Рефинансирование кредита: как работает и что меняется для заемщика

Предположим, вы выплачиваете потребительский кредит. Другой банк предлагает оформить новый договор и направить деньги на погашение прежнего долга. После этого вы платите новому кредитору по новому графику. Такая замена называется рефинансированием, или перекредитованием.

Если программа допускает объединение обязательств, одним новым кредитом можно погасить несколько действующих. Например, потребительский кредит и задолженность по кредитной карте. Вместо нескольких платежей останется один, но общую стоимость перехода нужно посчитать отдельно.

Рефинансирование возможно и в своем банке, если он предлагает подходящую программу. При этом снижение ставки по действующему договору без выдачи нового кредита относится к изменению его условий.

Рефинансирование — это кредит с определенной целью: погасить существующие долги. Договор может устанавливать, какие обязательства разрешено закрыть, в какой срок это сделать и как подтвердить погашение.

При обычном потребительском кредите на личные цели такого требования может не быть. Поэтому при сравнении предложений нужно смотреть на назначение средств и обязанности заемщика.

Некоторые программы позволяют получить дополнительную сумму сверх денег на погашение. Ее можно использовать на другие цели, но она увеличит новый долг и повлияет на итоговые расходы.

Новый договор может изменить сразу несколько параметров. Оценивать их лучше вместе: снижение ставки иногда сопровождается продлением срока или покупкой дополнительных услуг.

Полная стоимость кредита — ПСК — показатель, который рассчитывается с учетом предусмотренных законом платежей, связанных с получением и обслуживанием кредита. Она помогает сравнивать предложения, однако при замене действующего кредита также нужны оставшийся и новый графики выплат.

Если стоимость услуги включают в сумму кредита, на нее могут начисляться проценты. Поэтому важно выяснить, сколько денег пойдет прежнему кредитору, сколько получите вы и какая часть нового долга связана с услугами.

После выдачи денег необходимо выполнить условия рефинансирования: погасить указанные долги и при необходимости подтвердить это новому кредитору.

Порядок перевода средств различается. Новый банк может самостоятельно перечислить деньги прежнему кредитору либо выдать их заемщику для дальнейшего погашения. Во втором случае особенно важно проверить реквизиты и порядок досрочного возврата.

До подписания договора найдите ответы на четыре вопроса:

• Кто переводит деньги прежнему кредитору?
• До какой даты должен быть погашен старый долг?
• Как новый банк проверит погашение?
• Какие последствия предусмотрены при нарушении этих условий?

Требования одной программы нельзя переносить на остальные. Например, банк может проверять погашение по кредитной истории или запрашивать справку. Договор также может предусматривать изменение ставки при невыполнении условий.

Зачисление средств на счет и досрочное погашение кредита могут быть разными операциями. Если по условиям прежнего договора нужно подать заявление или распоряжение, одного пополнения счета недостаточно.

Для полного погашения нужна сумма, рассчитанная на конкретную дату. Она может отличаться от остатка основного долга: к нему добавляются начисленные проценты и другие предусмотренные договором платежи.

После погашения получите документ об отсутствии задолженности. Если рефинансируется кредитная карта, отдельно проверьте порядок закрытия договора и кредитного лимита. Нулевой долг на карте сам по себе не означает, что договор прекращен.

Экономия возможна, если будущие выплаты по новому кредиту вместе с расходами на переход окажутся меньше оставшихся выплат по действующему договору.

Универсальной разницы ставок, при которой переход обязательно окупится, нет. Значение имеют остаток долга, срок, новый график, страховка и другие платежи.

Для сравнения понадобятся:

Возврат денег за прежнюю страховку не стоит заранее считать гарантированным. Возможность и размер возврата зависят от вида договора и применимых правил.

Уже внесенные платежи не нужно повторно включать в будущие расходы. Сравнивают два варианта дальнейших выплат: продолжить действующий кредит или заменить его новым.

Возьмем условный пример без привязки к банковским тарифам. По действующему графику осталось 12 платежей по 20 000 ₽. Новый договор предусматривает 18 платежей по 15 000 ₽.

Платеж снизился на 5 000 ₽ в месяц, но общая сумма будущих выплат выросла на 30 000 ₽. Дополнительные расходы в примере не учитываются.

Такой переход уменьшает обязательную ежемесячную нагрузку. При этом снижение нагрузки и сокращение расходов остаются разными результатами.

Если новый кредит включает дополнительные деньги на личные цели, сравнение нужно скорректировать: увеличение суммы долга нельзя целиком относить к стоимости замены старого кредита.

Программы могут принимать потребительские кредиты, задолженность по кредитным картам, автокредиты и ипотеку. Возможность погасить конкретное обязательство определяется условиями выбранной программы.

Банки могут устанавливать ограничения по количеству объединяемых кредитов, их сумме, сроку после выдачи и оставшемуся периоду погашения. Отдельные требования могут касаться кредитора, у которого оформлен долг, и наличия просрочек.

При рефинансировании залогового кредита понадобится разобраться с обеспечением. Для ипотеки это может означать расходы на оценку недвижимости, страхование и регистрационные действия. Такие расходы включают в сравнение вместе с платежами.

Своевременное обслуживание прежнего кредита не гарантирует выдачу нового. Кредитор заново оценивает заявку, доход, действующие обязательства и кредитную историю.

При рефинансировании оформляется новый кредит для погашения прежнего долга. При реструктуризации меняются условия действующего обязательства: например, срок или порядок платежей.

Если возникли трудности с платежами, можно обратиться к действующему кредитору и обсудить доступные варианты изменения условий. Предложение продлить срок нужно оценивать по новому графику: оно может уменьшить платеж и одновременно увеличить общую сумму выплат.

Сначала соберите сведения о действующих обязательствах: сумму для погашения, оставшийся срок, платежи и графики. Затем определите, какой результат нужен — снизить расходы, уменьшить обязательный платеж или объединить долги.

После рассмотрения заявки банк предлагает индивидуальные условия. Сопоставьте их с действующим кредитом: ПСК, ставку, срок, сумму выплат и стоимость услуг.

Дальше следуют подписание договора, перевод средств, погашение прежних обязательств и подтверждение, если оно требуется. До фактического погашения старого долга необходимо соблюдать прежний график.

Для оформления могут понадобиться паспорт, сведения о доходах и документы по рефинансируемым кредитам: реквизиты, договоры, графики или справки об остатке задолженности. Часть данных банк может получать электронно с необходимым согласием заемщика.

Подробнее порядок действий разобран в инструкции, как рефинансировать кредит.

Перед заявкой полезно убедиться, что в отчете верно указаны действующие обязательства, просрочки и погашенные кредиты. Ошибочная запись может повлиять на оценку заявки.

Кредитная история и кредитный рейтинг — разные вещи. История содержит сведения о договорах и их обслуживании, а рейтинг представляет собой оценку, рассчитанную бюро. Банк использует собственную модель принятия решения, поэтому определенный балл не гарантирует одобрения.

После рефинансирования стоит проверить, что прежнее обязательство отражается как погашенное. Обновление сведений занимает время; если запись остается неверной, ее можно оспорить у кредитора или в бюро.

О составе отчета и проверке записей рассказываем в материале о том, что такое кредитная история и на что она влияет.

Можно ли рефинансировать кредит в своем банке?

Да, если банк предлагает подходящую программу. При этом изменение ставки по действующему договору без выдачи нового кредита отличается от рефинансирования.

Можно ли получить дополнительные деньги?

Да, если программа предусматривает такую возможность и банк одобрит нужную сумму. Дополнительные деньги увеличивают долг и влияют на платежи и общую стоимость кредита.

Можно ли рефинансировать уже рефинансированный кредит?

Такая возможность есть у части программ. Потребуется проверить ограничения нового кредитора и заново сравнить будущие расходы.

Можно ли оформить рефинансирование с плохой кредитной историей?

Решение принимает банк после оценки заявки. Просрочки и высокая долговая нагрузка могут повлиять на отказ или предложенные условия. Обещание гарантированного одобрения не заменяет рассмотрение заявки.

Нужно ли платить по старому кредиту после одобрения нового?

Да, пока прежняя задолженность фактически не погашена. Одобрение заявки не прекращает действующий договор и не отменяет очередной платеж.

Сопоставьте сумму нового кредита с задолженностью на дату погашения. Затем сравните графики, ПСК и расходы на услуги. Отдельно зафиксируйте, кто переводит деньги, какие заявления нужны и как подтверждается закрытие прежнего долга.

Рыночные показатели помогают оценить общий контекст, но не определяют условия конкретной заявки. О том, почему банки меняют предложения с разной скоростью, можно прочитать в материале о том, когда снизятся ставки по кредитам.

После расчета можно сравнить условия рефинансирования на Финуслугах. Для сопоставления выбирайте одинаковую сумму и срок, а затем учитывайте полный состав расходов.

Подробнее о том, как читать отчет из бюро, понимать кредитный рейтинг и разбираться в правах заемщика, — на курсе Школы Московской биржи «Кредитная история и кредитный рейтинг».