Процентная ставка показывает стоимость кредита только «на бумаге». ПСК же объединяет все, что заемщик заплатит за время пользования деньгами:

• Проценты по договору.
• Стоимость обязательных дополнительных услуг, без которых банк может ухудшить условия.
• Примерную стоимость страховки (если она влияет на ставку или лимит).

ПСК всегда указывается в квадратной рамке на первой странице договора — в рублях и процентах годовых. Для кредитных карт банки приводят диапазон: минимальный уровень — при безналичных расходах, максимальный — при снятии наличных.

Банк России ежеквартально устанавливает максимальные значения ПСК для разных типов кредитов. Финансовая организация не имеет права их превысить: если ПСК оказалась выше лимита, кредит признают незаконным.

Вот что важно понимать: внутри допустимого диапазона банк волен устанавливать любую ПСК, и предложения могут сильно отличаться. Поэтому сравнивать кредиты лучше не по ставке, а по ПСК — она отражает реальную стоимость займа.

С 2024 года кредитор обязан включать в ПСК все услуги, от которых зависят условия кредита. Благодаря этому заемщики видят итоговую стоимость долга заранее.

Например:

• В ипотеке обязательна только страховка недвижимости.
• Личное страхование, юридические консультации и прочие услуги — добровольные.
• При отказе условия могут стать менее выгодными, но банк не имеет права навязывать услугу напрямую.

Все необязательные сервисы банк обязан вынести в отдельное заявление. Если подписывать его не хочется, можно оставить только то, что нужно.

О всех дополнительных услугах — платных и бесплатных — надо узнать у банка заранее.

ПСК фиксируется на дату подписания договора, но это не «высеченная в камне» сумма.

Она меняется в зависимости от того, как ведет себя заемщик и что он делает:

• ПСК уменьшается, если вы досрочно гасите часть долга.
• ПСК увеличивается, если просите продлить срок выплат или оформляете реструктуризацию.
• ПСК может вырасти при подключении новых услуг.

Так что ПСК — это ориентир, а не окончательная цифра.

Итоговая переплата зависит от того, как вы будете пользоваться кредитом.

Перед подписанием договора у заемщика есть пять рабочих дней на изучение условий. В этот период банк не может менять ставку и ПСК. Важно проверить:

1. Сумму кредита: не включены ли туда услуги, о которых вы не просили.
2. ПСК в рамке на первой странице: устраивает ли переплата и не превышает ли она лимит ЦБ.
3. Перечень дополнительных услуг: влияют ли они на ставку и готовы ли вы за них платить.

ПСК — это ориентир, который помогает увидеть реальную цену кредитных денег. В ней объединены проценты, страховка и обязательные сервисы. По ПСК можно сравнивать кредиты между собой честно и без сюрпризов. Прежде чем подписывать договор, найдите рамку с ПСК и убедитесь, что итоговая переплата вам подходит.

А если хотите больше знать о кредитах, то у Школы Московской биржи есть специальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, что такое кредитный рейтинг, как он формируется и как не попасть в сети мошенников.