Онлайн-заявка и онлайн-кредит — не одно и то же. Заявка через сайт или приложение — это только первый шаг. После нее банк может попросить приехать в отделение: подписать бумаги, показать документы, поговорить с менеджером.

Настоящий онлайн-кредит — это когда весь путь проходит дистанционно. Человек подает заявку, получает решение, подписывает договор электронной подписью и получает деньги на карту. В банк ехать не нужно.

Оффлайн-кредит — классический формат. Клиент приходит в отделение, заполняет анкету, общается с сотрудником и подписывает договор на месте. Это занимает больше времени, зато можно сразу задать вопросы и уточнить непонятные моменты.

Онлайн-формат чаще выбирают для небольших сумм: потребительский кредит на покупки, расходы на автомобиль, разовые траты. Оформление требует минимум времени и документов, а деньги поступают с учетом установленных законом пауз: не ранее чем через 4 часа для займов от 50 до 200 000 ₽ и не ранее чем через 48 часов для сумм свыше 200 000 ₽.

При сравнении онлайн- и оффлайн-кредита важно смотреть не на рекламную ставку, а на реальную стоимость займа. Она складывается из процентов, комиссий и дополнительных услуг.

• Процентные ставки. В некоторых банках ставки по онлайн-кредитам ниже, чем при оформлении в офисе — особенно если есть промо-предложения на сайте. Но у отдельных онлайн-кредиторов и МФО ставки могут быть выше среднего, особенно для клиентов с неидеальной кредитной историей. Ориентир — полная стоимость кредита (ПСК), которая учитывает все платежи и показывает реальную цену займа.
• Комиссии и дополнительные услуги. В отделении менеджер может предложить страховки, сервисные пакеты или другие продукты, которые увеличивают итоговую стоимость. Онлайн-кредиторы иногда заранее включают обработку заявки или страховку в общие условия — это увеличивает переплату, если не изучить договор внимательно.

Что важно знать о расходах: страховки при оформлении в офисе увеличивают ежемесячные расходы, но являются добровольными. За досрочное погашение потребительского кредита закон запрещает взимать штрафы и комиссии — заемщик вправе вернуть долг раньше срока, уплатив только проценты за фактическое время пользования. Также незаконны платежи за операции, напрямую связанные с выдачей или обслуживанием кредита: обработку заявки, зачисление средств на карту, изменение графика.

Банки оценивают платежеспособность и благонадежность клиента — это ключ к одобрению кредита в любом формате. Базовые требования примерно одинаковы: возраст от 18–21 до 65–75 лет, официальный доход, стабильная работа и гражданство или вид на жительство в России.

Перед подачей заявки полезно проверить свою кредитную историю (КИ) — узнать ее можно бесплатно на маркетплейсе Финуслуги. Это поможет заранее увидеть возможные ошибки или просрочки и повысить шансы на одобрение.

Для онлайн-заявки обычно нужно меньше документов. Чаще всего это паспорт и сведения о доходах — справка по принципу бывшей 2-НДФЛ или выписка с работы. Некоторые онлайн-банки запрашивают только данные из КИ и проверяют доход автоматически через госсервисы.

При оформлении в отделении список документов обычно шире. Помимо паспорта и справки о доходах могут запросить копию трудовой книжки, выписку по счету, документы на имущество под залог. Сотрудник банка лично анализирует данные и может запросить дополнительную информацию.

У онлайн-кредитов есть плюс в скорости и простоте, но и риск «облегченной проверки». При автоматическом скоринге система может допустить ошибки из-за неполных данных, а в случае отказа сложнее оперативно уточнить причину.

Оформление кредита онлайн и в отделении состоит из похожих этапов.

Онлайн-кредит:

1. Выбор предложения на сайте банка или в приложении.
2. Подача онлайн-заявки — ввод персональных данных, сведений о доходах, выбор суммы и срока.
3. Автоматическая проверка — алгоритмы анализируют кредитную историю и платежеспособность.
4. Ожидание решения банка.
5. Подписание договора дистанционно — через электронную подпись или банковское приложение.
6. Получение денег на карту или счет.

Весь процесс занимает от нескольких минут до пары часов, если банк не запросит уточняющие документы.

Оффлайн-кредит:

1. Визит в отделение банка и выбор продукта с менеджером.
2. Заполнение анкеты и подача документов.
3. Оценка заявки сотрудником — может занять до нескольких дней, особенно для крупных сумм.
4. Подписание договора.
5. Получение денег через кассу или переводом на счет.

У этого формата есть свои плюсы:

• Удобство и скорость — не нужно ехать в отделение и ждать в очереди.
• Минимум документов — часто достаточно только паспорта и базовых данных о доходах.
• Быстрый доступ к деньгам — с учетом законодательных ограничений.

К недостаткам способа можно отнести: 

Меньше живого общения — нельзя сразу задать уточняющие вопросы менеджеру.

Риск невнимательности — из-за скорости оформления можно не заметить добровольный характер страховки и пропустить «период охлаждения», когда можно отказаться от полиса и вернуть его стоимость. Также легко не обратить внимание на подключенные платные опции, не являющиеся обязательными для получения кредита.

Облегченная проверка — алгоритмы могут учитывать меньше данных, чем живой сотрудник.

В некоторых случаях все же выгоднее обратиться в банк лично. Вот несколько из них:

• Крупная сумма кредита. Для ипотеки, автокредита или крупного потребительского займа менеджер поможет рассчитать полную стоимость кредита с учетом всех условий и подобрать оптимальный вариант.
• Сложная финансовая ситуация. При неофициальных доходах, нестабильном графике работы или проблемной кредитной истории автоматическая система может отказать. В отделении можно предоставить дополнительные документы, аргументировать доход и обсудить альтернативные варианты.
• Первый кредит или сомнения в условиях. Живое общение с сотрудником банка помогает заранее разобраться в нюансах договора — о страховке, порядке погашения, последствиях просрочки. Это снижает риск недопонимания.

Чтобы выбрать выгодный кредит, нужно ориентироваться на полную стоимость кредита (ПСК), а не на рекламную ставку. ПСК учитывает все платежи — проценты, комиссии, стоимость страховки — и показывает реальную «цену» кредита.

Удобно использовать онлайн-агрегаторы и калькуляторы. Они позволяют сравнить предложения разных банков по сумме, сроку, ежемесячному платежу и общей переплате. При выборе обращайте внимание на:

• Наличие обязательной страховки или дополнительных пакетов услуг.
• Комиссии за обслуживание.
• Способы получения денег.
• Сроки рассмотрения заявки.

Отзывы других заемщиков помогут заметить нюансы, неочевидные из условий — например, более высокие ставки для клиентов с низким кредитным рейтингом у некоторых онлайн-кредиторов.

Онлайн-кредит подходит, когда важны скорость и простота оформления: решение принимается быстро, требуется лишь паспорт и базовые данные о доходах, а деньги поступают на карту в короткие сроки. Это удобно для небольших сумм и разовых расходов.

Оффлайн-формат предпочтителен в сложных ситуациях: крупная сумма, нестандартный доход, первый кредит или необходимость подробно разобраться в условиях с экспертом. Менеджер поможет рассчитать переплату, объяснит нюансы и подберет подходящий продукт.

Универсального ответа нет, выбор зависит от суммы, ситуации и личных предпочтений. Главное — сравнивать полную стоимость кредита, внимательно читать договор и помнить о своих правах: добровольность страховки, «период охлаждения», запрет комиссий за базовые операции и право на досрочное погашение без штрафов.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.