Кредитная история (КИ) — это данные о взаимоотношениях заемщика с кредиторами, которые формируются на основе информации о кредитах и займах. Она состоит из трех частей: титульной, основной и дополнительной (закрытой) части.

Титульная часть включает такие данные:

• Фамилию, имя, отчество.
• Паспортные данные.
• ИНН.

В основной части:

• Место регистрации и фактического места жительства.
• Сведения о регистрации заемщика в качестве индивидуального предпринимателя (при наличии).
• Информация о недееспособности заемщика (при наличии).
• Суммы кредитов.
• Информация о созаемщиках и поручителях.
• Суммы ежемесячных платежей и график выплат.
• Суммы задолженностей на дату очередного платежа.
• Решения судов по кредитным спорам.
• Информация о погашении займа за счет залога.
• Сведения о залоге.
• Информация о полной стоимости кредитов.
• Индивидуальный кредитный рейтинг заемщика.

В дополнительной (закрытой) части содержатся данные обо всех кредиторах и тех, кто запрашивал кредитную историю.

Также в КИ есть информация о заявках на кредиты, которые были отклонены:

• Время подачи заявки на кредит. Эта информация помогает банкам понять, как часто человек пытался получить кредит.
• Причины отказа в кредите. Это может быть обусловлено низким кредитным рейтингом, недостаточными доходами или другими факторами.
• Информацию о банках и финансовых учреждениях, которые отклонили заявки. Такие сведения помогают понять, какие кредиторы уже оценивали заемщика и какие выводы они сделали.

Эти данные позволяют банкам лучше понять финансовую ситуацию потенциального клиента и его кредитную историю в целом. Они могут использовать эту информацию для улучшения своих оценок и принятия решений о выдаче новых займов.

В целом КИ помогает финансовым учреждениям максимально объективно оценивать кредитоспособность человека и принимать обоснованные решения.

Данная информация важна не только банкам. Изучение кредитной истории также актуально для таких организаций:

• Страховые компании. Эти организации могут учитывать КИ при расчете страховых премий и определении условий страхования. Чистая кредитная история может привести к снижению страховых взносов.
• Сервисы каршеринга и аренды авто. Такие компании проверяют КИ для оценки благонадежности клиентов. Проверка позволяет им минимизировать риски невозврата арендованного имущества.
• Потенциальные работодатели. Некоторые работодатели, особенно в финансовом секторе, могут учитывать КИ кандидатов при приеме на работу. Данные сведения помогают им оценить благонадежность кандидата.

Проверка своей кредитной истории может быть важна и для заемщика. На это есть несколько причин. Во-первых, подобная проверка актуальна перед отправкой заявки на новый кредит или после получения отказа в выдаче. Знание своей истории поможет понять, на какие условия можно рассчитывать, и предотвратить возможные отказы. Например, если потенциальный заемщик знает, что в его кредитной истории есть негативные записи, он может заранее предпринять шаги для их исправления.

Во-вторых, такая проверка актуальна при утере важных документов. Она может помочь обнаружить случаи мошенничества и предотвратить незаконные действия со своими личными данными. Если документы попадут в руки мошенников, они могут попытаться взять кредит на имя жертвы.

В-третьих, мотивацией для подобной проверки является желание убедиться, что в КИ нет неверной информации. В данных иногда могут встречаться ошибки: неправильные сведения о просрочках или кредиты, записанные на чужое имя. Проверяя свою кредитную историю, можно обнаружить и исправить такие ошибки, чтобы улучшить свой рейтинг.

Для запроса кредитной истории нужно сначала узнать названия кредитных бюро, где хранится эта информация. Сделать это можно через Госуслуги так:

1. Войти в личный кабинет на портале Госуслуги.
2. В поисковой строке введите запрос: «Узнать свое БКИ».
3. Зайдите на сайт БКИ, зарегистрируйтесь и запросите свою кредитную историю.

Многие банки, финансовые брокеры и МФО предлагают услуги по предоставлению КИ. Это может быть удобно, если человек уже является клиентом данных организаций.

Кредитная история — это динамичный документ, который может изменяться в зависимости от финансовой активности заемщика. Поэтому нужно знать, как формируется кредитная история и что влияет на изменения в ней. Вот ситуации, которые портят портят кредитную историю:

• Неуплата кредитов в срок.
• Невыполнение договоренностей с банками и другими кредиторами.
• Частые заявки на кредиты.

Для улучшения кредитной истории нужно:

• Всегда оплачивать кредиты вовремя, избегая просрочек.
• Обращаться к кредитору с просьбой о реструктуризации долга, если возникают финансовые трудности. Реструктуризация может предусматривать изменение условий кредита, продление сроков погашения и снижение ежемесячных платежей.
• Воспользоваться кредитными каникулами — временной приостановкой платежей по кредиту. Такая возможность позволяет стабилизировать финансовое положение без ущерба для кредитной истории.

Реструктуризация долга представляет собой изменение условий кредитного договора с целью облегчения финансовой нагрузки на клиента. Существуют такие варианты реструктуризации:

• Продление срока кредита: увеличение срока кредита позволяет снизить ежемесячные платежи.
• Снижение процентной ставки: иногда кредиторы могут снизить процентную ставку, что способствует уменьшению ежемесячных выплат.
• Рефинансирование: это оформление нового кредита на более выгодных условиях для погашения существующего долга.

Кредитные каникулы предоставляют заемщикам временное освобождение от обязательств по выплате займов. Это может быть полезно в случае финансовых трудностей. Важно учитывать, что кредитные каникулы не означают отмену долговых обязательств. Они означают лишь временную приостановку выплат. Подробнее об этой услуге мы написали в статье «Как оформить кредитные каникулы в 2024 году».

Для этого можно:

• Регулярно запрашивать кредитный отчет. Важно проверять информацию на достоверность хотя бы раз в год.
• Сравнивать данные из отчета с личными записями и банковскими выписками.
• Сообщать о несоответствиях. Обнаружив ошибку, стоит сразу сообщить об этом в кредитное бюро для ее исправления.

Что отражается в кредитной истории?

В документе содержится информация о заемщике, кредиторах, взятых кредитах и их запросах.

Нужна ли кредитная история?

От кредитной истории нельзя отказаться. Она формируется автоматически с первого запроса на кредит.

Сколько лет хранится кредитная история?

Семь лет с момента последней записи.

Итак, что это такое — КИ? Это важный документ для каждого человека, который содержит информацию о кредитах, личных данных заемщика, информацию о кредиторах и заявках, которые не были одобрены. Кредитная история важна для банков, страховых компаний, сервисов аренды автомобилей и потенциальных работодателей. Проверка и поддержание хорошей кредитной истории помогает получать кредиты на выгодных условиях, снижать страховые взносы и повышать шансы на трудоустройство в финансовом секторе.