Что изменится с 1 сентября 2026 года: деньги, банки, ипотека, криптовалюта

С 1 сентября 2026 года крупнейшие банки откроют клиентам доступ к цифровому рублю. В мобильных приложениях подключенных банков появится раздел, через который можно открыть цифровой кошелек, пополнять его, переводить деньги и оплачивать покупки.

Цифровой рубль — третья форма российской валюты наряду с наличными и безналичными деньгами. Один цифровой рубль всегда равен одному обычному рублю. Средства хранятся не на балансе коммерческого банка, а на платформе Банка России.

Чтобы открыть кошелек, нужно быть совершеннолетним гражданином России, иметь подтвержденную учетную запись на Госуслугах и обслуживаться в банке — участнике платформы. У человека может быть только один счет цифрового рубля, даже если он пользуется приложениями нескольких банков.

Пополнять его со своих банковских счетов можно будет в пределах 300 000 ₽ в месяц. При этом расходовать уже находящиеся в кошельке деньги разрешено без ограничений. Переводы и платежи для граждан будут бесплатными.

На остаток цифровых рублей не начисляются проценты. Открыть вклад или получить кредит на платформе Банка России также нельзя. Поэтому цифровой кошелек подходит прежде всего для расчетов, а не для хранения сбережений.

Открывать кошелек необязательно. Зарплаты, пенсии и пособия не будут автоматически переводить в цифровые рубли без согласия получателя.

С 1 сентября принимать цифровые рубли должны крупные торговые компании с годовой выручкой более 120 млн ₽, которые обслуживаются в крупнейших банках. Для остальных участников рынка переход будет поэтапным:

• с 1 сентября 2027 года — банки с универсальной лицензией и их клиенты с выручкой более 30 млн ₽;
• с 1 сентября 2028 года — остальные банки и продавцы.

Обязанность не распространяется на торговые точки с годовой выручкой менее 5 млн ₽.

Для оплаты нужно будет отсканировать QR-код, выбрать цифровой рубль и подтвердить операцию в банковском приложении. Если покупатель вернет товар, деньги поступят обратно в цифровой кошелек.

К 1 сентября банки должны подготовить свои системы к работе с универсальным QR-кодом Национальной системы платежных карт. Вместо нескольких кодов для разных банковских сервисов покупатель увидит один QR-код и после сканирования сможет выбрать подходящий вариант оплаты.

Через него будут доступны:

• Система быстрых платежей;
• платежные сервисы банков;
• сервисы рассрочки;
• цифровой рубль.

Скидки и бонусы, предусмотренные выбранным способом оплаты, сохранятся. Однако по самим операциям с цифровыми рублями банковский кешбэк не предусмотрен. Подробный график перехода опубликован на сайте Банка России.

С 1 сентября заработает система быстрых переводов ценных бумаг. Она позволит перемещать российские акции и облигации между своими торговыми счетами депо, открытыми в разных депозитариях.

Раньше инвестору обычно требовалось направить два встречных поручения: на списание бумаг у прежнего брокера и на зачисление у нового. Теперь достаточно будет одного поручения на списание, а зачисление депозитарий проведет без дополнительного распоряжения клиента.

По оценке регулятора, при минимальной цепочке учета перевод сможет занимать около 25 минут вместо нескольких дней. До 31 августа 2027 года на каждое действие депозитария отводится не более пяти минут, после этой даты — не более двух минут.

Ускоренный перевод не отменяет комиссии брокеров и депозитариев. Перед переносом активов стоит проверить тарифы обеих организаций, а также уточнить, поддерживает ли новый брокер нужные бумаги.

С 1 сентября рождение или усыновление второго и каждого последующего ребенка станет отдельным основанием для ипотечных каникул. Семья сможет приостановить платежи или уменьшить их размер на срок до 18 месяцев — но не дольше чем до достижения ребенком возраста полутора лет.

Чтобы воспользоваться льготой, нужно соблюдать несколько условий:

• первоначальная сумма ипотечного кредита не превышает 15 млн ₽;
• заложенное жилье является для заемщика единственным пригодным для постоянного проживания;
• заявление подано не позднее 180 дней после рождения или усыновления ребенка;
• каникулы по этому основанию ранее не предоставлялись.

Подтверждать снижение дохода семьи не потребуется. Для обращения понадобятся заявление, свидетельство о рождении или усыновлении и документы, подтверждающие соблюдение остальных условий.

В первые шесть месяцев проценты на основной долг начисляться не будут. С седьмого по восемнадцатый месяц банк начнет начислять их по ставке, указанной в ипотечном договоре. Погасить эти проценты потребуется после завершения каникул и исполнения перенесенных обязательств.

Новые правила распространяются и на ипотечные договоры, заключенные до 1 сентября 2026 года. Изменения закреплены Федеральным законом № 229-ФЗ.

Важно учитывать, что ипотечные каникулы не списывают долг. Срок договора увеличивается, а начисленные с седьмого месяца проценты повышают итоговую переплату.

С 1 сентября вступает в силу Федеральный закон № 282-ФЗ «О цифровых валютах и цифровых правах». Он создает регулируемую инфраструктуру для покупки, продажи, хранения и учета криптовалюты.

На рынке появятся криптообменники и цифровые депозитарии под надзором Банка России. Предлагать криптоактивы также смогут брокеры, управляющие и организаторы торгов.

Для неквалифицированных инвесторов предусмотрены следующие условия:

• обязательное тестирование на понимание рисков;
• доступ только к наиболее ликвидным криптовалютам;
• лимит покупки — до 300 000 ₽ в год через одного посредника.

Квалифицированным инвесторам также потребуется пройти тестирование, но лимита по сумме для них не будет, а перечень доступных активов окажется шире.

При этом 1 сентября не означает, что все новые сервисы одновременно появятся в каждом банке. Для криптообменников, депозитариев и других участников установлен переходный период до 1 июля 2027 года: за это время они должны получить необходимые разрешения и привести работу в соответствие с законом.

Использовать криптовалюту для оплаты товаров, работ и услуг внутри России по-прежнему нельзя. Она не становится законным платежным средством и не приравнивается к цифровому рублю.

Исключение предусмотрено для внешнеторговых расчетов между российскими и иностранными компаниями. Экспортеры и импортеры смогут использовать криптовалюту при исполнении внешнеторговых договоров.

Наличие ранее купленной криптовалюты само по себе не становится нарушением. Однако порядок работы российских посредников, хранения активов и проведения новых операций будет постепенно переводиться в регулируемую инфраструктуру.

С 1 сентября взносы по долгосрочным договорам добровольного страхования жизни можно будет включать в налоговый вычет на долгосрочные сбережения.

Вычет распространяется на договоры, заключенные начиная с 1 января 2025 года в пользу самого налогоплательщика, членов его семьи или близких родственников. Общий лимит расходов для вычетов на долгосрочные сбережения составляет 400 000 ₽ в год. Для договоров в пользу детей при соблюдении условий он может достигать 500 000 ₽.

По общему правилу срок страхования должен составлять не менее десяти лет. Для договоров, оформленных в 2025–2026 годах, действует переходное условие — не менее пяти лет. Остальные требования перечислены в разъяснении ФНС.

Читайте также: Вычет на страхование жизни вырастет до 500 000 ₽: кто сможет вернуть НДФЛ с 1 сентября