Согласно исследованию, проведенному Национальной ассоциацией профессиональных коллекторских агентств (СРО НАПКА) по заказу «Российской газеты», каждый пятый заемщик не справляется со взятыми на себя кредитными обязательствами.

Такие результаты стали следствием неумения потребителей рассчитывать свои возможности по выплате кредитов. Основные проблемы, которых можно избежать благодаря аккуратному обращению с кредитной нагрузкой:

• Штрафы за просрочки;
• Отказы по следующим заявкам на кредит или предложения на невыгодных для заемщика условиях;
• Испорченная кредитная история.

Если оценить свои возможности перед взятием очередного кредита, можно минимизировать риски просрочек. Также следует помнить, что просрочки могут привести к потере имущества, которое не связано со взятыми обязательствами. При регулярных просрочках банк имеет право обратиться в суд и имущество могут описать приставы.

Банки считают, что платежи не должны превышать 30-50% от дохода заемщика. В редких случаях могут быть одобрены кредиты с нагрузкой до 70%. Причем здесь нужно понимать, что учитываются все кредитные обязательства, а не только в конкретном банке. Если уже есть один кредит, который требует выплаты 50% от дохода, другой заем могут не одобрить. Нагрузка свыше 70% считается критической, и большинство банков откажут по заявке на новый кредит.

Рассчитать кредитную нагрузку можно самостоятельно. Это позволит понять, имеет ли смысл вообще обращаться в банк. Только помните, что при расчетах банки учитывают еще и наличие кредиток. Поэтому кредитная карта с лимитом в 100 000 рублей, даже если вы ею не пользуетесь, может полностью закрыть вам доступ к займам в других банках.

Банк при определении кредитной нагрузки не учитывает размер расходов заемщика, так как эту информацию сложно проверить. Поэтому ориентируется на сумму до 50% от всех доходов. При этом самому заемщику для расчета кредитной нагрузки, помимо доходов и платежей по другим кредитам, нужно учитывать и обязательные расходы: на оплату коммунальных услуг, покупку продуктов, транспорт и т. д. Только тогда можно реально оценить свои возможны и рассчитать комфортный размер платежа.

Оценивая возможную кредитную нагрузку, необходимо смотреть только на текущую ситуацию. Возможные перспективы, которые могут не наступить, лучше не учитывать. Например, если на работе обещали повысить, до того как это произойдет, лучше не брать кредит с расчетом, что скоро зарплата вырастет. Общее правило можно сформулировать так: учитываем только постоянные доходы, не беря во внимание премии, случайные доходы и другие нестабильные источники.

Разберем несколько примеров для лучшего понимания принципов учета доходов при расчете возможного платежа по кредиту.

Допустим, у вас есть оклад 30 000 рублей, а также вы получаете премиальные в размере 10 000 – 30 000 рублей. Распространенная ситуация для сотрудников, зависящих от эффективности работы отдела. В этом случае рекомендуется учитывать для расчета только оклад — 30 000 рублей. После чего из него нужно вычесть обязательные платежи — например, 10 000 рублей. До 50% от оставшейся суммы и будет комфортным платежом. То есть в конкретно этом примере платеж по кредиту не должен превышать 10 000 рублей.

Рассмотрим другую ситуацию. Предположим, что заработок такой же, но есть недвижимость, сдаваемая в аренду, которая приносит 20 000 рублей в месяц. Казалось бы, можно рассчитывать кредитную нагрузку, исходя из 50 000 рублей, то есть сложив оклад и арендные платежи. В этом случае допустимая вилка кредитного платежа — 15 000 – 25 000 рублей. Но не все так просто. Нужно учитывать, что арендаторы могут отказаться от съема или просто задержать платеж. Поэтому стоит хорошо подумать, сколько вы можете платить по кредиту. В приведенном примере, конечно, уже можно ориентироваться на 15 000 рублей, что не приведет к катастрофе даже в непредвиденной ситуации, но вот 25 000 рублей могут оказаться «камнем на шее».

При этом иногда бывают ситуации, когда ситуация меняется уже в процессе выплаты кредита. Чтобы не допустить проблем, рекомендуется регулярно проверять и пересчитывать свой возможный платеж по кредиту с учетом текущей ситуации. И если вы увидите, что возникает дополнительный риск, имеет смысл пойти на рефинансирование кредита: увеличить срок выплаты и уменьшить ежемесячный платеж.

Вот что советует Николай Ившин, финансист, основатель агентства финансовых директоров «Финсовет»:

«Рассмотрим конкретную ситуацию. Человек оформил кредит на сумму в 1 млн рублей под 25% годовых. Выплатить должен в течение 36 месяцев (трех лет). Ежемесячный платеж составляет 39 000 рублей. А у него есть возможность выделять на покрытие долга только 30 000 рублей в месяц. В этой ситуации можно взять еще один кредит на половину этой суммы, по такой же ставке, но на более длительный срок — например, 84 месяца (семь лет). Покрываем этой суммой часть долга по основному кредиту, платеж по нему снижается до 19 500 рублей в месяц, а по дополнительному кредиту платеж составит 12 500. Итог — 32 000 рублей, что для этого человека является комфортной суммой.

Либо попробовать перекредитовать всю сумму на семь лет. В таком случае платеж составит 25 000 рублей в месяц».

Главное в этой ситуации — не затягивать с рефинансированием, лучше выплачивать кредит дольше, чем допустить просрочку.

Еще один момент, который следует учитывать при расчете размера выплат, — тип платежа. Чтобы разобраться в этом вопросе, сначала нужно понять, что платеж состоит из двух частей.

• Тело кредита. Эта часть идет на погашение основного долга;
• Проценты. Эта часть гасит начисленные проценты.

Существует два типа платежей в зависимости от того, как будут распределяться выплаты по телу кредита и по процентам.

• Аннуитетный. Сразу считаются все проценты по кредиту. К ним прибавляется тело кредита. Получившаяся сумма делится на число месяцев, необходимых на выплату. Определить такой вариант выплат можно по одинаковым суммам выплат в течение всего срока;
• Дифференцированный. Тело кредита делится на срок выплат, а проценты в этом случае рассчитываются только на остаток долга. В этом случае график выплат будет показывать постоянно уменьшающиеся суммы ежемесячного взноса.

В случае с аннуитетным платежом сначала гасятся в основном проценты, а само тело кредита в начале уменьшается очень медленно. Такой вид платежа подходит для случаев, когда у вас небольшой стабильный доход, который не позволяет гарантированно выплачивать большие суммы.

Для дифференцированного платежа ситуация другая, долг выплачивается равномерно, при этом снижается выплата процентов. Сумма ежемесячного платежа сначала высокая, потом она снижается. Такой вариант имеет недостаток — высокие стартовые платежи. Подходит дифференцированный платеж для людей с доходами, покрывающими самую большую сумму выплат.

Не всегда есть возможность выбрать тип платежа, банки зачастую предоставляют стандартный договор. Если для вас более выгоден другой тип, возможно, имеет смысл обратиться в другой банк.