Основная проблема, с которой борются власти – это долговая спираль, то есть ситуация, когда человек берет новый микрозаём, чтобы закрыть предыдущий, а долг при этом растет за счет процентов, комиссий и продлений.

Такая модель долгое время была выгодна части рынка, но создавала серьезные риски для заемщиков. Поэтому регулятор последовательно ужесточает правила работы МФО. Он смещает фокус со скорости выдачи денег на проверку платежеспособности и реальных доходов.

Для микрозаймов с полной стоимостью кредита выше 100% годовых вводится запрет на выдачу нового займа до полного погашения предыдущего.

Дополнительно устанавливается период охлаждения — три календарных дня.

Это означает, что даже после закрытия дорогого займа оформить следующий можно будет только спустя три дня.

Норма нужна, чтобы:

• Исключить автоматическое переоформление долга.
• Дать заемщику время оценить свое финансовое положение.;
• Сократить практику увеличения суммы займа при каждом продлении.

Важно, что ограничение не распространяется на займы с ПСК до 100% годовых — доступ к краткосрочным деньгам сохраняется, но без цепочек самых дорогих продуктов.

Реформа вводится поэтапно.

• С 1 апреля 2026 года вступает в силу новое ограничение по максимальной переплате.
• С 1 октября 2026 года начнут действовать запрет на выдачу нового дорогостоящего займа до погашения старого и обязанность МФО проверять обязательства заемщика.
• В период с 1 октября 2026 по 1 апреля 2027 года МФО будет запрещено согласовывать индивидуальные условия по таким договорам — это переходная мера.

С 1 апреля 2026 года максимальная переплата по микрозайму будет ограничена 100% от суммы долга.

Это означает, что:

• Общая сумма возврата (тело долга, проценты, комиссии, штрафы) не может превышать двойную сумму займа.
• Заём на 10 000 ₽ не приведет к обязательству вернуть больше 20 000 ₽ — независимо от срока просрочки.

Даже с учетом реформы базовые правила микрозаймов сохраняются:

• Сставка по закону ограничена 0,8% в день и 292% годовых.
• Заём можно погасить досрочно в любой момент, проценты начисляются только за фактическое время пользования деньгами.
• Все начисления должны быть прозрачно отражены в договоре и кредитной истории под контролем Банка России.

Реформа затрагивает не только займы, но и процедуру их оформления.

Начиная со второй половины 2025 года МФО обязаны:

• Проверять реальные доходы заемщика через официальные источники — ФНС и Госуслуги.
• Не учитывать самодекларируемые доходы (с 1 января 2026 года).
• проверять, что деньги перечисляются именно заемщику, а не третьему лицу;
• сверять клиентов по базам ФинЦЕРТа для борьбы с мошенничеством.

Для заемщика это означает более медленное, но более безопасное оформление займа.

С 2026–2027 годов МФО будут обязаны использовать биометрическую идентификацию через государственные системы. Это значит, что оформить заем анонимно станет невозможно.

Это сделает невозможным оформление займа на чужое имя, сократит риски мошенничества и очистит рынок от навязанных и серых схем.

Жесткое регулирование делает классическую модель МФО менее устойчивой. Это проблема для бизнеса, поэтому рынок будет динамично двигаться к:

• экосистемам вокруг МФО;
• интеграции с банками и маркетплейсами;
• снижению доли самых дорогих займов.

Для заемщика это означает, что мелких и непрозрачных МФО станет меньше, а крупные игроки будут чаще предлагать альтернативы. Это могут быть рассрочки, более дешевые продукты, переход к банковским кредитам.

В итоге для заемщиков реформа создаст меньше риска попасть в долговую спираль, а также заранее ограниченную и понятную переплату. Временной зазор между займами даст возможность для принятия решений. Рост прозрачности и проверок поможет со времени очистить сектор от недобросовестных игроков.

При этом микрозаймы не исчезают — они остаются инструментом для краткосрочных задач, а не способом постоянно перекрывать старые долги.

Реформа МФО — это не запрет микрозаймов, а смена логики рынка. Закон ограничивает рост долга, запрещает цепочки дорогих займов и усиливает защиту заемщиков.

Для потребителей это означает больше прозрачности и меньше рисков. Для рынка — переход от модели постоянного переоформления долга к более ответственному кредитованию, где микрозаем остается временным решением, а не источником долгосрочных проблем.