Отсутствие кредитной истории: хорошо или плохо?

Казалось бы, очевидно: у человека нет кредитной истории (КИ), значит в деньгах не нуждается и вернёт заём банку в срок и без проблем. Но нет. Потенциальный заёмщик с чистым листом вместо КИ – тип подозрительный, причём чем он старше, тем подозрительнее. Как это так, дожить до 30, 40, а то и до 50 лет, и ни разу не занять деньги у банка или МФО?

Проблема ещё и в том, что финансовую историю такого субъекта проследить нелегко. Каждый без исключения банк собирает и хранит статистику по клиентам, и если в базе данных нет информации, придётся прикладывать дополнительные усилия, чтобы понять, сможет ли заявитель отдать кредит.

Конечно, отсутствие КИ – не повод отказать в займе. Но на большой кредит «новичкам» рассчитывать не стоит: скорее всего, ипотеку не выдадут, а на потребительский кредит условия предложат не лучшие, с повышенными ставками. Могут также затребовать дополнительные документы, подтверждающие финансовую состоятельность, и попросить предоставить залог или поручительство.

Взять небольшой кредит и аккуратно, в срок выплатить его – так предлагают поступить эксперты, если человек никогда не светился в бюро кредитных историй (БКИ) и опасается отказа. Такой способ, кстати, поможет и улучшить сомнительную КИ. Это делается быстро и безболезненно, например, через онлайн-МФО. Процент отказов там крайне низкий. Главное – обратиться в легальную компанию и убедиться, что она подаёт отчёт в БКИ.

Другой способ – оформить кредит на товар в магазине. Оформляют его практически всем, даже студентам. Ставка, правда, будет выше, чем в тех же МФО или банках.

Ещё один вариант – оформить кредитную карту с небольшим лимитом и льготным периодом. Это можно сделать без справок, например в Тинькофф банке. Карту Тинькофф «Платинум» выдадут по паспорту, рассмотрение заявки занимает несколько минут.

Например, в Альфа-Банке клиентам, не имевшим опыта кредитования, предлагают взять заём до 3 млн руб., на срок до 5 лет с процентной ставкой от 11,9%.

Другой острый вопрос: что всё-таки хуже, плохая КИ или её отсутствие. Небольшие просрочки платежей – до 30 дней – не так уж и страшны, часто банки не обращают на них внимания. С другой стороны, исправить негативную КИ сложнее, чем сформировать с нуля.

Идеальная КИ – несколько вовремя погашенных кредитов на сумму от 1,5 млн руб. за последние два-три года.

По закону банки не имеют права препятствовать досрочной выплате кредита. Если клиент готов отдать деньги раньше срока, это не станет проблемой.

Но это, конечно, в идеале. На деле кредитные организации часто крайне недовольны тем, что приходится прощаться с заёмщиком раньше, чем предполагалось, ведь в этом случае придётся пересчитать кредит и пересмотреть график платежей. Соответственно, теряется и прибыль организации. Так что в будущем банк, возможно, откажет в деньгах такому «неблагонадёжному» клиенту – скрупулезные компании даже ведут специальный чёрный список тех, кто выплачивает кредиты раньше срока.