Размер ежемесячного платежа зависит не только от суммы кредита, но и от процентной ставки, срока и текущей долговой нагрузки заемщика. Если рыночные условия меняются или финансовая ситуация улучшается, кредит можно сделать менее обременительным — без просрочек и ухудшения кредитной истории.

В основе любого снижения платежа лежит один из трех факторов: процентная ставка, срок кредита или долговая нагрузка. На практике эти механизмы часто работают одновременно, особенно если заемщик использует рефинансирование или объединяет несколько кредитов в один.

Рефинансирование — это оформление нового кредита для погашения действующего на более выгодных условиях. Чаще всего его используют, чтобы снизить процентную ставку и, как следствие, ежемесячный платеж.

По состоянию на 18 декабря 2025 года ключевая ставка Банка России составляет 16,5% годовых. В последний раз регулятор менял ее в октябре, а следующее — и последнее в этом году — заседание совета директоров Банка России запланировано на 19 декабря. По его итогам ставка может быть как сохранена, так и изменена. О возможных сценариях и ожиданиях рынка мы писали здесь.

Изменение ключевой ставки напрямую влияет на условия кредитования. Банки закладывают ее в стоимость кредитов, поэтому при изменении ставки ЦБ со временем меняются и условия по новым займам и программам рефинансирования.

В декабре 2025 года возможны два базовых сценария.

Ключевую ставку снизят

При снижении ключевой ставки банки, как правило, постепенно пересматривают процентные ставки по кредитам в сторону уменьшения. В первую очередь это отражается в новых предложениях, а затем — в программах рефинансирования.

Для заемщика это означает возможность снизить ставку по действующему кредиту и уменьшить ежемесячный платеж без увеличения срока. Даже сокращение своей кредитной ставки ставки на 1-2 процентных пункта при длительном сроке кредита может заметно сократить нагрузку на бюджет и улучшить показатель долговой нагрузки.

В такой ситуации имеет смысл отслеживать предложения банков и рассматривать рефинансирование спустя несколько недель после решения ЦБ, когда условия будут обновлены.

Ключевую ставку оставят без изменений

Даже при сохранении ставки на уровне 16,5% рефинансирование может быть интересным вариантом. Банки продолжают конкурировать за надежных заемщиков и нередко предлагают индивидуальные условия клиентам с хорошей кредитной историей и стабильным доходом.

В этом случае снизить ежемесячный платеж можно за счет увеличения срока кредита, объединения нескольких обязательств в один или улучшения финансового профиля заемщика. Такой подход позволяет уменьшить нагрузку на бюджет и повысить шансы на одобрение новых кредитов на более выгодных условиях.

Ежемесячный платеж напрямую влияет на показатель долговой нагрузки — ПДН. Он показывает, какую долю дохода заемщик тратит на обслуживание всех кредитов.

Когда платеж по действующему кредиту уменьшается, ПДН снижается. Это важно, потому что банки используют этот показатель при рассмотрении заявок. Чем ниже ПДН, тем выше вероятность одобрения и тем лучше могут быть условия — ставка, сумма или срок кредита.

В этой статье с примерами рассказали, как на практике работает механизм рефинансирования.

Даже при хорошем доходе высокая долговая нагрузка часто становится причиной отказов или менее выгодных условий. После снижения ежемесячного платежа заемщик выглядит более устойчивым с точки зрения банка: меньшая часть дохода уходит на кредиты, а риск просрочек снижается.

Это может быть важно, если кредитные средства планируется использовать для улучшения финансового положения — например, для объединения долгов или замены дорогих кредитов более дешевыми.

Снижение ежемесячного платежа не всегда означает реальную экономию. Например, при значительном увеличении срока кредита общая переплата может вырасти. Дополнительные платные услуги или комиссии также могут свести на нет выгоду от рефинансирования.

Поэтому при выборе решения важно сравнивать не только размер платежа, но и полную стоимость кредита, а также оценивать долгосрочные последствия для бюджета.

Снизить ежемесячный платеж по кредиту можно за счет рефинансирования и снижения долговой нагрузки. Это помогает улучшить показатель ПДН и повысить шансы на получение новых кредитов на более выгодных условиях. Решение Банка России по ключевой ставке может усилить или уменьшить эффект, но даже без изменения ставок заемщик может найти способы уменьшить кредитную нагрузку, если правильно оценит свои возможности и условия банков.