Что делать, если платить ипотеку стало тяжело. Советы эксперта

Первым делом необходимо оценить масштаб финансового разрыва: посчитать доступные деньги, обязательные расходы и понять, какую сумму получится направлять на ипотеку в ближайшие месяцы.

Если у семьи есть финансовый резерв, то часть накоплений можно использовать для очередного платежа или досрочного погашения части суммы, чтобы хотя бы снизить размер ежемесячного платежа.

Как можно раньше свяжитесь с банком. Чем раньше сообщите о возникших трудностях, тем больше времени останется на поиск решения. Банк может предложить реструктуризацию кредита — например, уменьшить ежемесячный платеж за счет увеличения срока ипотеки.

Следующий шаг — проверить все действующие страховые ипотечные полисы. Многие владельцы ипотеки ежегодно продлевают страхование жизни и здоровья, но не всегда помнят, какие именно риски включены в программу. Между тем полис может предусматривать выплату при установлении инвалидности, критических заболеваниях (онкология, инфаркт, инсульт) или ухода из жизни.

Важно понимать, что сама по себе болезнь не означает автоматического получения выплаты. Нужно внимательно изучить перечень страховых рисков и исключений, требования к документам и порядок признания события страховым. Например, риск онкологического заболевания должен быть прямо указан в договоре.

Обратиться в страховую компанию лучше сразу после наступления события, не дожидаясь, пока будут собраны все медицинские справки или другие подтверждения. Специалисты подскажут, какие документы понадобятся и в какой последовательности их нужно предоставить.

Параллельно стоит продолжать общение с банком: рассмотрение страхового случая может занять некоторое время, а обязательства по кредиту до принятия решения сохраняются.

В некоторых случаях заемщик может оформить ипотечные каникулы — временно приостановить платежи или снизить их размер на срок до шести месяцев. Такое право может возникнуть, например, при потере работы, получении инвалидности первой или второй группы, временной нетрудоспособности продолжительностью более двух месяцев или существенном снижении дохода.

Для оформления каникул необходимо обратиться в банк и предоставить документы, подтверждающие трудную жизненную ситуацию. Ипотечные каникулы фиксируются в кредитной истории, но ее не портят. После завершения льготного периода банк направит новый график, а срок кредита, как правило, увеличится на продолжительность каникул.

В дальнейшем важно выбирать ипотечную страховку не только по стоимости. Перед оформлением или продлением полиса стоит сравнить не только тарифы, но и перечень покрываемых рисков, исключения, порядок урегулирования и статистику реальных выплат.

Оценить последнее помогают данные о реальных выплатах — например, рейтинг компаний по выплатам по ипотечному страхованию жизни от Сбера. В него вошло 16 страховщиков, а основным показателем стала доля произведенных выплат от общего количества заявленных страховых случаев по ипотечным программам банка.

Данный рейтинг не заменяет внимательного изучения договора, но позволяет проверить, как страховщик исполняет свои обязательства на практике.

Финансовые трудности не стоит игнорировать в надежде, что ситуация разрешится сама. Рациональный порядок действий выглядит так: использовать часть резерва, заранее обратиться в банк, проверить право на ипотечные каникулы и внимательно изучить страховое покрытие. Чем раньше заемщик начнет действовать, тем больше возможностей сохранить платежную дисциплину и снизить финансовую нагрузку на семью.

Если платить ипотеку стало тяжело, главное — не тянуть до просрочки, а сразу оценить свои возможности, связаться с банком и при необходимости воспользоваться реструктуризацией или ипотечными каникулами. Дополнительно стоит проверить страховое покрытие: в ряде случаев оно поможет снизить нагрузку и сохранить финансовую стабильность семьи.

А если хотите больше разбираться в кредитах и займах, то Школа Московской биржи подготовила для вас уникальный курс «Кредитная история и кредитный рейтинг». Из него можно узнать, как формируются кредитный рейтинг и кредитная история, легально улучшить свой кредитный рейтинг и научиться планировать бюджет с учетом текущих и будущих платежей по кредитам, чтобы избежать финансовых дыр. Пока курс доступен бесплатно для всех желающих улучшить свое финансовое положение.