Сложный процент: как пользоваться калькулятором и считать прирост вложений

Простой процент начисляется только на начальную сумму. Например, если вы вложили 100 000 ₽ под 10% годовых, то каждый год вы будете получать по 10 000 ₽ — независимо от количества лет.

Сложный процент — способ начисления, при котором проценты добавляются к сумме, и в следующем периоде доход считают уже от увеличенной суммы. Это называют капитализацией процентов, или «процентом на процент». 

Пример:

Вы вкладываете 100 000 рублей под 10% годовых с капитализацией:

• Год 1: 100 000 + 10% = 110 000 ₽

• Год 2: 110 000 + 10% = 121 000 ₽

• Год 3: 121 000 + 10% = 133 100 ₽

И так далее. Разница видна на разовом вложении. Например, 100 000 ₽ под условные 10% годовых через 10 лет превратятся в 200 000 ₽ при простом проценте и в 270 704 ₽ при ежемесячной капитализации. Дополнительные 70 704 ₽ — это проценты, начисленные на проценты.

Формула для разовой суммы:

A = P × (1 + r / n)^(n × t)

Здесь A — итоговая сумма, P — начальная сумма, r — годовая ставка в долях (10% = 0,1), n — сколько раз в год начисляют проценты, t — срок в годах.

Вы откладываете деньги и хотите понять, сколько накопится через пять, 10 или 20 лет. Может быть и обратная задача: сколько вносить каждый месяц, чтобы к нужному сроку собрать конкретную сумму. На оба вопроса отвечает инвестиционный калькулятор. Например, на Финуслугах есть инвестиционный калькулятор для вкладов, и итог зависит от того, какие данные вы введете.

Начальная сумма. Деньги, которые вы вкладываете сразу. Если начинаете с нуля, ставьте 0: калькулятор посчитает рост одних пополнений.

Регулярное пополнение. Сумма, которую вы готовы добавлять каждый месяц, квартал или год. Вводите ту, которую реально выдержите несколько лет подряд, а не максимум, отложенный в удачный месяц.

Доходность, % годовых. Самое чувствительное поле. Для вклада это ставка из договора, для инвестиций — ваше предположение о средней доходности. Как выбрать цифру, разобрано ниже.

Срок. На сколько лет вы готовы не трогать деньги. Если сумма может понадобиться раньше, считайте на меньший срок.

Частота капитализации. Как часто проценты присоединяются к сумме: каждый день, месяц, квартал или год. Для вклада она указана в договоре. Для инвестиций обычно ставят ежемесячную или ежегодную. Вот разовые 100 000 ₽ под условные 10% годовых на 10 лет:

В некоторых калькуляторах есть дополнительные поля: момент взноса (в начале или в конце месяца), ежегодное увеличение пополнений, налог и инфляция. Если они есть, заполните их — расчет станет ближе к жизни.

Возьмем исходный пример и посчитаем его вручную, чтобы было понятно, что делает калькулятор.

Шаг 1. Переведите годовую ставку в месячную. Условные 10% / 12 ≈ 0,833% в месяц, или 0,1/12 ≈ 0,008333 в долях. В расчетах используйте дробь 0,1/12 целиком: округленное значение немного сдвинет итог.

Шаг 2. Посчитайте рост начальной суммы. 100 000 × (1 + 0,1/12)^120 = 270 704 ₽. Здесь 120 — число месяцев в 10 годах.

Шаг 3. Посчитайте рост пополнений. Для регулярных взносов работает формула:

C × ((1 + i)^N − 1) / i

Здесь C — ежемесячный взнос, i — месячная ставка, N — число месяцев. 10 000 × ((1 + 0,1/12)^120 − 1) / (0,1/12) = 2 048 450 ₽.

Шаг 4. Сложите. 270 704 + 2 048 450 = 2 319 154 ₽. Внесено 1 300 000 ₽, доход — 1 019 154 ₽ до налогов, комиссий и инфляции.

Взносы здесь поступают в конце месяца. Если пополнять счет в начале месяца, каждый взнос работает на месяц дольше, и итог вырастет до 2 336 224 ₽.

​Так выглядит первый год при тех же условиях:​

Сложный процент по месяцам

За первый год проценты принесут 16 127 ₽, а взносы составят 120 000 ₽. На старте сумма растет в основном за счет ваших денег. Капитализация набирает силу, когда накопленный остаток становится большим.

Прогноз итоговой суммы — только одна из возможностей. Если калькулятор поддерживает обратный расчет, с его помощью можно найти взнос, срок или ставку. Если не поддерживает, нужный параметр подбирают перебором.

1. Сколько накопится. Вводите все пять параметров и получаете итог. Это базовый пример выше: 2 319 154 ₽ через 10 лет.

2. Сколько откладывать до цели. Допустим, цель — 3 000 000 ₽ через 10 лет, на старте есть 100 000 ₽, доходность условная, 10% годовых. Тогда откладывать нужно 13 324 ₽ в месяц. Без процентов при тех же пополнениях за 10 лет набралось бы только 1 698 880 ₽.

3. Сколько времени займет путь к цели. С нуля, по 10 000 ₽ в месяц и под условные 10% годовых, 1 000 000 ₽ накопится за 74 месяца — шесть лет и два месяца. Без процентов на это ушло бы 100 месяцев, восемь лет и четыре месяца.

4. Какая доходность нужна. Если вы готовы вносить 10 000 ₽ в месяц, начинаете со 100 000 ₽ и хотите 2 500 000 ₽ через 10 лет, нужна доходность около 11,2% годовых. Эта задача полезна как проверка реальности. Если требуемая доходность выше, чем дают доступные инструменты, честнее увеличить взносы или срок, чем закладывать в план ставку, которой не будет.

Калькулятор удобно использовать как тренажер: меняйте по одному параметру и смотрите, как реагирует итог. Ниже — базовый пример (100 000 ₽ на старте и 10 000 ₽ в месяц) с разными условиями.

Ставка при сроке 10 лет:

Срок при условных 10% годовых:

При сроке пять лет проценты добавляют к внесенному около трети. При сроке 20 лет итог больше внесенного в 3,3 раза.

Раньше или больше. Сравним два плана с одинаковой суммой взносов — 2 400 000 ₽, условными 10% годовых и стартом с нуля. По 10 000 ₽ в месяц в течение 20 лет накопится 7 593 688 ₽, по 20 000 ₽ в месяц в течение 10 лет — 4 096 900 ₽. Разница возникает потому, что в первом плане деньги дольше работают на сложный процент.

Индексация взносов. Возьмем базовые вводные: 100 000 ₽ на старте и 10 000 ₽ в месяц в первый год. Если с начала каждого следующего года увеличивать пополнение на 5% вслед за доходом, за 10 лет вы внесете 1 609 347 ₽, а накопите 2 746 809 ₽. Если в вашем калькуляторе есть такое поле, используйте его: постоянный взнос на 10 лет вперед — допущение, которое редко совпадает с жизнью.

Расчет чувствителен к ставке: при прочих равных разница между 8% и 12% годовых в нашем примере составляет 579 002 ₽. Поэтому цифру стоит привязать к ориентиру, а не брать круглое число.

Ориентиры:

• ключевая ставка Банка России — 14% годовых по решению от 11 сентября 2026 года;

• средняя максимальная ставка по рублевым вкладам в десяти банках, привлекающих наибольший объем депозитов физических лиц, — 13,055% годовых в третьей декаде сентября 2026 года (данные Банка России от 1 октября 2026 года);

• ориентир по государственным облигациям для десятилетнего срока — 16,85% годовых по кривой бескупонной доходности на середину октября 2026 года; это не доходность конкретного выпуска ОФЗ и не гарантированная доходность портфеля;

• акции — только исторический ориентир, и он сильно зависит от периода. Например, индекс МосБиржи полной доходности «брутто» с 13 октября 2025 года по 9 октября 2026 года снизился примерно на 2,2%: с 6 795,21 до 6 647,03 пункта.

Для вклада вводите ставку из договора. Если срок расчета дольше срока вклада, помните: при продлении ставка может стать другой.

Для инвестиций посчитайте два-три сценария: осторожный, базовый и оптимистичный. Для проверки устойчивости плана ориентируйтесь на осторожный сценарий.

Инфляция. Некоторые калькуляторы показывают только номинальную сумму. При условной инфляции 6% в год итоговые 2 319 154 ₽ соответствуют примерно 1 295 003 ₽ в сегодняшних ценах. Чтобы оценить реальный результат, взносы тоже нужно привести к сегодняшним ценам: при тех же вводных они стоят около 1 007 243 ₽, и реальный прирост составит около 287 760 ₽ до налогов и комиссий. В примере использована условная постоянная инфляция 6% в год, а фактический рост цен меняется по годам: в 2025 году он составил 5,59% (декабрь 2025 года к декабрю 2024 года, данные Росстата). Как инфляция влияет на доход по вкладу, разобрано в материале про реальную доходность с учетом инфляции.

Комиссии. Если для упрощенного сценария уменьшить расчетную ставку на 1 процентный пункт, с 10% до 9%, итог составит 2 180 278 ₽ — на 138 876 ₽ меньше. Точный эффект комиссии зависит от базы и момента ее списания.

Налог. Проценты по вкладам облагаются НДФЛ в части превышения необлагаемой суммы. Она равна 1 млн ₽, умноженному на максимальную ключевую ставку на первое число месяцев года, в котором получен доход. Проценты при этом суммируются по всем банкам. Ключевая ставка на 1 января 2026 года была 16%, поэтому необлагаемая сумма для процентов, полученных в 2026 году, составит не меньше 160 000 ₽.

С превышения, как и с инвестиционного дохода, платят 13%, а с части дохода свыше 2,4 млн ₽ в год — 15%. Налог с инвестиционного дохода зависит также от вида дохода, счета и применимых льгот. Продажа бумаг формирует финансовый результат для расчета налога. По операциям на обычном брокерском счете российский брокер, как правило, удерживает НДФЛ при выводе денег и по итогам года. С купонов и дивидендов российских эмитентов налог обычно удерживают при выплате. 

Вклад с капитализацией. Проценты присоединяются к сумме вклада. По вкладу с фиксированной ставкой она действует весь срок, а у некоторых вкладов ставка меняется по периодам согласно условиям договора. При досрочном закрытии проценты, как правило, пересчитывают по пониженной ставке, поэтому расчет сработает полностью, только если деньги пролежат весь срок. Рассчитать доход по конкретному вкладу можно в калькуляторе вкладов на Финуслугах.

Накопительный счет. Сложный процент работает, если выплаченные проценты остаются на счете и входят в базу следующего начисления. Способ расчета процентов и последствия снятия денег нужно проверить в условиях банка. Ставку банк может изменить, поэтому расчет на годы вперед — сценарий, а не обещание. Как устроен накопительный счет, рассказываем в отдельном материале.

Реинвестирование купонов и дивидендов. Сложный процент появляется, если на выплаты покупать новые бумаги, а не выводить деньги. Доходность здесь не фиксирована: цена бумаг меняется, а выплаты зависят от эмитента.

Если хотите сравнить вклады с капитализацией и накопительные счета по ставке, сроку и возможности пополнения, это можно сделать на Финуслугах: условия разных банков собраны в одном месте.

Как рассчитать сложный процент с ежемесячным пополнением?

Посчитайте отдельно рост начальной суммы и рост взносов, а затем сложите. Для взносов используйте формулу C × ((1 + i)^N − 1) / i. Пошаговый пример — в разделе «Как посчитать рост вложений».

Как посчитать, сколько откладывать каждый месяц до цели?

Воспользуйтесь обратным расчетом в калькуляторе или подберите взнос перебором. Пример: для 3 000 000 ₽ через 10 лет при старте со 100 000 ₽ и условных 10% годовых нужно 13 324 ₽ в месяц.

Какую доходность вводить в калькулятор?

Для вклада — ставку из договора. Для инвестиций — несколько сценариев, привязанных к ориентирам: ключевой ставке, доходности облигаций, исторической доходности индекса. Для проверки устойчивости плана ориентируйтесь на осторожный сценарий.

Как перевести годовую доходность в месячную?

Если 10% — номинальная ставка с ежемесячной капитализацией, делите на 12: получится 0,833%. Если 10% — фактическая доходность за год, извлеките корень 12-й степени из 1,1 и вычтите единицу: получится 0,797%.

Подходит ли калькулятор сложного процента для вклада?

Да, если в договоре вклада есть капитализация. Введите ставку, частоту присоединения процентов и пополнения, если вклад их разрешает.

Работает ли сложный процент на акциях?

Стоимость вложений в акции может расти по принципу сложного процента и за счет изменения цены. Реинвестирование дивидендов добавляет этот доход к капиталу. При этом доходность не фиксирована, поэтому итог калькулятора — сценарий, а не прогноз.

Через сколько лет эффект сложного процента становится заметным?

В базовом примере за пять лет проценты добавляют к внесенному около трети, за 20 лет итог больше внесенного в 3,3 раза. Основная часть дохода набегает во второй половине срока.

Как проверить расчет перед решением

Прежде чем опираться на цифру из калькулятора, пройдитесь по списку:

1. Взнос — тот, который вы реально выдержите несколько лет.

2. Доходность привязана к ориентиру, и вы посчитали хотя бы осторожный сценарий.

3. Срок совпадает с тем, когда понадобятся деньги.

4. Частота капитализации и момент взноса соответствуют условиям продукта.

5. Вы посчитали, сколько из итога заберут инфляция, налог и комиссии.

Если считаете будущий вклад или накопительный счет, введите параметры конкретного предложения в калькулятор вкладов на Финуслугах. Так вы увидите доход по реальной ставке, а не по условной. Перед открытием сверьте актуальные условия: ставка и правила капитализации в договоре важнее любого расчета.