«В следующем месяце начну»: как перестать откладывать финансовые решения

В основе часто лежит всем знакомая прокрастинация: она затрагивает практически все сферы жизни, в том числе финансовую. Мы откладываем правильные и важные решения, даже понимая, что последствия могут ухудшить положение.

Как финансовый психолог, хочу нормализовать умеренную прокрастинацию: мы живые люди и вряд ли сможем избавиться от нее полностью. Но если знать механику этой привычки и то, как она проявляется именно у нас, есть шанс подобрать работающие инструменты, чтобы начать-таки действовать.

Схематично прокрастинацию можно изобразить так:

Задача
То, что предстоит сделать, решить
↓
Мысли и чувства перед началом
Неясно, с чего начинать. Задача слишком объемная, сложная. Неуверенность в своих силах, знаниях. Страшно ошибиться. Скучно. Тревожно
↓
Другое действие вместо задачи
Скроллинг ленты, бесконечная проверка уведомлений, уборка, чрезмерно детализированное планирование, поиск информации и др.
↓
Состояние в моменте
Облегчение, переключение, результат другой небольшой задачи вместо основной, чувство занятости
↓
Последствия
Нехватка времени, самокритика, состояние напряжения, конфликты, штрафы, пени

Для психики немедленное облегчение весомее отдаленной пользы. Прямо сейчас мне не нужно принимать решение, делать выбор, нести ответственность: «Я подумаю об этом завтра». Однако у этого откладывания есть цена, и порой ее можно посчитать заранее. Например, отложенное пополнение счета может стоить упущенных процентов, а несобранная подушка может обернуться вынужденным кредитом под высокий процент.

1. Неясно, с чего начать: задача слишком объемная или сформулированная размыто

«Заняться финансами» — это не задача, а целый список задач, и непонятно, с какой стороны подойти. Психика сопротивляется неопределенному и неосязаемому объему. И потому мы снова и снова обещаем себе: «Начну с понедельника».

Что можно сделать:

•        Описать задачу — для чего нужна, что даст, в какие сроки нужно ее выполнить и какие ресурсы потребуются.
•        Разбить задачу на подзадачи, расставить приоритеты, двигаться по пунктам и по календарю.
•        Взять задачу, у которой ближайший срок или самые серьезные последствия задержки, и сузить ее до одного действия на 15 минут. Например, уточнить сумму и дату ближайшего обязательного платежа. Или: открыть выписку за последний месяц, выписать по двум накопительным счетам ставку, условия начисления и ограничения на снятие.
•        Снизить планку первого шага. Если решаете начать копить, выбрать посильную сумму, пусть даже 1 000 ₽ в месяц. Это уже больше 0. Когда бюджет позволит, увеличивать взнос.
•        Перераспределить приоритеты, если отложенных задач накопилось много: не все нужно решать сразу, часть можно осознанно отложить на потом. Как расставить цели по очереди, разбирали в статье «Целей много, а денег мало: как понять, на что копить».
•        Отдыхать!

2. Страх ошибки, перфекционизм, неуверенность в своих силах

«Сначала изучу все вклады, фонды и счета, потом приму идеальное решение» (иначе придется исправлять последствия неправильного выбора). Но проблема в том, что идеальное решение на то и идеальное, что его можно так и не найти.

Что можно сделать:

•        Назначить конкретные дату и время. Не «на следующей неделе», а «в воскресенье в 11:00, 30 минут». Календарная запись снижает количество микрорешений в течение дня и переводит намерение в действие.
•        Разделить задачу на этапы: создание «черновика» — первой рабочей версии, с которой можно начинать, и «редактирование».Определить, что должно быть в первой версии, а что можно доработать позже: требования, обязательный минимум и ожидания от результата.
•        Ограничить выбор и разрешить себе «достаточно хорошее» решение. Сравнивайте не все продукты рынка, а два-три, подходящих под вашу цель и срок. Заранее определите обязательные условия и дату окончания сравнения: дальнейший поиск может не оправдать затраченного времени.
•        Продолжать развивать финансовую грамотность с помощью книг и курсов. Тренировать практические навыки.

Чтобы начать принимать грамотные финансовые решения, нужно начать принимать финансовые решения. Даже ошибочные.

3. Тревога и другие состояния

Деньги вызывают широкий спектр сильных эмоций: тревогу, стыд, вину, скуку. Избегание задачи позволяет отложить и труднопереносимые состояния.

Что можно сделать:

•        Автоматизировать повторяющиеся решения — регулярные пополнения, платежи по фиксированным счетам и др. Таким образом вы снизите ментальную нагрузку: автоперевод в день зарплаты — это одно решение вместо двенадцати в год.
•        При сильной тревоге начать с наблюдения, а не с действий. Например, в течение недели записывать траты и сверяться с балансом без конкретных решений и оценок. Задача — собрать факты для следующих шагов.
•        Отмечать наиболее частые состояния и эмоции в теме денег, чтобы найти свои способы перерабатывать их.
•        Обратиться к психологу, если избегание финансовых тем сопровождается сильной тревогой, влияет на сон, отношения и повседневные решения. Если же проблема в структуре бюджета и обязательств — к финансовому консультанту.

Внутреннее состояние — не единственный тормоз. Среда тоже работает против нас.

•        Перегрузка выбором. Сотни вкладов, десятки накопительных счетов и фондов. Когда вариантов слишком много, выбирать становится труднее, и человек откладывает решение.
•        Сложные условия и мелкий шрифт. Чтобы сравнить два продукта, приходится вчитываться в тарифы, комиссии и оговорки. Это делает даже простое решение энергозатратным, и его снова проще отложить «на выходные».
•        Отсутствие внешнего срока. У большинства личных финансовых решений нет дедлайна: никто не пришлет напоминание о том, что пора открыть накопительный счет.
•        Загруженный график. Финансовым задачам часто уделяется внимание по остаточному принципу — после работы, забот и домашних дел. А если накопилась усталость и в целом есть перегруз, принимать решения становится еще сложнее.

Рекомендации о том, как справляться с внешними причинами, схожи с внутренней работой: разрешите себе «достаточно хорошие» решения, выделяйте конкретное время в календаре под задачи и обязательно отдыхайте.

Откладывать — не всегда плохо. И не каждое перенесенное дело — прокрастинация.

Паузы действительно полезны и для психоэмоционального состояния, и для принятия взвешенного решения: собрать информацию, сравнить условия, дождаться зарплаты или премии. Различить два сценария помогают несколько ориентиров. Они работают в комплексе: сами по себе тревога или отсутствие свободных денег не означают, что вы прокрастинируете.

При финансовой прокрастинации часто повторяется одна и та же цепочка:задача → мысли и чувства перед началом → другое действие вместо задачи → состояние в моменте → последствия. Когда вы понимаете, как работает механизм, вам проще подбирать инструменты и проверять, что помогает именно вам.

Выбирайте доступные посильные действия: сузить задачу до одного действия на 15 минут, назначить конкретное время, автоматизировать повторяющиеся решения, заранее определить обязательные условия и дату окончания сравнения. Двигайтесь поэтапно и обязательно выделяйте время на отдых и восстановление.