Ипотека на ремонт квартиры или дома – это механизм заимствования денежных средств, который имеет две ключевые особенности:

1. кредит оформляется под залог имеющейся недвижимости;
2. деньги берутся на конкретную цель – ремонт жилья.

Такой кредит соединяет в себе черты классической ипотеки, выдаваемой для приобретения недвижимости под её залог, и целевого потреба для ремонта дома или квартиры. Наличие дорогостоящего предмета залога даёт возможность банкам выдавать кредиты:

• значительных размеров;
• по относительно низким ставкам, приближающимся к показателям традиционной ипотеки;
• на большие сроки.

Однако у такого способа заимствования есть и недостатки:

• необходимость «возни» с предметом залога (он должен быть таким, чтобы банк принял его в залог и согласился с оценкой), сбор документов на объект;
• дополнительные расходы (на проведение оценки, регистрацию сделки в органе Росреестра).

Каждый банк выдвигает собственный набор требований к предмету залога. Они отличаются второстепенными нюансами, но в главном, касающемся ликвидности объекта, схожи:

• в залог принимается благоустроенная недвижимость, удовлетворяющая требованиям, предъявляемым к жилым помещениям, не располагающаяся в ветхих, аварийных домах и находящихся в планах под снос и расселение;
• объект должен быть в собственности, зарегистрированной в органе Росреестра, без обременений и правопритязаний со стороны третьих лиц.

Требования к техническому состоянию и юридической чистоте объектов обуславливаются тем, что банки снижают финансовые риски неисполнения обязательств заёмщиками. Если такая ситуация возникает, то кредитор может относительно быстро реализовать предмет залога и возместить убытки. Дополнительно банки снижают риски за счёт того, что сумма выдаваемого кредита всегда меньше оценки стоимости объекта недвижимости. Типовая величина этого ограничения – 60-70%.

Целевые ипотечные программы под залог имеющейся недвижимости, которые можно использовать для проведения ремонта квартиры или дома, предлагаются немногими банками.

Для начала следует чётко осознать потребности и финансовые ресурсы для погашения будущего долга, и с учётом этих факторов поискать подходящие предложения. На нашем сайте можно сделать это в разделах, посвящённых ипотечным кредитам. По каждому продукту приведено подробное описание условий и требований, а получить дополнительную информацию можно на сайте банка или по контактному телефону. Если решение принято, можно приступать к оформлению.

Оно начинается с обращения в банк. Здесь возможны два варианта: нанести визит в кредитную организацию или направить заявку онлайн. Для перехода на соответствующую страницу финучреждения следует нажать ссылку «Оформить ипотеку» в подробном описании продукта на нашем сайте. После этого с заявителем связывается сотрудник банка и даёт разъяснения по возникшим вопросам. Затем заявитель собирает пакет документов и представляет его в банк.

Типовой пакет для рассмотрения заявки включает:

• паспорт;
• подтверждение трудоустройства (трудовая книжка, договор);
• справку о доходах (2-НДФЛ, по форме банка и пр.).

На этом этапе банк может запросить и другие документы, например выписку из ЕГРН, чтобы проверить объект недвижимости.

На основании представленных документов банк оценивает платёжеспособность и надёжность потенциального заёмщика. Если результат рассмотрения положителен, то финучреждение предлагает заявителю индивидуальные условия заимствования (процентная ставка, сумма и срок кредитования). При согласии с ними клиент формирует и представляет в банк для заключения кредитного и ипотечного договоров финальный пакет. Он дополняется документами по недвижимости, в том числе:

• техпаспортом;
• подтверждением права собственности на объект;
• отчётом об оценке;
• согласием супруга (супруги) на передачу объекта в залог банку.

Завершающий этап процедуры – подписание сторонами кредитного договора и соглашения о залоге. Такая сделка требует государственной регистрации ипотеки в органе Госреестра. После получения денег заёмщик может расходовать их (и отчитываться об этом в соответствии с условиями кредитования).

Основная задача заёмщика – адекватно оценить будущую финансовую нагрузку на личный бюджет для своевременного погашения долга. Это обязательно нужно сделать, чтобы не попасть в неприятную ситуацию, избежать пеней, штрафов и не потерять недвижимость.