Сколько брать в кредит на ремонт, чтобы хватило и не пришлось переплачивать

Разберем, как рассчитать необходимую сумму кредита на ремонт, какой резерв заложить на непредвиденные расходы и как оценить комфортный ежемесячный платеж до подачи заявки.

Сначала смотреть, сколько одобрит банк, а потом подгонять эту сумму под ремонт может быть ошибочной стратегией. Считать лучше наоборот: от объема работ к сумме займа. Сначала составьте смету. В нее входят не только материалы и работа мастеров.

Что обычно учитывают в смете ремонта:

• Черновые материалы: стяжка, штукатурка, проводка, трубы.
• Чистовые материалы: плитка, обои, краска, напольное покрытие, двери.
• Работа мастеров, если ремонт не своими силами.
• Сантехника, смесители, радиаторы.
• Встроенная техника и кухонный гарнитур, если они часть проекта.
• Мебель и освещение.
• Доставка, подъем материалов на этаж, вывоз строительного мусора.
• Мелочи: крепеж, расходники, инструмент, который придется докупить.

Полезно разделить смету на две части: обязательное (без чего въехать в жилье нельзя) и желательное (можно сделать позже). Если по платежу окажется, что сумма великовата, желательное переносят на потом и не берут на него заём сейчас.

Смета почти всегда оказывается ниже итоговых трат. Причины предсказуемые: при демонтаже вскрывается то, чего не было видно (гнилые трубы, кривые стены, старая проводка), материалы за время ремонта дорожают, выбранную плитку снимают с производства и приходится брать дороже.

Поэтому лучше добавить к смете резерв. Для несложного бытового ремонта типичный ориентир: 10–15% от стоимости работ и материалов. Для сложных проектов или старого дома резерв лучше взять ближе к верхней границе или выше.

Пример: смета на ремонт — 800 000 ₽. Резерв 15% — 120 000 ₽. Сумма, на которую стоит ориентироваться: 920 000 ₽. Если брать ровно 800 000 ₽, при первой же непредвиденной трате придется искать деньги отдельно, и нередко дороже основного кредита.

Когда понятна сумма с резервом, считают платеж. Он зависит от трех вещей: суммы кредита, процентной ставки и срока.

Большинство потребкредитов гасятся аннуитетными платежами: каждый месяц вы платите одинаковую сумму, но в первые месяцы внутри платежа больше процентов, а тело долга закрывается медленнее. Реже встречается дифференцированный платеж, когда взнос со временем уменьшается.

Допустим, сумма 920 000 ₽, срок три года, ставка условно 25% годовых. Ежемесячный платеж выйдет около 36 500 ₽, а переплата за весь срок: около 390 000 – 400 000 ₽. Если растянуть тот же кредит на пять лет, платеж снизится примерно до 27 000 ₽, но переплата может превысить 700 000 ₽: дольше срок, больше процентов.

Ставка в примере взята для наглядности и не отражает условия конкретного банка. Реальную ставку вам назовут только по результату рассмотрения заявки, и она зависит от суммы, срока, кредитной истории и того, оформляете ли вы страховку.

*Размер платежа зависит от ставки банка и условий кредита.

Из-за этого выбирать срок только по минимальному ежемесячному платежу не всегда выгодно. Полезно сравнить несколько вариантов и посмотреть не только на размер платежа, но и на итоговую переплату за весь срок кредита.

Посчитать платеж мало: нужно понять, потянете ли вы его без ущерба для бюджета. Ориентир, от которого отталкиваются банки и который может быть полезен и вам: на платежи по всем кредитам должна уходить не слишком большая доля дохода. Чем эта доля выше, тем сложнее будет при любом сбое в доходах.

Считают так: из регулярного дохода вычитают обязательные расходы (коммуналка, еда, транспорт, платежи по другим кредитам), и уже от остатка смотрят, какой платеж комфортен.

Дальше логика обратная: если комфортный платеж, к примеру, 25 000 ₽, а по сумме с резервом на трехлетнем сроке выходит 36 500 ₽, то вариантов три:

• Увеличить срок (платеж ниже, переплата выше).
• Уменьшить сумму ремонта (перенести желательное на потом).
• Подождать и накопить часть суммы.

Брать кредит с платежом, который впритык, обычно рискованно: любой непредвиденный расход в самом ремонте может совпасть с месяцем, когда платить особенно тяжело.

После расчета суммы ремонта полезно сравнить несколько сценариев финансирования. Это поможет понять, какой вариант соответствует вашему бюджету и уровню ежемесячной нагрузки.

Даже если два заемщика запрашивают одинаковую сумму на одинаковый срок, условия банка могут отличаться. При рассмотрении заявки обычно учитываются:

• Кредитная история.
• Уровень и стабильность дохода.
• Наличие действующих кредитов.
• Долговая нагрузка.
• Срок кредита.
• Подключение страхования, если оно предусмотрено условиями банка.

Поэтому ставку, указанную в рекламе, стоит воспринимать как ориентир. Окончательные условия становятся известны только после рассмотрения заявки.

Взять кредит ровно по смете, без резерва. Смета почти всегда занижена, и нехватку приходится закрывать вторым займом на худших условиях.

Занизить стоимость работ. Материалы посчитать легко, а работу мастеров часто прикидывают на глаз. Если ремонт не своими силами, работа может стоить столько же, сколько материалы, а иногда и больше.

Забыть про технику, мебель и сопутствующее. Если кухня и встроенная техника — часть ремонта, а в смету попали только стены и пол, реальная сумма окажется заметно выше.

Растянуть срок только ради низкого платежа. Низкий платеж выглядит комфортно, но за пять лет вместо трех вы переплатите ощутимо больше. Срок стоит выбирать по тому, какой платеж реально комфортен, а не по тому, где цифра меньше.

Взять кредит с большим запасом на всякий случай. Обратная крайность: заложить сумму сильно больше нужной. За лишние деньги вы платите проценты, даже если они лежат без дела. Резерв под понятные риски ремонта: да, абстрактный запас на всякий случай: нет.

Сумма ремонта влияет на то, какой инструмент выбрать.

Для небольшого и среднего ремонта чаще берут необеспеченный потребкредит: быстро и без залога. Для дорогого ремонта с размахом иногда оправдан кредит под залог недвижимости: ставка ниже, но оформление дольше и вы рискуете заложенным жильем.

Какой инструмент дешевле в вашем случае, зависит от суммы, срока и предлагаемой ставки, поэтому решение принимают после сравнения конкретных предложений.

Короткий чек-лист, который стоит пройти до того, как заполнять анкету:

• Смета составлена, в ней есть и материалы, и работа, и сопутствующие траты.
• К смете добавлен резерв на непредвиденное.
• Посчитан ежемесячный платеж на нужный срок.
• Платеж укладывается в комфортную долю дохода с учетом других обязательств.
• Вы посмотрели не только ставку, но и полную стоимость кредита: в нее входят страховки и комиссии, и она обычно выше заявленной ставки.
• Предложения разных банков сравнены по ставке, сроку и сумме.

Когда смета готова и понятен комфортный размер ежемесячного платежа, можно переходить к выбору кредита. На Финуслугах удобно сравнить предложения разных банков по сумме, сроку, полной стоимости кредита и другим условиям, чтобы подобрать вариант под конкретный бюджет ремонта и заранее оценить будущую нагрузку на семейный бюджет.

При сравнении кредитов многие ориентируются только на процентную ставку, но для оценки расходов полезнее смотреть на полную стоимость кредита (ПСК).

ПСК показывает совокупные затраты заемщика по кредиту с учетом обязательных платежей, предусмотренных договором. Поэтому два кредита с похожей ставкой могут отличаться по итоговым расходам.

Перед оформлением заявки стоит сравнивать предложения банков именно по ПСК, а не только по рекламной ставке. Это поможет точнее оценить будущую переплату.

Сколько закладывать на непредвиденные расходы при ремонте?

Для несложного бытового ремонта распространенный ориентир: 10–15% от сметы. Для сложного ремонта или старого дома резерв логично взять ближе к верхней границе. Это отправная точка, а не жесткая норма.

Как понять, какую сумму кредита на ремонт брать?

Считать от сметы, а не от того, сколько одобрит банк: сложить материалы, работы и сопутствующие траты, добавить резерв и проверить, что платеж по этой сумме комфортен.

Что выгоднее на ремонт: потребкредит или кредит под залог?

Потребкредит быстрее и без риска для имущества, но ставка выше и сумма меньше. Кредит под залог дает ниже ставку и больше сумму, но дольше оформляется и рискует залогом. Что дешевле в конкретном случае, видно только при сравнении предложений.

Нужна ли смета, чтобы взять кредит на ремонт?

Для нецелевого потребкредита смету банку предоставлять не обязательно. Но составить ее стоит для себя: без сметы легко промахнуться с суммой.

Как рассчитать ежемесячный платеж по кредиту на ремонт?

Платеж зависит от суммы, ставки и срока. Проще всего посчитать на кредитном калькуляторе, указав эти три параметра и тип платежа.

Что лучше: меньше платеж и дольше срок или наоборот?

Длинный срок снижает платеж, но увеличивает переплату. Короткий срок дороже в месяц, но дешевле в сумме. Срок выбирают по комфортному платежу, а не по минимальной цифре.

Что будет, если денег по кредиту не хватит на ремонт?

Придется искать недостающую сумму отдельно: второй кредит, рассрочка или пауза в ремонте. Обычно это дороже и хлопотнее, чем сразу заложить резерв.

Можно ли взять кредит на ремонт без подтверждения дохода?

Некоторые банки выдают потребкредит по паспорту без справок, но обычно на меньшую сумму и под более высокую ставку. Итоговые условия определяет банк по результату рассмотрения заявки.

Что такое ПСК и почему она выше заявленной ставки?

Полная стоимость кредита учитывает не только проценты, но и страховки и комиссии. Поэтому ПСК почти всегда выше рекламной ставки, и сравнивать предложения правильнее именно по ней.