Кредит — это не только «чистая» сумма займа у банка. Это все деньги, которые, в соответствии с условиями договора, придется отдать:

• Основной долг. Та сумма, которая запрашивалась у банка и была одобрена.
• Проценты. Плата за пользование деньгами банка.
• Дополнительные расходы. Возможно, это оплата страховок, комиссий и так далее.

Полная стоимость кредита делает договор с банком предельно «прозрачным». Потребитель знает, что и во сколько обойдется.

Банки обязаны указывать ПСК с полным учетом стоимости всех услуг даже в рекламных и маркетинговых материалах.

1. Эта цифра будет базой для сравнения с другими предложениями. Если ее знать, можно выбрать для себя оптимальный и выгодный вариант.
2. Понимание, сколько на самом деле стоит кредит. Это поможет избежать лишних расходов.
3. Забота о потребителе. Закон обязывает банки сообщать ПСК. Так выбор кредитного предложения станет финансово обоснованным и осознанным.

ПСК указана на первой странице договора с банком в правом верхнем углу. Чтобы ее точно было хорошо видно, ПСК обведена квадратной рамкой. Данные цифрами и прописными буквами должны быть хорошо читаемы. Если в договоре применяются различные шрифты, ПСК будет написана максимальным из возможных.

Если ПСК в документах не указана, подписывать их не стоит.

В состав ПСК входят:

• Основная сумма долга и проценты по ней.
• Другие платежи, прописанные в договоре.
• Плата за выпуск и/или обслуживание карты.
• Суммы страховой премии.
• Платежи третьим лицам, если это предусмотрено в договоре.

Банк указывает эти данные в договоре. Если какие-то из пунктов необязательны или в данном случае не требуются, от них стоит отказаться. Это уменьшит платежи.

В ПСК не учитываются платежи, которые возникли при нарушении договора: неустойки и штрафы, которые были наложены банком.

Банк обязан рассказать об услугах, связанных с кредитом, и прочих дополнительных услугах в отдельных заявлениях. Это позволяет систематизировать информацию. На следующий день после заключения договора банк должен письменно сообщить заемщику о его праве отказаться от дополнительных услуг, а также о том, что это решение может повлиять на отказ в выдаче кредита. При этом финансовая организация обязана четко указать дату, до наступления которой заемщик должен определиться с принятием решения.

Предположим, в банке запрошен кредит 100 000 ₽ на пять лет. К концу срока банку нужно будет вернуть не 100 000 ₽, а 120 000 ₽. Эти 20 000 ₽ и есть полная стоимость кредита: все то, что переплачивается банку за пользование его деньгами и услугами.

Банк не обязан включать в полную стоимость кредита те платежи, которые уже предусмотрены договором, но зависят от потребительской стратегии заемщика. Но в договоре все это будет прописано обязательно, поэтому его нужно читать и уточнять у банка все неясные моменты.

Например, обычная ставка по кредитной карте — 28% годовых. Но это касается только покупок, а снятие наличных денег рассчитывается по другой ставке. Она может быть 30, 40% — сколько решит банк. В ПСК будет две цифры: минимальная ставка и максимальная. Банк не знает, будет ли заемщик пользоваться всеми возможностями карты, поэтому показывает диапазон.

В договоре банк указывает не только суммы ПСК, но и формулы, по которым он считает показатель. Их всего две: та, которая указана в законе и является универсальной, и та, которая считает отдельный компонент в первой.

Первая формула выглядит так:

ПСК = i * ЧБП * 100

i — это процентная ставка расчетного периода. Она выглядит как десятичная дробь (0,10, например).

ЧБП — количество (число) базовых периодов в году.

Но сам i нужно тоже определить. Для этого и существует вторая формула:

В начале стоит знак суммы, а расшифровки остальных компонентов есть здесь.

Самостоятельно считать ПСК необязательно: можно воспользоваться любым из кредитных онлайн-калькуляторов. В него нужно будет внести сумму кредита и ставку по нему, а также срок займа. Калькулятор рассчитает полную стоимость кредита и укажет реальный ежемесячный платеж.

В кредитном договоре всегда есть таблица с графиком платежей. В самом ее конце должна быть сумма, если все платежи вносятся в срок.

1. Проверьте наличие расчета ПСК: цифра будет написана в правом верхнем углу договора. Для кредитов наличными это будет максимальная ПСК, для кредитных карт — две цифры.
2. Знайте, с кем заключается договор и какой именно продукт предлагается. Кредит в банке или заем в МФО хорошо защищают права заемщика, а рассрочка в виде договора поручения имеет риски.
3. Убедитесь в том, что все услуги — нужные. От навязываемых допуслуг можно отказаться. Однако есть нюанс: исключение некоторых из них может привести или к изменению условий кредитования, или к отказу банка в займе.
4. Страховую компанию можно выбирать самому. Для этого страховщик должен соответствовать критериям банка.
5. От любых приобретенных допуслуг можно отказаться в течение 30 дней после того, как заемщик на них согласился. Услуги могут быть длящимися, и тогда от них можно отказаться. Разовые придется оплатить.
6. Банк будет присылать уведомления по СМС, на почту или в приложение. Следите за ними: в сообщениях может быть важная информация.

ПСК — объективный индикатор, который показывает, выгоден займ по сравнению с другими банковскими предложениями или нет. Цифра указана в кредитном договоре и включает в себя стоимость всех включенных услуг. От их части можно отказаться, но это скажется на одобрении займа или условиях по нему.