Целей много, а денег мало: как выбрать, на что копить

Каждую финансовую цель можно проанализировать с точки зрения потребности и ценности, которые она закрывает.Это очень хорошее упражнение, которое помогает отсечь лишние траты. Если ценность не ваша, а вы тратите на нее деньги, уравнение не сходится.

Ограничить число статей расходов сложно еще и потому, что люди тратят не только на то, что ценно им самим, но и на то, что, как им кажется, должно быть ценным.

Давайте разберем примеры, чтобы проиллюстрировать тезис.

Финансовая подушка закрывает потребности в безопасности, здоровье, свободе. Если снизится доход, понадобится лечение или ремонт техники для работы, не придется сразу занимать деньги.

Обучение связано с потребностью в развитии, улучшении благосостояния — пусть и в отложенной перспективе.

Отпуск может отвечать за потребность в восстановлении, ментальном и физическом здоровье, общении с семьей и друзьями.

Ремонт может закрывать потребность в комфорте и эстетике, машина — в комфорте или статусе, квартира в ипотеку — в безопасности, возможности создать пространство для семьи.

Когда мы определяем, что стоит за теми или иными тратами, как они связаны с ценностями, какие из них действительно важны, появляется шанс как минимум снизить число необязательных трат.

Но, подождите-ка, скажете вы. Трат много, ценностей за ними тоже много, и все они действительно важны. Что делать? Давайте двигаться дальше.

Единственно правильной очередности нет. Для человека с нестабильным доходом и без накоплений первой задачей может быть резерв. Но если подушка уже есть, а рабочая техника сломалась и из-за этого срываются заказы, приоритет сместится. Решение принимается в конкретный момент с учётом срочности.

А если несколько целей кажутся одинаково срочными или срочности нет вовсе, можно пойти следующим путём.

Выписывайте все цели пачкой — и краткосрочные, и среднесрочные, и долгосрочные. Так у вас перед глазами окажутся все планы, на которые нужны деньги.

Для этого ответьте на вопросы:

•        Сколько стоит цель?
•        Когда понадобятся деньги?
•        Что произойдет, если отложить цель на полгода или год?
•        Придется ли занимать деньги или брать кредит, если не накопить вовремя?
•        Связана ли цель со здоровьем, безопасностью, доходом или важным жизненным планом?
•        Можно ли изменить сумму, срок или формат?
•        Это ваша цель или она появилась из-за сравнения с окружающими, рекламы или ожиданий близких?
•        Какую сумму вы можете направлять на нее каждый месяц?

Чтобы было проще это сделать, ориентируйтесь на следующие критерии. По сути, мы накладываем вопросы выше на каждую конкретную цель.

Необязательно составлять рейтинг целей и оценивать их в баллах — хотя кому-то идеально подойдет как раз такой способ. Но даже простая аналитика позволяет увидеть картину яснее и спокойнее: «Вот эта задача действительно не терпит отлагательств, вот эту можно реализовать альтернативным путем, а вот эту перенести без серьезных последствий».

Представим, что после обязательных расходов у вас остается 20 000 ₽ в месяц. Вы хотите одновременно накопить на финансовую подушку, отпуск, обучение и новый ноутбук. Если делить сумму поровну, на каждую цель можно откладывать по 5 000 ₽. За полгода на каждой копилке будет 30 000 ₽. Возможно, этого не хватит ни на обучение, ни на технику, ни на резерв.

Тогда сценарий накоплений может выглядеть так:

•        Одна активная цель, на которую идет большая часть суммы. Остальные планы не отменяются — они просто ждут своей очереди.
•        Ближайшая цель с понятным сроком.
•        Долгосрочные цели, которые можно поддерживать небольшими регулярными взносами.

Например, из 20 000 ₽ можно направлять 12 000 ₽ на резерв, 5 000 ₽ на отпуск и 3 000 ₽ на ноутбук. Когда минимальный резерв будет собран, большую часть освободившихся денег можно перевести на следующую важную задачу.

Это не универсальная схема, но она может стать отправной точкой.

Дайте счетам конкретные имена — «Подушка», «Отпуск июль», «Ноутбук», «Обучение». Так легче видеть прогресс и не потратить резерв на случайную покупку.

Определите правила накоплений — сумму, периодичность пополнения.

Когда целей слишком много, не нужно пытаться накопить на все сразу. Сначала выпишите все планы, укажите рядом сумму, срок и последствия переноса. Затем оцените, какие цели уместно отложить, а какие не терпят отлагательств.

Определите правила накоплений: можно сосредоточиться на главной задаче, а остальные копилки пополнять небольшой суммой — регулярно или по возможности. Остальные цели никуда не денутся: вы вернётесь к ним, когда изменятся обстоятельства или освободятся деньги.