Банковский потребительский кредит обычно оформляется на месяцы или годы. Проценты начисляются на остаток долга, платеж делится на основной долг и проценты, работает график погашения.

Микрозаём чаще выдается на короткий срок — от нескольких дней до месяца. Ставка указывается в дневном формате (по закону она не может быть выше 0,8% в сутки или 292% в год), так как продукт изначально рассчитан на краткосрочное использование. Если пересчитать дневную ставку в годовую, показатель выглядит значительно выше банковского, но сам заем может использоваться всего 7–14 дней.

Переплата возникает не только из-за ставки. Важны три фактора: срок, пролонгации (продление) и просрочка.

Если заём берется на короткий период и возвращается строго в срок, сумма процентов ограничена этим сроком. Если заём продлевается или возникает просрочка, начисления продолжаются — и общая стоимость быстро растет.

Для банковского кредита характерна другая ситуация: ставка ниже, но срок дольше. Даже при умеренной ставке переплата за несколько лет может быть значительной в абсолютных цифрах.

Микрозаём чаще становится дорогим инструментом в следующих случаях:

• Заём берут на долгий срок вместо краткосрочного решения.
• Используются продления (пролонгации).
• Нет четкого источника возврата.
• Допускается просрочка.
• Подключаются дополнительные платные услуги.

В этих сценариях проценты продолжают начисляться, а итоговая сумма может заметно превысить первоначальный долг.

Если деньги нужны на короткий срок — например, до поступления зарплаты, — микрозайм и банковский кредит оказываются разными по конструкции продуктами.

Кроме того, вероятность одобрения в банке и в МФО отличается. Банки предъявляют более строгие требования к заемщику. Если банковский кредит недоступен, выбор фактически происходит между микрозаймом и отсутствием заемных денег вообще. В такой ситуации оценка «дорого или нет» зависит от альтернативных издержек — например, штрафов по другим обязательствам.

Это не делает микрозаём выгодным автоматически, но меняет контекст сравнения.

Рынок микрофинансирования регулируется: установлены ограничения по полной стоимости кредита и по максимальному размеру начислений. Это снижает риск бесконтрольного роста долга по сравнению с ранними этапами развития рынка.

При этом условия конкретного займа могут различаться: разные МФО предлагают разные ставки, акции для новых клиентов, а также платные дополнительные сервисы. Итоговая стоимость всегда фиксируется в договоре и рассчитывается через показатель полной стоимости кредита.

Вот здесь мы подробно рассказали о предстоящих изменениях в МФО.

На практике ключевая проблема возникает не из-за формата кредитора, а из-за повторного захода за деньгами. Когда новый заём берется для погашения предыдущего, получается долговая нагрузка, которая уже не связана с первоначальной ставкой.

Если заём используется как краткосрочный инструмент с понятной датой возврата, его стоимость ограничена.

Перед заключением договора важно:

• Знать точную дату и источник возврата средств.
• Посмотреть полную стоимость кредита, а не только ставку.
• Оценить последствия просрочки.
• Проверить, подключены ли платные дополнительные услуги.

Эти пункты влияют на итоговую сумму не меньше, чем сама ставка.

Микрозаём и банковский кредит — это инструменты для разных задач. Первый вариант рассчитан на короткий срок и становится дорогим при продлении или просрочке. Банковский кредит дешевле по ставке, но предполагает более длительный срок и строгие требования к заемщику.

Итоговая стоимость определяется не названием организации, а сроком пользования деньгами и финансовой дисциплиной.

Если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.