Низкая процентная ставка в рекламе не означает выгодных условий кредита. Ключевой критерий при выборе — полная стоимость кредита (ПСК) — показатель в процентах годовых, который учитывает все обязательные платежи: проценты, комиссии, стоимость страхования и иные расходы по договору. Номинальная ставка из рекламного объявления, как правило, отражает только базовые проценты.

Примечание: с октября 2023 года банки обязаны указывать ПСК в рекламе наравне со ставкой, а с января 2024-го — на всех каналах размещения информации.

Подробно про ПСК мы рассказали тут.

Признаки выгодного кредита:

• Понятная и незавышенная ПСК — показатель реальной стоимости заимствования.
• Прозрачные условия — без скрытых комиссий и дополнительных услуг. Все обязательные платежи учтены в индивидуальных условиях договора.
• Возможность досрочного погашения без комиссий — в первые 14 дней после выдачи без уведомления, далее — с уведомлением за 30 дней (если договором не установлен иной срок). Проценты начисляются только за фактический период пользования средствами.
• Четкий график платежей с указанием дат и сумм основного долга и процентов.
• Умеренная долговая нагрузка — ежемесячный платеж соответствует уровню доходов и не нарушает финансовую устойчивость заемщика.

Выгодность кредита зависит от целей, суммы, срока и финансовой дисциплины заемщика.

• Потребительский кредит — самый распространенный вид займа для покупки товаров или покрытия личных расходов. Оформляется быстро, но ставки выше, чем по специализированным продуктам. Подходит для крупной покупки, которую иначе пришлось бы откладывать годами. На спонтанные траты лучше не брать — легко переплатить.
• Ипотека — кредит на покупку недвижимости. Здесь важны не только проценты, но и первоначальный взнос, сроки, требования к страховкам, возможность досрочного погашения. При низких ставках и грамотном выборе программы — одна из самых выгодных форм кредита.
• Автокредит — часто предлагается с первоначальным взносом и вспомогательными продуктами: страхованием, сервисными пакетами. Выгоднее брать при низких ставках и без дополнительных услуг — иначе реальная стоимость кредита возрастает.
• Кредитные карты — инструмент краткосрочного заимствования. Многие банки предусматривают льготный период для операций по покупкам, в течение которого погашение задолженности происходит без процентов. При использовании средств за пределами этого срока начисляются проценты по ставке договора, что сделает такой кредит невыгодным.

Кредит сам по себе — инструмент. При грамотном использовании он помогает развиваться или экономить. Вот несколько примеров:

• Кредит на обучение — это вложение в навыки и знания, которые со временем могут увеличить доход. Такой долг окупается, если новая квалификация действительно повышает заработок.
• Кредит для бизнеса — тоже инвестиция, если она направлена на проект с понятным планом дохода. Например, покупку оборудования, которое увеличит прибыль. Здесь важно объективно оценить риски и сроки окупаемости.
• Ипотека против аренды — если ежемесячные платежи сопоставимы или ниже арендной платы, а в итоге появляется собственное жилье — это финансово оправданное решение.

Но даже формально выгодный кредит может осложнить личные финансы — особенно при неправильной оценке платежеспособности.

Чтобы выбрать выгодный кредит, важно знать, что именно сравнивать и как оценивать предложения. Рекомендуется:

• Сравнить полную стоимость кредита (ПСК). Это ключевой показатель, который учитывает не только процентную ставку, но и все комиссии и обязательные платежи. Низкая ПСК обычно означает меньшую переплату за весь срок.
• Разобраться, что входит в ставки и комиссии. Стоит внимательно изучить договор: есть ли комиссии за выдачу, обслуживание счета, обязательные страховки или дополнительные продукты. Все эти затраты увеличивают реальную стоимость займа.
• Оценить срок кредита. Длинный срок уменьшает ежемесячный платеж, но увеличивает общую переплату по процентам. Короткий срок экономит на процентах, но повышает нагрузку на бюджет.
• Рассчитать реальную переплату. Полезно сравнить конкретные цифры: сколько всего придется заплатить по каждому варианту. Это можно сделать в таблице с ПСК, суммой долга и сроком.
• Оценить долговую нагрузку. Перед оформлением кредита стоит рассчитать отношение предполагаемого ежемесячного платежа к регулярному доходу. Чем ниже этот показатель, тем больше финансовой устойчивости сохраняется: остается резерв на текущие расходы и непредвиденные ситуации.

Грамотное сравнение помогает избежать ловушек с низкими номинальными ставками, навязанными страховками и скрытыми платежами. После выбора кредита остается главный вопрос — как заем повлияет на повседневные финансы.

Кредит — это обязательство, которое меняет баланс доходов и расходов. Высокая доля расходов на обслуживание займа ограничивает финансовую гибкость и снижает возможность покрыть непредвиденные траты.

Простой способ понять, посилен ли кредит — составить бюджет:

• Записать все регулярные доходы.
• Указать обязательные расходы: жилье, питание, транспорт.
• Добавить ежемесячный платеж по кредиту.
• Посмотреть, сколько остается на сбережения и прочие нужды.

Если после всех обязательных расходов остаток едва покрывает непредвиденные траты, кредит может стать источником стресса — даже если он формально выгодный. Планирование погашения заранее помогает сгладить пики платежей и не допустить просрочек.

Кредитная история (КИ) тоже играет роль: своевременные выплаты улучшают рейтинг заемщика, а просрочки — портят. Хорошая КИ открывает доступ к более выгодным предложениям от банков в будущем. Узнать свою кредитную историю онлайн можно на маркетплейсе Финуслуги.

Но даже при грамотном планировании легко совершить ошибки, которые приводят к долговым проблемам.

Самые распространенные ошибки — кредит на импульсивные покупки, которые не приносят пользы, новые займы для возврата старых долгов и максимальная сумма без расчета реальных возможностей.

Важно различать два подхода к работе с перекредитованием:

1. Взятие нового займа без расчета и планирования для закрытия текущих долгов усугубляет финансовую нагрузку.
2. Рефинансирование — целенаправленное оформление нового кредита для погашения старых — может снизить расходы при условии уменьшения ПСК, ежемесячного платежа или объединения долгов.

Решение стоит принимать только после расчета экономии и сравнения условий.

Признаки финансовой перегрузки — регулярные просрочки по платежам, трата кредитных средств на покрытие текущих расходов, отсутствие сбережений на случай непредвиденных ситуаций.

Кредит не должен становиться регулярным источником покрытия повседневных нужд. Если новые займы берутся, чтобы закрыть старые, — это серьезный сигнал пересмотреть бюджет и стратегию расходов. В такой ситуации может помочь рефинансирование — объединение нескольких долгов в один с более низкой ставкой.

Кредит — инструмент, эффективность которого определяется целью и подходом к использованию. Для покупки жилья, развития бизнеса или получения образования заём может стать обоснованным решением. Для трат без расчета и плана погашения — источником финансовых сложностей.

Перед оформлением стоит ответить на два вопроса: зачем нужны эти деньги и получится ли обслуживать долг без постоянного напряжения. Если цель ясна, а ежемесячный платеж оставляет резерв на жизнь и непредвиденные расходы — заём работает на пользу. Разница между разумным кредитом и финансовыми трудностями — в расчете и дисциплине.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.