Как открыть вклад на ребенка

Любой ответственный родитель желает заблаговременно вложиться в финансовое благополучие ребенка в будущем. Встречаются и ситуации, в которых дети настолько благоразумны, что почти все деньги, подаренные на разные праздники, они не тратят, а добросовестно копят. В некоторых странах ребенок, желающий положить собственные средства в банк, не вызывает удивления. Депозит на него открывают близкие родственники – это распространенная финансовая практика на Западе. Как обстоят дела с депозитами для детей в России? Разберемся в нашей статье.

Открытие вклада на ребенка, предлагаемое любым российским банком, – это долгосрочная сделка, которая заключается с конкретной целью. Ее главное назначение – накопление денег к моменту, когда вкладчик станет совершеннолетним. Ключевые параметры такого депозита:

• на вклады распространяется действие государственной программы страхования. Здесь условия таковы: в случае проблем с работой банка (к примеру, потери лицензии) будут страховые выплаты в размере до 1,4 млн рублей;
• выбор способа управления депозитом зависит от возраста ребенка. Уже с 14 лет он получает частичный контроль над счетом: может пополнять его и получать начисленные проценты. Забрать всю сумму клиент сможет, когда достигнет совершеннолетия;
• соблазн потратить деньги раньше времени отсутствует, ведь расходные операции по депозиту ограничены. К примеру, со вклада, открытого в «Сбербанке», родители могут снять средства только с разрешения органов опеки и попечительства;
• доходность детских депозитов соответствует среднему уровню процентных ставок по долгосрочным вкладам (4–6%);
• несовершеннолетний с 14 лет может самостоятельно открыть банковский вклад, предъявив паспорт и письменное согласие родителей/опекунов. До этого возраста вопросом занимается родитель или усыновитель, имеющий при себе собственный паспорт и детское свидетельство о рождении.

Чтобы снять средства с депозита, открытого на имя ребенка, его опекун обязан получить отдельное разрешение органов опеки. Для открытия вклада такое согласие не требуется. Согласие на снятие денег со счета ребенка – это документ, выдаваемый органом опеки и попечительства и используемый для единоразового получения суммы с конкретного счета. Он касается всех счетов – кроме того, на который поступают алименты, пенсии и различные пособия, идущие на содержание несовершеннолетнего. Процедура открытия этого счета описана в ст. 45 ГК РФ. Его оформляет опекун, он же имеет право снимать оттуда деньги без предварительного разрешения, но обязан каждый год отчитываться о том, на что они были потрачены. Средства, снятые с депозита, должны быть направлены на достижение определенной цели – покупку и обустройство жилья, образование, лечение или оздоровление несовершеннолетнего, являющегося выгодополучателем. Чтобы получить согласие на их снятие, следует обратиться в отделения органа опеки и попечительства по месту регистрации ребенка. При себе нужно иметь следующие документы:

• оригинал и копию паспорта опекуна;
• оригинал и копию свидетельства о рождении или паспорта (при достижении 14-тилетнего возраста) ребенка;
• выписку из домовой книги по адресу регистрации ребенка;
• копию выписки с лицевого счета;
• запрос из банка на снятие денег;
• распоряжение, в соответствии с которым заявитель является опекуном ребенка. Сумма, полученная опекуном, не должна превышать ограничения, прописанного в документе. Если опекун не забрал все деньги сразу, он вправе прийти за остатком позже, до истечения срока действия разрешения.

Российское законодательство разделяет несовершеннолетних (в зависимости от количества полных лет) на такие категории:

• до 14 лет. Ст. 28 ГК РФ гласит, что любые действия от их имени могут выполнять только родители или опекуны. Частично дееспособные в возрасте от 14 до 18 лет. Ст. 26 ГК РФ позволяет им распоряжаться депозитом, но с согласия родителей или опекунов;
• человек, которому исполнилось 18 лет, становится полностью дееспособным и совершеннолетним, имеющим право на самостоятельное принятие решений касательно имеющихся денег. Он несет полную ответственность за совершенные действия. 

Вклад на клиента в возрасте до 18 лет открывается при предъявлении следующего пакета документов:

• паспорта родителя/опекуна;
• свидетельства о рождении ребенка, которому еще нет 14 лет. В остальных случаях предъявляется его паспорт;
• письменного разрешения отца/матери или одного из опекунов.

Процесс состоит всего из трех этапов. Необходимо:

• выбрать подходящий для инвестирования банк. Делая выбор, стоит учитывать процентную ставку по депозиту, возможность пополнения счета и досрочного расторжения сделки, выплату и капитализацию процентов (каждый месяц/квартал или по истечении срока).
• прийти в компанию с нужными документами и подать заявку. 
• прочесть и подписать соглашение. Когда договор будет заключен, клиент становится полноправным вкладчиков и может совершать любые действия, предусмотренные документом. Если в ходе процедуры возникнут вопросы, стоит проконсультироваться со специалистом. При необходимости можно обратиться к финансовому юристу, знающему обо всех тонкостях заключения сделок с банком.

Открыть депозит на ребенка – это не проблема, ведь сегодня многие банки включили такие предложения в свои линейки. Но прежде чем остановиться на этом инструменте инвестирования, следует еще раз вспомнить, что данные вклады долгосрочны и подразумевают получение прибыли в конце срока (или капитализацию процентов). Перед тем как подписать договор, необходимо рассчитать потенциальную выгоду. Доходность будет напрямую зависеть от инфляции. Резкий скачок инфляционного уровня может привести к падению покупательной ценности денежных средств. Если есть возможность инвестирования в более ценные и надежные активы, лучше предпочесть их. Например, хорошим вариантом будет стандартный вклад с широким функционалом, чтобы деньги можно было снять в любой момент (да и ставки по нему, скорее всего, окажутся выше). Детские депозиты приносят выгоду в странах, отличающихся крепкой экономикой. Существенным минусом вклада на ребенка является и усложненное досрочное расторжение, требующее получения согласия от органа опеки и попечительства.