Как справиться с долгом: от кредитных каникул до банкротства

Начните с суммы, которую вы можете платить без нового займа. Выпишите каждый долг, кредитора, остаток, платеж, просрочку и наличие залога. Затем посчитайте доход после обязательных расходов семьи, проверьте исполнительные производства и соберите документы об имуществе. По этим данным можно оценить, есть ли смысл менять график и подходит ли процедура банкротства.

Если денег временно не хватает из-за падения дохода или чрезвычайной ситуации, проверьте право на кредитные каникулы. По разъяснению Банка России, обновленному 25 сентября 2026 года, право может возникнуть, если доход за два месяца перед месяцем обращения снизился минимум на 30% относительно среднемесячного дохода за предыдущие 12 месяцев либо заемщик пострадал от чрезвычайной ситуации в зоне проживания. Льготный период по потребительскому кредиту может длиться до 6 месяцев. На 10 ноября 2026 года лимиты суммы кредита составляют 1,6 млн ₽ для автокредита, 450 000 ₽ для других потребительских кредитов и займов и 150 000 ₽ для кредитной карты. Просрочка сама по себе не лишает права обратиться. Кредитор не вправе отказать, если соблюдены все условия закона. Проценты по потребительскому кредиту во время каникул продолжают начисляться, а срок возврата увеличивается. Это пауза, после которой долг остается.

Если вы не отвечаете условиям каникул или график нужно изменить надолго, попросите кредитора о договорной реструктуризации: новом графике, отсрочке или увеличении срока. Банк решает, согласиться ли, поэтому до подписи попросите показать общий размер будущих платежей. Банк России отдельно предупреждает, что банковская программа может отличаться от каникул по закону.

Рефинансирование означает новый кредит для погашения старого. Оно может снизить ежемесячный платеж, но не обязательно уменьшит общую сумму расходов. Сравнивайте полную стоимость нового кредита, срок, страхование и другие обязательные платежи. Если доход уже не покрывает базовые расходы и погашение долга, новый кредит способен увеличить проблему.

О последствиях просрочки читайте в статье «Не плачу кредит: что будет с долгом». Для ипотеки есть отдельный разбор действий при трудностях с ипотекой.

Банковские меры сохраняют обязательство, а банкротство может завершиться освобождением лишь от части долгов. Судебная реструктуризация предполагает план в деле о банкротстве под контролем суда, кредиторов и финансового управляющего; ее нельзя путать с изменением графика по договоренности с банком. Сравнение ниже составлено по главе о банкротстве граждан, статьям 223.2, 223.6 и 213.28 закона № 127-ФЗ и разъяснению Банка России.

Для внесудебного банкротства одного размера долга недостаточно. Закон предусматривает несколько оснований: например, завершенное взыскание без найденного имущества; отдельные условия для получателей пенсии, детского пособия и участников СВО; либо исполнительный документ, выданный не позднее чем за 7 лет до обращения и исполненный не полностью. В некоторых ветках нужны дополнительные справки. Проверяйте свою ветку отдельно, а не ориентируйтесь только на диапазон суммы.

Если во время внесудебной процедуры у должника появилось имущество или его имущественное положение существенно улучшилось и он может полностью или в значительной части погасить долг, по статье 223.5 закона № 127-ФЗ он должен сообщить об этом в МФЦ в течение 5 рабочих дней. Процедура прекращается.

В суде порог 500 000 ₽ и просрочка 3 месяца относятся к общему правилу принятия заявления по требованиям кредиторов. ФНС отдельно поясняет: гражданин, который предвидит банкротство и отвечает признакам неплатежеспособности, может сам обратиться независимо от размера неисполненных обязательств. Поэтому фраза «в суд можно только с долгом от 500 000 ₽» неверна.

В судебный план реструктуризации не включают требования об алиментах, возмещении вреда жизни или здоровью, выплате зарплаты и выходных пособий, а также авторского вознаграждения. По статье 213.14 закона № 127-ФЗ план может предусматривать неполное погашение требования отдельного кредитора только с его согласия.

Банкротство не списывает алименты, возмещение вреда жизни или здоровью и другие требования, названные в законе. Статья 213.28 сохраняет также текущие платежи, задолженность по зарплате и выходному пособию, компенсацию морального вреда и требования, неразрывно связанные с личностью кредитора. Отдельные требования о субсидиарной ответственности и возмещении убытков тоже требуют проверки по обстоятельствам дела.

При внесудебной процедуре особенно важен список кредиторов. По статье 223.6 долг перед кредитором, которого не внесли в заявление, не списывается. Если указать сумму ниже фактической, освобождение охватит лишь указанную сумму. Алименты могут учитываться при определении общего размера задолженности для входа в процедуру, но это не делает их списываемыми.

Суд может не освободить человека от обязательств, если установит предусмотренные законом недобросовестные действия: заведомо ложные сведения, сокрытие имущества, мошенничество или другие основания пункта 4 статьи 213.28. Итог зависит от судебного решения, а не от обещания посредника.

После завершения банкротства действуют ограничения статьи 213.30. В течение 5 лет при новом кредите или займе нужно сообщать о банкротстве; в тот же период гражданин не может сам инициировать новое судебное дело. На управление обычным юридическим лицом ограничение действует 3 года, на управление кредитной организацией ограничение действует 10 лет. Для ряда других финансовых организаций установлен срок 5 лет. Статья 223.6 распространяет последствия статьи 213.30 и на завершенное внесудебное банкротство; сроки считают со дня его завершения.

Продление срока может снизить нагрузку в месяц и увеличить общую выплату. Ниже приведен условный расчет, не предложение банка и не реальный случай должника. Предположим, остаток долга составляет 300 000 ₽, платежи аннуитетные, страховки и комиссии нет. По действующему графику осталось 24 месяца под условные 20% годовых. Для сравнения возьмем новый кредит под условные 15% годовых на 36 месяцев.

Платеж уменьшается примерно на 4869 ₽ в месяц, но сумма будущих платежей растет примерно на 7936 ₽. Расчет: для аннуитетаП = Д × i / (1 − (1 + i)^−n), где Д обозначает 300 000 ₽,iравно годовой ставке / 12,nобозначает число месяцев; итоги посчитаны до округления месячного платежа. Если новый договор включает страховку, платную услугу или комиссию, учтите их в сумме будущих платежей. Сравнивать такой вариант имеет смысл лишь тогда, когда новый платеж устойчиво помещается в бюджет.

Сначала проверьте доступные без суда способы, затем основания и последствия каждой процедуры банкротства. Запросите у кредитора остаток и график, соберите подтверждение дохода и список всех обязательств. Если падение дохода временное, проверьте каникулы; если нужен иной график, получите письменное предложение кредитора. Для рефинансирования сравните полную стоимость и всю сумму будущих платежей. Если платежеспособность не восстанавливается, проверьте основания МФЦ и судебной процедуры вместе с несписываемыми долгами и судьбой имущества. При сохраненном доходе можно сравнить варианты рефинансирования на Финуслугах, но новый кредит не решит проблему, если даже уменьшенный платеж остается непосильным. Итоговые условия кредита определяет банк после рассмотрения заявки.