Кредитные каникулы: кто может получить отсрочку и как их оформить в 2026 году

Это отсрочка по платежам, которую банк обязан предоставить заемщику при определенных условиях. На время каникул можно не платить или платить меньше, но кредит при этом не исчезает и не списывается: он просто откладывается на потом.

Кредитные каникулы стоит отличать от двух похожих инструментов.

Реструктуризация — это изменение условий кредита по соглашению с банком: например, снижение платежа за счет увеличения срока.

Ипотечные каникулы — отдельный механизм со своими условиями и лимитами, который регулируется статьей 6.1-1 закона «О потребительском кредите». В рамках этой статьи ипотечные каникулы рассматривать не будем.

Право на кредитные каникулы возникает при трудной жизненной ситуации. Основной критерий — снижение дохода более чем на 30% по сравнению со средним доходом за предыдущий период.

К трудной жизненной ситуации также обычно относят:

• Потерю работы и признание безработным.
• Временную нетрудоспособность больше двух месяцев подряд.
• Проживание на территории, где введен режим чрезвычайной ситуации.
• Существенное снижение дохода из-за других обстоятельств, которые можно подтвердить документально.

Банк вправе запросить подтверждающие документы: справку о доходах, приказ об увольнении, больничный лист или иной документ — конкретный список зависит от того, какое основание вы указываете.

Кредитные каникулы можно получить по любому кредиту или займу, при этом по отдельным видам действуют свои лимиты.

Если у вас несколько кредитов, каникулы оформляются отдельно по каждому договору, общей заявки на все кредиты сразу не предусмотрено.

1. Проверьте, подходите ли вы под критерии трудной жизненной ситуации.
2. Соберите подтверждающие документы: справку о доходах за последние месяцы, больничный лист, справку от работодателя об увольнении, нахождении в отпуске по уходу за ребенком и др.
3. Подайте заявление кредитору любым способом, предусмотренным договором: в отделении банка, через личный кабинет или мобильное приложение, почтой.
4. Дождитесь решения банка: он обязан уведомить вас о предоставлении каникул в течение пяти рабочих дней после получения обращения. Если запрошены подтверждающие документы, такой же пятидневный срок действует после их получения и проверки.
5. Получите подтверждение новых условий — банк должен прислать документ с датами начала и окончания каникул и новым графиком платежей.

Уточните у своего банка точный порядок подачи заявления и требуемые документы.

Кредитные каникулы предоставляются на срок до шести месяцев. Конкретный срок в пределах этого лимита заемщик выбирает сам при подаче заявления.

По одному и тому же кредиту каникулы можно взять только два раза:

• Один раз, если трудности связаны со снижением дохода.
• Еще один раз, если причина в чрезвычайной ситуации.

Если ранее вы уже пользовались кредитными каникулами для военнослужащих, после их прекращения по тому же кредиту можно взять каникулы еще раз уже на общих условиях.

Во время каникул платежи приостанавливаются, но проценты по кредиту продолжают начисляться на остаток задолженности. После окончания каникул общая сумма выплат обычно увеличивается — за счет удлинения срока либо роста платежа.

Пример. Возьмем условный потребительский кредит на 300 000 ₽ со ставкой 20% годовых и каникулами на шесть месяцев. Если в период каникул платежи не вносятся, за полгода начислят процентов на 30 000 ₽ (300 000 ₽ × 20% / 2). Эта сумма не списывается — она добавляется к задолженности и увеличивает или срок кредита, или размер будущих платежей.

Итоговая переплата зависит от условий конкретного договора и указывается в новом графике платежей, который вы получите после одобрения каникул.

Кредитные каникулы будут зафиксированы в кредитной истории. Потенциальные кредиторы просто будут видеть факт установления льготного периода — скоринговые системы обычно не считают это негативным фактором. В любом случае легальная отсрочка лучше, чем просроченный платеж.

Но, если платежи уже были просрочены до каникул, это останется в истории — каникулы не отменяют то, что уже произошло с кредитом.

Авторизованные пользователи Финуслуг могут проверить кредитную историю и узнать свой кредитный рейтинг бесплатно.

Банк может отказать в кредитных каникулах только по определенным причинам:

• Заемщик не подтвердил документально основание для трудной жизненной ситуации.
• По этому кредиту уже использовались каникулы по такому же основанию.
• Сумма кредита или займа превышает установленный лимит.
• Кредит расторгнут по решению суда или заемщик признан банкротом.

Если банк отказал, попросите обоснование. Можно донести недостающие документы и подать заявление повторно или рассмотреть реструктуризацию как альтернативный вариант.

Все три инструмента решают похожую задачу — снизить нагрузку по кредиту, — но работают по-разному.

Если после каникул платеж все равно останется неподъемным, стоит сравнить условия реструктуризации и рефинансирования — иногда постоянное изменение условий кредита решает проблему лучше, чем временная отсрочка.

Проверьте, все ли документы поданы и соответствует ли ваша ситуация установленным критериям. Если отказ кажется необоснованным, можно подать жалобу в Банк России.

Да, наличие просроченной задолженности само по себе не лишает права обратиться за кредитными каникулами.

Да, кредитные каникулы распространяются на непогашенный остаток по кредитной карте так же, как на потребительский кредит, в пределах установленного лимита.

Проценты продолжают начисляться на остаток задолженности, даже если платежи приостановлены. Эта сумма добавляется к общей задолженности и учитывается в новом графике платежей после окончания каникул.

Кредитные каникулы фиксируются в кредитной истории, но не оказывают негативного влияния на кредитный рейтинг заемщика.

Прежде чем подавать заявление, проверьте, какой новый график платежей предложит банк и сколько составит итоговая переплата за период каникул. Если после этого расчета платеж все равно останется тяжелым, есть смысл рассмотреть реструктуризацию или рефинансирование — иногда постоянное изменение условий кредита подходит лучше, чем временная отсрочка.

Сравнить условия рефинансирования разных банков можно на Финуслугах — так проще увидеть все предложения в одном месте и выбрать оптимальное.