🔹 Кредитные каникулы — это законная возможность не платить основную сумму долга до шести месяцев. Проценты начисляются по сниженной ставке — ⅔ от среднерыночной стоимости кредита.

Типичная ситуация: человек потерял работу или серьезно заболел. Денег на кредитный платеж нет, а банк требует деньги. Вместо просрочек и штрафов можно оформить каникулы.

Это право, закрепленное федеральным законом, а не милость банка. Механизм появился как антикризисная мера во время COVID-19, но с 1 января 2024 года стал бессрочным.

🔹 Что происходит во время каникул:

• Заемщик не платит основную сумму долга.
• Проценты начисляются по льготной формуле.
• Банк не может требовать штрафы за неуплату.
• Срок кредита увеличивается на время каникул.
• Размер ежемесячного платежа остается прежним.

🔹 Когда каникулы помогают:

• Временная потеря работы.
• Болезнь с нетрудоспособностью.
• Задержка зарплаты на предприятии.
• Чрезвычайная ситуация.

🔹 Когда каникулы не помогут: долгосрочные финансовые проблемы — лучше реструктуризация.

Главное помнить: каникулы — это пауза, а не списание долга. Экономия зависит от разницы между договорной и льготной ставкой.

Основное условие для получения каникул — доход заемщика должен снизиться минимум на 30% по сравнению со среднемесячным доходом прошлого года. Но есть исключения и особые категории граждан.

🟢 Кто имеет право на каникулы:

• Потерявшие работу или ставшие безработными.
• Заболевшие с временной нетрудоспособностью.
• Пострадавшие от чрезвычайных ситуаций.
• Участники СВО и члены их семей.

Особые условия для участников СВО

Мобилизованные, контрактники и добровольцы получают расширенные права — каникулы на весь срок службы плюс 180 дней после окончания. При этом снижение дохода на 30% доказывать не нужно.

Банки получают сведения о мобилизации напрямую через МВЭД, поэтому дополнительные справки обычно не требуются.

Сколько раз можно использовать каникулы

По каждому кредитному договору каникулы предоставляются:

• Один раз из-за снижения дохода.
• Один раз из-за чрезвычайной ситуации.

Если у заемщика несколько кредитов, по каждому можно оформить каникулы отдельно.

🟡 Когда точно откажут:

• Заемщик признан банкротом.
• По долгу уже ведется принудительное взыскание.
• Кредит не попадает в установленные лимиты (см. следующий раздел).
• Каникулы по этому договору уже использовались.

Кто еще может получить каникулы

Индивидуальные предприниматели и малый бизнес из официального реестра МСП могут приостановить выплаты по займам до 350 000 ₽ на тех же условиях, что и физические лица.

Для пострадавших от ЧС действует особый порядок — заявление нужно подать в течение 90 дней после введения режима чрезвычайной ситуации.

Каникулы распространяются не на все кредиты. Законом установлены четкие лимиты по сумме долга для разных видов займов.

✔️ Потребительские кредиты — до 450 000 ₽.

Сюда входят обычные кредиты наличными, целевые займы на покупки, рефинансирование. Лимит увеличился с 300 000 до 450 000 ₽ с 1 января 2024 года.

✔️ Кредитные карты — до 150 000 ₽.

Учитывается задолженность по карте на момент подачи заявления. Если долг больше лимита, каникулы не предоставят.

✔️ Автокредиты — до 1,6 млн ₽.

Самый высокий лимит среди всех видов потребительского кредитования. Распространяется на займы для покупки легковых автомобилей.

✔️ Займы для ИП и малого бизнеса — до 350 000 ₽.

Предприниматели из реестра МСП могут получить каникулы по бизнес-кредитам. Проценты также начисляются по льготной формуле ⅔ от среднерыночной ставки.

✔️ Что не попадает под каникулы:

• Ипотечные кредиты (регулируются отдельным законом 76-ФЗ).
• Кредиты сверх установленных лимитов.
• Займы в микрофинансовых организациях.
• Корпоративные кредиты крупного бизнеса.

🔔 Важные нюансы по лимитам.

Лимиты утверждаются правительством и могут индексироваться. Последнее повышение произошло 1 января 2024 года — сумма по потребкредитам выросла с 300 000 до 450 000 рублей.

Льготный период устанавливается до шести месяцев. Заемщик сам выбирает дату начала каникул и их продолжительность — можно взять как один месяц, так и все шесть.

🔜 Как рассчитываются проценты

Во время каникул проценты не исчезают, а начисляются по льготной ставке. Формула расчета — ⅔ от среднерыночной полной стоимости кредита. Эту ставку публикует Банк России каждый квартал.

Например, если среднерыночная ставка составляет 15% годовых, то льготная будет 10%. Чем выше была первоначальная ставка по кредиту, тем больше экономия.

Особые условия для участников СВО

Мобилизованные, контрактники и добровольцы получают каникулы на весь срок службы плюс 180 дней. С 6 апреля 2024 года все проценты, начисленные им в период каникул, полностью списываются.

‼️ Что происходит после каникул:

• Срок кредита автоматически продлевается на время льготного периода.
• Начисленные проценты добавляются к общему долгу.
• Размер ежемесячного платежа остается прежним.
• Банк направляет новый график платежей.

Можно ли прервать каникулы досрочно

Заемщик имеет право досрочно завершить льготный период, направив уведомление в банк. Это может быть выгодно, если финансовое положение улучшилось.

Досрочное погашение долга разрешено даже во время действия каникул. Для участников СВО при досрочном погашении проценты, начисленные в каникулы, все равно списываются.

🔆 Пример расчета экономии

При кредите в 300 000 ₽ под 20% годовых и каникулах на три месяца экономия составит около 7500 ₽ (разница между 20% и льготными 10–12%). Точная сумма зависит от текущей среднерыночной ставки.

Процедура оформления каникул стандартизирована и не зависит от конкретного банка. Главное — правильно собрать документы и подать заявление в установленные сроки.

Шаг 1️⃣ Заполнение заявления.

В заявлении нужно указать:

• Причину обращения (потеря работы, болезнь, ЧС, участие в СВО).
• Желаемую дату начала каникул.
• Продолжительность льготного периода (от одного до шести месяцев).

Шаг 2️⃣ Сбор подтверждающих документов.

Список зависит от основания для каникул:

• При снижении дохода: справка с работы, справка о постановке на учет в центре занятости, выписка из банка о поступлениях.
• При участии в СВО: повестка, контракт или справка из военкомата (часто банк получает данные автоматически).
• При ЧС: справка или акт от органов власти о введении режима ЧС.
• Для ИП: выписка из реестра МСП, справки о доходах.

Шаг 3️⃣ Подача документов.

Заявление можно подать несколькими способами:

• Лично в отделении банка.
• Через интернет-банк или мобильное приложение.
• По почте заказным письмом с уведомлением.
• Через портал Госуслуги (если банк подключен).

Шаг 4️⃣ Рассмотрение заявления.

Банк обязан рассмотреть требование в течение 10 дней. Если ответа нет в течение 15 дней, каникулы считаются автоматически предоставленными — это важно помнить при возможных спорах.

Шаг 5️⃣ Получение нового графика.

При положительном решении банк направляет обновленный график платежей до окончания льготного периода. Обязательно сохраните копию этого документа.

☑️ Важные советы по оформлению:

• Отправляйте документы заказным письмом или делайте скриншоты в приложении — это ключевые доказательства при споре.
• Подавайте полный пакет документов сразу, чтобы избежать доработок.
• При подаче через интернет-банк сохраняйте все уведомления о доставке.

Некоторые категории заемщиков получают расширенные права или работают по особым правилам при оформлении каникул.

Участники специальной военной операции.

Мобилизованные, контрактники и добровольцы имеют максимальные льготы:

• Срок каникул: весь период службы плюс 180 дней после окончания.
• Проценты: с 6 апреля 2024 года все проценты, начисленные в период каникул, полностью списываются.
• Документы: банки получают сведения о мобилизации напрямую через МВЭД, дополнительные справки обычно не нужны.
• Снижение дохода: доказывать падение дохода на 30% не требуется.

Льготы распространяются также на супругов и родителей участников СВО.

Пострадавшие от чрезвычайных ситуаций.

Особенности оформления каникул при ЧС:

• Срок подачи: заявление нужно подать в течение 60 дней после введения режима ЧС.
• Подтверждение: требуется справка или акт от органов власти о введении режима.
• Территория: ЧС должна быть официально объявлена на территории проживания заемщика.
• Дополнительные каникулы: можно получить сверх тех, что уже использовались по снижению дохода.

Индивидуальные предприниматели и малый бизнес.

ИП и организации из реестра МСП могут приостановить выплаты по займам на тех же условиях, что физические лица:

• Лимит займов: до 350 000 ₽.
• Условия: снижение дохода на 30% или попадание в ЧС.
• Проценты: начисляются по льготной формуле ⅔ от среднерыночной ставки.
• Документы: дополнительно нужна выписка из реестра МСП.

Семьи участников СВО.

Супруги, родители и дети участников СВО также могут получить каникулы на льготных условиях. Для подтверждения родства потребуются документы — свидетельство о браке, рождении или справка о составе семьи.

В России действует два разных закона о каникулах — для ипотеки и потребительских кредитов. Условия получения и механизм работы у них отличаются.

🔔 Ипотечные каникулы действуют с 2019 года по закону 76-ФЗ и касаются единственного жилья стоимостью до 15 млн ₽. Для получения достаточно подтвердить тяжелую жизненную ситуацию — увольнение, инвалидность или ЧС. Доказывать падение дохода на 30% необязательно, но проценты начисляются по договорной ставке без льгот.

🔔 Кредитные каникулы работают с 2023-го по закону 348-ФЗ и охватывают потребкредиты, автокредиты, карты и займы ИП. Здесь обязательно снижение дохода минимум на 30% или особые обстоятельства, зато проценты считаются по льготной ставке ⅔ от среднерыночной. Действуют жесткие лимиты по сумме займа.

Если нужно защитить единственное жилье от потери или сложно доказать снижение дохода на 30%, лучше выбрать ипотечные каникулы по 76-ФЗ. Во всех остальных случаях — потребкредиты, автокредиты, карты — действует 348-ФЗ с льготными процентами.

📍 Основная разница в практике: по ипотеке банки часто идут навстречу при любых жизненных трудностях, а по потребкредитам требования строже — нужны четкие документальные подтверждения.

Банк может отказать в предоставлении каникул только по строго определенным основаниям. Если отказ незаконный, его можно оспорить.

Законные основания для отказа:

Банк правомерно откажет, если превышен лимит по сумме кредита, каникулы уже использовались по этому договору, начато принудительное взыскание или заемщик признан банкротом. Также откажут при недостаточном снижении дохода — менее 30% от прошлогоднего уровня.

Частые причины отказов

Чаще всего банки отказывают из-за неполного пакета документов или отсутствия подтверждений снижения дохода. Например, справка с работы не содержит точных сумм или нет выписки из центра занятости о постановке на учет.

Как оспорить отказ

Сначала подайте письменную претензию в банк с требованием пересмотреть решение. Приложите все документы, подтверждающие право на каникулы. Банк должен ответить в течение 30 дней.

Если банк отклонил претензию или проигнорировал обращение, подавайте жалобу через интернет-приемную Центрального банка РФ. ЦБ рассматривает такие жалобы и может обязать банк предоставить каникулы.

Важное правило «пять дней молчания»

Если банк не ответил на заявление о каникулах в течение пяти дней, каникулы считаются автоматически предоставленными. Это сильный аргумент в суде, если дело дойдет до разбирательства.

Обращение в суд

При неудовлетворительном ответе ЦБ или полном игнорировании обращений можно подать иск в районный суд по месту нахождения банка. Соберите все доказательства: справки о доходах, выписки со счетов, копию отказа банка и переписку с ЦБ. Госпошлина по таким делам составляет 300 рублей.

Многих беспокоит, как каникулы повлияют на кредитную историю и что делать после окончания льготного периода.

✏️ Влияние на кредитную историю

В бюро кредитных историй появится отметка о льготном периоде, но она не ухудшает скоринговый балл. Банки понимают, что каникулы — это законная мера поддержки, а не просрочка по кредиту. Для будущих кредиторов это сигнал о том, что заемщик действовал ответственно в сложной ситуации.

✏️ Возврат к обычным платежам

После окончания каникул банк направляет обновленный график платежей. Размер ежемесячного взноса останется прежним, но срок кредита увеличится на время льготного периода. Первые платежи нужно вносить строго по новому графику, чтобы избежать просрочек.

✏️ Досрочное погашение во время и после каникул

Досрочно погашать долг можно даже во время действия каникул. Для участников СВО при досрочном погашении проценты, начисленные в период каникул, полностью списываются.

После возобновления платежей рекомендуется направлять любые дополнительные средства на погашение основного долга. Это поможет сократить общую переплату, возросшую из-за продления срока кредита.

✏️ Стратегия управления бюджетом

В первые месяцы после каникул стоит быть особенно осторожным с расходами. Даже если размер платежа не изменился, общая долговая нагрузка могла вырасти из-за других обстоятельств. Ведите учет доходов и расходов, создавайте финансовую подушку на случай новых трудностей.

Если финансовое положение кардинально улучшилось, рассмотрите возможность рефинансирования кредита под более низкую ставку или увеличения ежемесячных платежей для быстрого закрытия долга.

Кредитные каникулы — это пауза в выплатах, а не прощение долга. Проценты начисляются по льготной ставке ⅔, а срок кредита увеличивается на время отсрочки.

Сначала посчитайте стоимость льготы, затем подавайте заявление. Обратиться можно один раз на договор и только в пределах лимитов: 450 000 ₽ для потребкредитов, 150 000 ₽ для карт, 1,6 млн ₽ для автокредитов.

Полный пакет документов — главное условие успеха. Участники СВО имеют расширенные права: это длинный период и нулевая ставка.

Каникулы помогают при временных трудностях. Если проблемы долгосрочные, лучше подойдет реструктуризация долга.