Банки маркетплейсов: чем они отличаются от обычных и насколько безопасно держать там деньги

• У всех трех банков универсальная лицензия ЦБ, все три входят в систему страхования вкладов. Деньги на банковском счете, накопительном счете и вкладе застрахованы до 1,4 млн ₽ на человека в одном банке.
• Кошелек или карта на начальном уровне идентификации обычно не банковский счет, а электронные деньги. Сейчас электронные деньги не страхуются.
• С 1 февраля 2027 года страховка распространится на электронные деньги тех, кто подтвердил личность. Анонимные кошельки защиты не получат.
• Сбережения под процент держат на счете или вкладе, а не на кошельке. Ставку сравнивают ту, что будет после приветственного периода.

Главное отличие в том, откуда приходят клиенты. Обычный банк привлекает людей рекламой и отделениями. Банк маркетплейса получает их из приложения, которым человек и так пользуется каждую неделю: кошелек или карту открывают прямо в приложении магазина, а скидка за оплату подталкивает это сделать.

Эффект хорошо виден в цифрах. По данным отчетности банков, деньги населения в трех банках за первое полугодие 2026 года выросли с 703 млрд до 1 056 млрд ₽, на 50%. По расчетам аналитиков «Финтехно» на основе данных ЦБ, во всей банковской системе деньги населения за то же время выросли на 1,6%, и на три банка пришлось 32,8% всего прироста.

Дальше начинаются различия. Слово «банки маркетплейсов» объединяет три бизнеса, которые зарабатывают по-разному.

Источник: отчетность банков за первое полугодие 2026 года, расчеты «Финтехно».

За первое полугодие 2026 года WB Банк получил 93,8 млрд ₽ комиссионных доходов. Это в 7 раз больше, чем процентные доходы от кредитов и размещения денег (13 млрд ₽). По сути, банк принимает оплату покупок на Wildberries и зарабатывает на обороте площадки. Прибыль за полугодие составила 72,2 млрд ₽, больше, чем за весь 2025 год (59,9 млрд ₽).

Сберегательная часть у банка молодая, но быстро растет: деньги людей на счетах и вкладах за полгода выросли с 26,7 млрд до 78 млрд ₽. На 28 сентября 2026 года WB Банк платит 13% годовых на ежедневный остаток накопительного счета, без приветственного периода. Открыть такой счет можно только при максимальном уровне WB Кошелька.

Что это значит для вас: главный интерес банка в том, чтобы вы платили на Wildberries именно через него. Скидка за оплату кошельком работает, но сам кошелек на начальных уровнях не банковский счет, об этом ниже.

У Ozon Банка на счетах и вкладах людей 686,6 млрд ₽, за полгода рост на 53%. По расчетам «Финтехно», почти три четверти процентного дохода банку приносит размещение этих денег в других банках, а кредиты клиентам дают около 12%. Проще говоря, банк берет у вас деньги под один процент и размещает под более высокий.

Такая модель зависит от ключевой ставки. Когда ЦБ ее снижает, разница между ставкой для вкладчиков и доходом от размещения сжимается, и банк снижает ставки для клиентов.

На 28 сентября 2026 года накопительный счет Ozon Банка дает 15,1% годовых на минимальный остаток, если вы открываете счет впервые. Эта ставка действует первые два расчетных периода, то есть до двух месяцев. Потом ставка 12,5% для клиентов с подпиской Premium или статусом Ultra и 7% для остальных. Сравнивать с другими банками стоит именно ставку после приветственного периода. Подробнее об условиях в разборе накопительного счета Ozon Банка.

Из трех банков только Яндекс зарабатывает прежде всего на кредитах. По расчетам «Финтехно», они дают 56,4% процентного дохода, а кредитный портфель банка за полгода вырос на треть. Для сравнения: необеспеченное потребительское кредитование во всей стране, по данным ЦБ, за год выросло примерно на 1%.

Сбережения банк привлекает через «Сейвы». На 28 сентября 2026 года накопительный «Сейв» с подпиской Плюс дает 15% на первые 62 дня, потом 13%, если накануне была расходная операция по Счету в Яндексе, или 11%. Без Плюса ставка 8%.

Что это значит для вас: из трех банков этот чаще других будет предлагать кредит или кредитный лимит. Одобренный лимит не значит, что брать его выгодно: сначала стоит посчитать полную стоимость кредита.

Если коротко, это полноценные банки с теми же обязанностями, что и у любого другого.

• Лицензия.У всех трех универсальная лицензия ЦБ. Лицензии выданы: WB Банку 22 января 2026 года, Ozon Банку 12 апреля 2023 года, Яндекс Банку 1 октября 2021 года.
• Страхование вкладов.Все три входят в систему страхования вкладов: WB Банк, Ozon Банк, Яндекс Банк.
• Рейтинги.WB Банк: ruBBB+ от «Эксперт РА» (июнь 2026 года). Ozon Банк: ruA от «Эксперт РА» (январь 2026 года) и A-|ru| от НРА (декабрь 2025 года). Яндекс Банк: A(RU) от АКРА (декабрь 2025 года).
• Запас капитала.Норматив достаточности капитала Н1.0 на 1 июля 2026 года: у WB Банка 42,76%, у Ozon Банка 22,24%, у Яндекс Банка 14,24%. Минимум с учетом надбавок, по расчетам «Финтехно», 9,5%. У Яндекс Банка запас самый небольшой из трех: по тем же расчетам, в первом полугодии акционер добавил в капитал банка 10,1 млрд ₽.

Для вкладчика из этого следует главное: в пределах 1,4 млн ₽ риск отзыва лицензии несет Агентство по страхованию вкладов, а не вы. Если лицензию отзовут, АСВ вернет деньги по застрахованным продуктам. Как это происходит, мы разбирали в материале об отзыве лицензии у банка. Поэтому для безопасности денег важнее другой вопрос: где именно они лежат.

По закону о страховании вкладов электронные деньги не страхуются (177-ФЗ, статья 5). А кошелек или карта маркетплейса на начальном уровне чаще всего устроены именно как электронные деньги: банк учитывает сумму без открытия банковского счета. Полноценный счет появляется, когда вы подтверждаете личность и переходите на максимальный уровень.

Данные по документам банков на 28 сентября 2026 года. Лимиты каждого уровня есть в разборе карт, кошельков и лимитов банков маркетплейсов.

Три важные оговорки:

1. Лимит 1,4 млн ₽ общий на все ваши деньги в одном банке: карту, накопительный счет и вклад вместе, включая проценты. Если в Ozon Банке у вас 900 000 ₽ на вкладе и 700 000 ₽ на накопительном счете, застрахованы только 1,4 млн ₽ из 1,6 млн ₽.
2. Страховка работает при отзыве лицензии или моратории, а не при мошенничестве. Если вы сами перевели деньги мошенникам, АСВ их не вернет.
3. С 1 февраля 2027 года правило меняется.Закон от 4 августа 2026 года № 317-ФЗ относит к вкладам электронные деньги тех, кто прошел полную или упрощенную идентификацию. Значит, деньги на таком кошельке войдут в тот же лимит 1,4 млн ₽ вместе с остальными вашими деньгами в этом банке. Анонимный кошелек защиты не получит. Закон применяется к случаям после 1 февраля 2027 года: если лицензию отзовут раньше, страховку по деньгам на кошельке не выплатят, и вернуть их можно будет только в общем порядке, через банкротство банка. Подробно в материале о том, что застрахуют на электронном кошельке с 1 февраля 2027 года.

• Баллы, «ягодки» и кэшбэк.Это бонусы программы лояльности, а не деньги на счете.
• «Баланс средств» на Ozon.Туда возвращаются деньги за возврат товара, если вернуть их на карту не получилось, и деньги за покупки, оплаченные сертификатом. Это раздел личного кабинета маркетплейса, а не счет в банке. Как с 1 октября меняются правила возврата на маркетплейсах, мы рассказывали в материале о новых правилах маркетплейсов для покупателей.
• Фонды и цифровые финансовые активы.Например, фонд в «Сейвах» Яндекса или ЦФА в Ozon Банке. Это инвестиции, их стоимость может снизиться, а страховки АСВ по ним нет. Чем фонд отличается от накопительного счета, мы разбирали в материале о фонде в «Сейвах» Яндекса.

1. Посмотрите уровень в приложении.В WB Кошельке, Ozon Карте и карте Пэй он указан в профиле или в разделе лимитов. Если уровень не максимальный, деньги, скорее всего, учитываются как электронные.
2. Откройте реквизиты.В Ozon Банке номер счета на «Анонимном» уровне начинается с 409, а полноценный счет на «Максимальном» уровне начинается с 408.
3. Проверьте договор или тариф.Формулировка «электронные денежные средства» означает кошелек. «Банковский счет» или «вклад» означают застрахованный продукт.

Деньги на ближайшие покупки.Держать на кошельке сумму, которую вы потратите в течение месяца, удобно, и скидка за оплату действительно снижает цену. Но помните, что до перехода на максимальный уровень эти деньги не застрахованы.

Сбережения под процент.Их стоит держать на накопительном счете или вкладе. Смотрите не на приветственную ставку, а на ставку после нее, и сравнивайте ее с предложениями других банков.

Больше 1,4 млн ₽.Если сумма больше лимита страхования, разделите ее между несколькими банками. Все продукты в одном банке складываются в один лимит.

1. Проверьте уровень кошелька или карты в каждом приложении, где у вас лежат деньги.
2. Если там сбережения, а уровень не максимальный, повысьте уровень или переведите деньги на счет либо вклад.
3. Если кладете деньги под процент, сравните ставку банка маркетплейса после промо со ставками других банков. На Финуслугах можно сравнить вклады разных банков по сумме и сроку и открыть вклад онлайн.