Так называют счет в банке, который позволяет свободно распоряжаться деньгами и при этом получать процентный доход.

Накопительные счета и вклады имеют одинаковое назначение: хранить и приумножать деньги вкладчиков. Кроме этого, у них есть другие общие черты:

• процентная ставка зависит от ключевой ставки Банка России;
• деньги на накопительных счетах и вкладах застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму 1,4 млн ₽.

Несмотря на общее назначение, между этими инструментами много различий.

Ставка. Банк может менять ставку по накопительному счету по своему усмотрению, поэтому доход нельзя прогнозировать на длительный период. Ставка по вкладу фиксируется на весь срок договора. Она не меняется, даже если банк снижает проценты для новых депозитов.

Срок. У накопительного счета нет даты окончания — он бессрочный. Срок вклада может быть разным: например, 1, 3, 6 месяцев или год. По истечении срока вклад может быть продлен, но уже по новой ставке.

Пополнение и снятие. Деньги, которые хранятся на накопительном счете, можно снимать и переводить без ограничений. Пополнить счет можно в любое время и на любую сумму. Доступ к деньгам на вкладе часто ограничен. Если снять их раньше срока, который указан в договоре, проценты будут потеряны. Бывают вклады с возможностью пополнения и частичного снятия, но ставка по ним ниже, чем по стандартным депозитам.

Начисление процентов. На счете проценты начисляют на ежедневный остаток или на минимальную сумму, которая была на счете в течение месяца. Доход выплачивают чаще всего ежемесячно. Проценты по вкладу начисляют на всю сумму, указанную в договоре, и выплачивают в конце срока, раз в квартал или ежемесячно.

Вклад — универсальный инструмент для тех, кто готов отложить деньги на определенный срок, чтобы получить гарантированный доход.

Когда лучше выбрать вклад

• Нужно накопить на определенную цель: крупную покупку, отпуск, жилье.
• Есть значительная сумма свободных денег, которая «не работает».
• Чтобы зафиксировать выгодную ставку на длительный срок.

Вклады различаются по срокам, порядку выплаты процентов, минимальной сумме, возможности пополнения и другим параметрам. Какими бывают вклады, мы подробно рассказали в этой статье.

Накопительный счет — более гибкий инструмент. Он подойдет тем, кто не готов заморозить деньги, хочет свободно ими распоряжаться, но при этом получать доход на остаток.

Когда подойдет накопительный счет

• Если периодически остаются небольшие суммы, которые можно откладывать.
• Чтобы накопить финансовую подушку и иметь возможность ей быстро воспользоваться.
• Если ожидаете, что деньги могут понадобиться в любой момент, и не хотите рисковать потерей процентов.

Порядок открытия накопительного счета такой же, как и у вклада. В первую очередь надо сравнить условия, которые предлагают разные банки, и выбрать лучший продукт. Какие накопительные счета самые выгодные в апреле 2025 года, узнайте из нашей статьи.

Открыть счет можно лично в отделении или дистанционно — в онлайн-банке или приложении. Иногда банки стимулируют клиентов открывать счета онлайн и предлагают в таких случаях более выгодные ставки.

Важно внимательно изучить условия договора:

• базовая ставка и возможные надбавки: например, для зарплатных клиентов, пенсионеров или за подписки на сервисы;
• порядок начисления и выплаты процентов — на ежедневный остаток или на минимальную сумму в месяц;
• возможные условия и ограничения: например, неснижаемый остаток для начисления процентов.

Если новый клиент открывает накопительный счет, ему могут предложить приветственную ставку, которая выше, чем для действующих клиентов. Обычно такая ставка предоставляется на 1–3 месяца, а потом клиента переводят в разряд действующих и устанавливают базовую ставку.

Рассмотрим плюсы и минусы накопительного счета в сравнении с банковским вкладом.

Плюсы

• Можно пополнять и выводить деньги без ограничений и потери процентов.
• Нет фиксированного срока: пользоваться счетом можно постоянно.
• Деньги всегда под рукой: в случае форс-мажора можно быстро получить необходимую сумму.

Минусы

• Процентные ставки ниже, чем по вкладам.
• Банк имеет право менять размер ставки в одностороннем порядке.
• Сложно планировать доход из-за плавающей ставки.

Деньги, которые лежат на счете, не облагаются налогом. Подлежит налогообложению только часть полученного процентного дохода. При этом есть необлагаемая сумма, которая рассчитывается так: 1 млн ₽ умножается на максимальную ключевую ставку Центробанка за год.

Например, самая большая ключевая ставка за год составляла 21%. Посчитаем необлагаемую сумму:

1 000 000 * 21% = 210 000 ₽.

Если за год заработали на процентах меньше этой суммы, налог платить не нужно. Если больше — налог составит 13 или 15% от суммы превышения.

Накопительный счет — хорошая альтернатива банковскому вкладу для тех, кто хочет свободно распоряжаться деньгами. Этот инструмент подойдет для накопления финансовой подушки или в качестве «кошелька» с возможностью получать процент на остаток.

Правда, ради этих преимуществ придется пожертвовать процентным доходом: ставки по накопительным счетам ниже, чем по депозитам. Еще один минус этого инструмента — плавающая ставка, которую банк имеет право менять в соответствии с изменениями рыночных условий.

Оптимальное решение — распределять сбережения между накопительными счетами и вкладами, которые позволяют фиксировать процентную ставку и планировать доходы на длительный срок.