляются к остатку и могут приносить дополнительный доход в следующем периоде.

Здесь есть особенность. ПСБ начисляет проценты на минимальный остаток за расчетный период. Если в начале месяца на счете было 500 000 ₽, а затем вы сняли 200 000 ₽, минимальный остаток может снизиться до 300 000 ₽. Даже если вскоре вернуть снятые деньги, расчетная база за этот период уже не увеличится задним числом.

Это касается начисления за соответствующий период и не означает отмену процентов, ранее выплаченных за завершенные периоды.

О том, как выбрать дату операций и не потерять начисления, рассказали в материале «Когда открывать и закрывать накопительный счет: шпаргалка».

Накопительный счет предусматривает приветственную ставку 14,5% годовых на минимальный остаток до 1 млн ₽ в первые два месяца. Предложение рассчитано на клиентов, которые ранее не пользовались определенными накопительными счетами банка.

В отличие от ПСБ, где действует проверка истории счетов за 180 дней, в Сбере приветственная надбавка предоставляется однократно. Если клиент уже открывал накопительные счета, указанные в условиях акции, повторное открытие продукта не дает нового приветственного периода.

Однако это не означает, что максимальные 14,5% годовых в Сбере недоступны действующим клиентам. Такую ставку можно получить и за счет дополнительных надбавок при выполнении требований банка.

После первых двух месяцев базовая ставка Сбера составляет 7,5% годовых. Дополнительные надбавки предусмотрены за определенные операции:

• За покупки от 50 000 ₽ в месяц — 3,5 процентного пункта.

• За покупки от 30 000 до 50 000 ₽ — 1 процентный пункт.

• За покупки у партнеров банка от 5000 ₽ — 1,5 процентного пункта.

• За подписку «СберПрайм» — 2 процентных пункта.

Надбавки применяются по правилам банка. При этом надбавки за разные уровни покупок нельзя автоматически считать суммирующимися между собой: их совместимость и порядок начисления определяются тарифом.

Максимальная ставка Сбера может достигать 14,5% годовых и после приветственного периода. Но автоматически она не сохраняется. Чтобы получить максимальный процент, необходимо выполнить предусмотренные банком требования.

Как и ПСБ, Сбер начисляет проценты на минимальный остаток за расчетный период. Поэтому временное снятие денег может уменьшить выплату за весь период. Проценты выплачиваются ежемесячно в дату открытия счета.

Подробнее предложение разобрано в материале «Сбер запустил накопительный счет под 14,5% годовых».

При одинаковой сумме и сроке ПСБ приносит больше процентов благодаря ставке 15% годовых против 14,5% в Сбере, если клиентам доступны соответствующие приветственные условия. Однако на коротком горизонте разница в рублях относительно невелика.

Для сравнения возьмем условный период 60 дней: два месяца по 30 дней. Предположим, что деньги лежат на счете без пополнений и снятий, а ставки не меняются. Чтобы оценить влияние самих ставок, сначала рассчитаем доход без капитализации.

Формула:

Доход = сумма × годовая ставка × количество дней / 365.

Собственный расчет редакции по опубликованным ставкам на 30 октября 2026 года. Период — условные 60 дней, без капитализации, при неизменных ставках и отсутствии движения средств. Значения округлены до рубля. Фактическая выплата может отличаться.

Так, при размещении 500 000 ₽ разница составит примерно 411 ₽ за условные 60 дней. На сумме 1 млн ₽ — около 822 ₽. Оба результата рассчитаны при условии получения приветственных ставок.

В реальности банки выплачивают проценты ежемесячно, поэтому итоговая сумма может немного измениться из-за капитализации, разной продолжительности расчетных периодов и правил учета начисленных процентов.

Например, если для тех же 500 000 ₽ условно учесть ежемесячную капитализацию после первых 30 дней, то за два периода по 30 дней при неизменных ставках получится около 12 405 ₽ в ПСБ и 11 989 ₽ в Сбере. Разница составит приблизительно 416 ₽. Это расчетная модель, а не обещанная банками выплата.

В отдельном материале «Как посчитать доходность накопительного счета» объясняем, как учитывать расчетные дни, изменения остатка и способ начисления процентов.

Представим другую ситуацию. Вы разместили 500 000 ₽ и в середине первого расчетного периода сняли 200 000 ₽. Позже вернули средства обратно.

Поскольку оба рассматриваемых счета начисляют проценты на минимальный остаток, база для расчета за период может снизиться до 300 000 ₽.

При условной продолжительности месяца 30 дней и сохранении приветственных ставок расчет будет следующим:

Условный расчет по ставкам на 30 октября 2026 года без капитализации. Предполагается, что минимальный остаток за расчетный период составил 300 000 ₽.

На этой сумме уменьшение дохода из-за снятия денег значительно больше, чем разница между ставками ПСБ и Сбера. При этом начисления за уже завершенные расчетные периоды пример не затрагивает.

Для тех, кто регулярно пополняет счет и переводит с него средства, это принципиальное ограничение. Счет с начислением на ежедневный остаток может оказаться удобнее для таких операций, даже если его ставка ниже. В таком случае проценты за дни до снятия рассчитываются исходя из прежней суммы.

После окончания приветственного периода ПСБ применяет базовую ставку 9% годовых, а Сбер — 7,5% годовых. При этом Сбер предусматривает возможность увеличить ставку с помощью надбавок за покупки и подписку.

Допустим, на счете лежит 500 000 ₽ и приветственный период уже закончился. При неизменных базовых ставках и расчетном месяце продолжительностью 30 дней доход без капитализации составит:

• ПСБ под 9% — около 3699 ₽.

• Сбер под 7,5% — около 3082 ₽.

Разница — примерно 616 ₽ за месяц в пользу ПСБ. Но если владелец счета Сбера получает надбавки, сравнение будет другим.

Например, базовая ставка 7,5% плюс надбавка 3,5 процентного пункта за покупки от 50 000 ₽ дают 11% годовых при соблюдении требований банка. На сумме 500 000 ₽ за условные 30 дней это около 4521 ₽ без капитализации — больше, чем при базовой ставке ПСБ.

Однако покупки ради надбавки нужно оценивать отдельно. Если человек и так тратит нужную сумму по карте, повышенная ставка может быть полезна. Совершать дополнительные покупки исключительно ради процентов по счету имеет смысл лишь после расчета полной выгоды.

Если планируете разместить деньги на два месяца и не трогать их, ПСБ предлагает немного больший доход при одинаковой сумме и соблюдении требований приветственной ставки. Его дополнительное преимущество — лимит повышенной ставки до 5 млн ₽ против 1 млн ₽ у Сбера.

Если вы уже открывали накопительные счета, сначала проверьте право на приветственную ставку. У ПСБ действуют ограничения, связанные с историей счетов и вкладов за 180 дней. У Сбера приветственная надбавка предоставляется однократно. При этом действующие клиенты могут претендовать на повышенную ставку за выполнение дополнительных условий.

Если собираетесь регулярно снимать деньги, оба рассматриваемых счета начисляют проценты на минимальный остаток. Даже кратковременное снятие способно уменьшить выплату за расчетный период. В таком случае имеет смысл дополнительно сравнить предложения с начислением процентов на ежедневный остаток.

Если деньги останутся на счете дольше двух месяцев, нужно учитывать базовые ставки и требования для надбавок. У ПСБ базовая ставка выше, зато в Сбере предусмотрены дополнительные проценты за покупки и подписку. Результат зависит от того, выполняете ли вы эти требования без дополнительных расходов.

Перед открытием накопительного счета проверьте персональную ставку, дату начала и окончания расчетного периода и условия начисления процентов в договоре. Банки могут изменять ставки по накопительным счетам, поэтому приведенные расчеты не гарантируют такую же выплату в будущем.

Сравнить доступные предложения по ставке, сроку и способу начисления процентов можно на маркетплейсе Финуслуги. Это поможет выбрать способ хранения денег с учетом того, собираетесь ли вы пополнять накопления или пользоваться ими в течение месяца.