Я долгое время не хотела пользоваться кредитными картами, так как у меня перед глазами был кейс подруги, которая попала в долговую яму. Однажды она вовремя не закрыла задолженность перед банком, что привело к открытию еще нескольких карт для погашения процентов по первой и долгу в полмиллиона рублей. Этот пример сформировал в моей голове стойкое убеждение, что использовать кредитные карты может быть небезопасно для бюджета.

Поэтому я старалась жить по средствам, откладывала деньги на накопительных счетах или вкладах и гордилась тем, что ничего никому не должна. Все изменилось, когда я захотела купить машину и единственной возможностью это сделать был автокредит. Я подала заявку в интересующий меня банк, и внезапно для меня он ее отклонил.

Выяснилось, что причиной отказа была нулевая кредитная история. Банк просто не понимал, как я могу обращаться с деньгами и возвращаю ли вовремя долги. Тогда я поняла, что избегание кредитов не делало меня финансово независимой, а, скорее, вызывало недоверие кредитных организаций ко мне, как к заемщику.

Эта ситуация стала поводом разобраться, как работает кредитный рейтинг и в каких случаях кредитная карта может быть полезным инструментом.

Кредитная история (КИ) — это информация, которая характеризует исполнение заемщиком принятых на себя обязательств по договорам займа и кредита. Хранится она в бюро кредитных историй (БКИ) и включает такие сведения, как заявки на кредиты, выданные кредиты, погашения, просрочки, поручительства и даже судебные решения.

Чтобы минимизировать риски, кредитор может требовать больший первоначальный взнос по ипотеке, дополнительные документы о доходах, поручителей или залог, а еще предлагать меньшую сумму кредита или повышенную ставку. Это стандартная практика при отсутствии истории, ведь банкам нужны гарантии.

Прежде чем выдать кредит или карту, банки проверяют не только историю, но и кредитный рейтинг — числовую оценку платежеспособности человека, которая формируется на основе его кредитной истории.

Так как у меня не было КИ, то и мой кредитный рейтинг тоже равнялся нулю. Чтобы он сформировался, нужен был хотя бы один активный кредитный продукт.

Я поняла: чтобы претендовать на крупный кредит или ипотеку, мне нужна не просто хорошая зарплата, но и надежная кредитная история. Поэтому я начала целенаправленно ее формировать. Для этого сначала решила оформить кредитную карту.

Перед тем как выбрать карту, я обращала внимание на несколько важных моментов:

• Льготный период — чтобы была возможность расходовать деньги банка без процентов хотя бы 120 дней.
• Кэшбэк и скидки — для получения дополнительной выгоды от использования кредитной карты.
• Удобство и безопасность — мне было важно, чтобы я могла оплачивать картой покупки онлайн и офлайн и контролировать расходы в приложении.

Сначала банк, который я выбрала, одобрил мне небольшой кредитный лимит. Но это меня не расстроило, потому что снижало соблазн потратить больше денег, чем я могу себе позволить.

Чтобы пользоваться кредиткой с умом и не повторять ошибок подруги, я взяла за правило оплачивать этой картой только плановые покупки и вовремя погашать задолженность в рамках льготного периода.

Со временем я убедилась, что кредитная карта — удобный инструмент для управления расходами и отличный способ формировать кредитную историю.

Конечно, у подобных инструментов есть ряд особенностей, которые обязательно стоит учитывать:

• Проценты после окончания льготного периода. Лучше вовремя закрывать задолженность перед банком, чтобы пользоваться беспроцентным периодом.
• Психологический фактор. Необходимость регулярно отдавать часть зарплаты на кредитные платежи может восприниматься как обуза. Перед тем как тратить кредитные деньги, я откладывала нужную сумму с дебетовой карты на накопительный счет, чтобы вовремя переводить деньги банку. И никогда не совершала дорогостоящие покупки, за которые не смогла бы заплатить из собственных средств.
• Комиссии и обслуживание. У некоторых карт есть платные опции, страховки, обслуживание. Поэтому, прежде чем оформлять конкретный продукт, нужно подробно изучить все условия.

Но если подходить к кредитке осознанно — держать расходы под контролем, вовремя погашать долг и выбрать карту с прозрачными условиями, то она станет надежным помощником, а не источником проблем.

Кредиторы оперативно отправляют в бюро данные о заемщиках (передача обычно занимает несколько рабочих дней), поэтому видимые изменения в отчете появляются уже после первых выплат, но для устойчивого роста рейтинга требуются время и дисциплина. Чтобы банки начали предлагать крупные кредиты под выгодный процент, им нужен не единичный позитивный платеж, а несколько месяцев стабильных выплат и разнообразие операций. Банки рекомендуют рассчитывать на полгода–год для формирования надежной кредитной истории.

Через год регулярных и своевременных платежей по кредитным картам кредитный рейтинг Марии стал достаточным, чтобы банк рассмотрел заявку на автокредит на более выгодных условиях.

Если вы хотите более подробно разбираться в том, как устроены кредиты, то у Школы Московской биржи есть специальный бесплатный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг», который составлен экспертами. В материалах вы найдете ответы на основные вопросы, которые интересуют заемщиков.