Процентная ставка показывает, сколько в итоге стоит кредит. Но именно ежемесячный платеж определяет, насколько легко его обслуживать в реальной жизни. Два кредита с одинаковой ставкой могут по-разному влиять на бюджет — все зависит от срока и суммы платежа.

На этапе оформления кредит часто выглядит «подъемным», особенно если доход у человека стабильный. Проблемы возникают позже, когда появляются дополнительные расходы или доход в одном из месяцев оказывается ниже обычного. В этот момент становится понятно, что размер ежемесячного был выбран слишком амбициозно и не очень-то соответствует действительности.

Комфортный платеж — это не минимально возможный и не максимально допустимый. Это сумма, которую заемщик может вносить без необходимости каждый месяц подстраивать жизнь под кредит.

Такой платеж:

• Укладывается в привычный бюджет.
• Не зависит от премий, бонусов или подработок.
• Помогает сохранять накопления.
• Не заставляет брать новые кредиты при непредвиденных расходах.

Банки ориентируются на показатель долговой нагрузки — ПДН. Он показывает, какую долю дохода человек тратит на обслуживание всех кредитов.

В повседневной практике можно использовать следующие ориентиры:

• До 30% дохода — комфортная нагрузка.
• 30–40% — допустимая, но требующая запаса прочности.
• Выше 40% — зона повышенного риска.

Важно учитывать не только новый кредит, но и все обязательства: действующие кредиты, рассрочки, кредитные карты и микрозаймы. Даже небольшой платеж по карте может существенно повлиять на общую нагрузку.

Одинаковый платеж может быть комфортным для одного человека и проблемным для другого даже при схожем доходе.

Разница часто связана вот с чем:

• Со стабильностью дохода.
• С наличием накоплений.
• С обязательными расходами (аренда, ипотека, семья и так далее).
• С сезонностью доходов.

Человек с фиксированной зарплатой и финансовой подушкой легче переносит временные трудности. Если доход нерегулярный, комфортный платеж должен быть ниже, то есть в нем надо предусмотреть запас на «пустые» месяцы.

Если расчеты предельно упростить, это будет выглядеть так:

Допустим, доход человека — 100 000 ₽ в месяц. Обязательные расходы составляют 60 000 ₽. Сюда входят траты на жилье, питание, транспорт, связь.
Еще 10 000 ₽ он старается откладывать.

Остается 30 000 ₽. Это максимально возможная сумма на все кредиты, чтобы не экономить на необходимом и не жить «в притык».

Если ориентироваться на правило 30–35% от дохода, комфортный платеж по кредиту для такого заемщика составит 30 000 – 35 000 ₽. Это означает, что ежемесячный платеж в пределах этой суммы с высокой вероятностью будет обслуживаться спокойно.

Если же платеж по кредиту составляет, например, 45 000 – 50 000 ₽, человек выходит за пределы безопасной зоны. В таком случае любое снижение дохода или незапланированный расход создаст риск просрочки.

Срок кредита напрямую влияет на размер платежа. Чем кредит длиннее, тем ниже ежемесячная нагрузка — но в конечном счете выше итоговая переплата.

На практике часто разумно выбирать срок так, чтобы платеж был комфортным, а затем при возможности погашать кредит досрочно. Это дает гибкость: в обычные месяцы нагрузка невысокая, а при наличии свободных средств долг можно закрывать быстрее.

Есть несколько признаков, что платеж выбран слишком высоким. Например:

• На кредиты уходит большая часть дохода.
• У человека нет никаких накоплений.
• Для текущих расходов приходится использовать кредитные карты
• Любое отклонение от плана приводит к финансовому напряжению.

Если подходящий платеж не укладывается в условия кредита, есть несколько вариантов:

• Уменьшить сумму займа.
• Увеличить срок кредита.
• Рассмотреть рефинансирование. Вот здесь подробно рассказали о нюансах.
• Отложить оформление кредита до улучшения финансовой ситуации.

Важно помнить: максимально одобренная сумма — не рекомендация, а предел.

Подходящий ежемесячный платеж — это не максимум возможностей, а уровень, который позволяет жить без постоянного финансового напряжения. Учет доходов, расходов и запаса прочности помогает выбрать кредит, который не станет проблемой даже при изменении обстоятельств.