Накопительный счет — это специальный счет в банке, предназначенный для хранения и накопления денежных средств с возможностью получения дохода в виде процентов.

По функциям накопительные счета похожи на вклады. У этих инструментов есть и другие сходства:

• Процентная ставка по вкладам и накопительным счетам зависит от ключевой ставки Центрального Банка России.
• И вклады, и накопительные счета застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ) на сумму 1,4 млн ₽.

Чтобы выяснить, в чем накопительный счет лучше вклада, сравним условия обоих финансовых продуктов:

1. Сроки. Вклад открывается на определенный период, обычно от нескольких месяцев до нескольких лет. У накопительного счета нет ограничений по сроку.
2. Сумма для открытия. У вклада часто есть минимальный размер взноса — он может начинаться от 10 000 ₽ и выше. Условия открытия накопительного счета обычно более гибкие, многие банки открывают счет на сумму от 1 ₽.
3. Пополнение и снятие. Чтобы получить высокий процент по вкладу, надо выбрать предложение без возможности пополнения вклада или частичного снятия средств в течение его срока. Накопительный счет можно регулярно пополнять и снимать с него деньги без потери начисленных процентов.
4. Фиксированная ставка. Если ставка по вкладу по его условиям не привязана к ключевой ставке ЦБ, она останется неизменной на весь срок вклада. Это хороший способ зафиксировать выгодное предложение на длительный срок. Ставки по накопительным счетам могут регулярно меняться по инициативе банка, как в большую, так и в меньшую сторону.  

Накопительный счет — более гибкий инструмент, чем вклад, и подойдет тем, кто не хочет «замораживать» свои активы надолго. Распоряжаться денежными средствами на накопительном счете можно свободно в течение всего срока договора.

Для начала следует выбрать накопительный счет с оптимальными условиями и выгодной процентной ставкой. В этом поможет наша статья «13 накопительных счетов сентября 2024 года со ставкой до 21% годовых». Клиенты могут открывать счета как в мобильном приложении банка, так и в отделении, но иногда условия и ставки могут отличаться в зависимости от выбранного способа. Чаще более выгодные условия банки предоставляют для продуктов, открытых онлайн с помощью приложения или интернет-банка.  

Чтобы открыть накопительный счет, нужно заключить договор с банком и разместить средства на счете. Кредитная организация открывает отдельный счет, не привязанный к банковской карте. Проценты выплачиваются в определенное время — обычно это последний день текущего месяца или первый день следующего.

При открытии накопительного счета необходимо внимательно ознакомиться с условиями договора. У многих банков действует приветственная ставка для новых клиентов. К новым клиентам обычно относятся те, у кого в течение нескольких месяцев не было действующих вкладов и накопительных счетов в банке. Приветственная ставка действует от одного до нескольких месяцев. После этого к счету применяется базовая ставка, она также прописана в условиях накопительного счета.

У некоторых банков действуют дополнительные надбавки к базовой ставке — например, за перечисление зарплаты на карту банка или за подключенные подписки.

Также при открытиии накопительного счета важно ознакомиться с порядком выплаты процентов — на минимальный или ежедневный остатки.

Можно ли открыть накопительный счет, если у вас уже есть действующий счет в этом же банке? Чаще всего да, но приветственная ставка на второй счет действовать не будет. Чтобы получить максимальную выгоду, лучше стать «новым» клиентом и выждать период, в течение которого по условиям банка у вас не должны храниться деньги на счетах и вкладах. На это время можно разместить их в другом банке.

Банки применяют разные способы начисления процентов по накопительным счетам. Разбираясь в том, чем выгоден накопительный счет, нужно рассчитать примерный доход за месяц. Он зависит от способа начисления процентов — на ежедневный или минимальный остаток.

Ежедневный остаток — это сумма денег, которая фактически находится на накопительном счете в конце каждого дня. Банк фиксирует этот остаток ежедневно и начисляет проценты на его основе. Проценты рассчитываются исходя из среднесуточного остатка за месяц, и чем выше ежедневный остаток, тем больше будут начисленные проценты.

Минимальный остаток — это минимальная сумма средств, хранящаяся на счете в течение расчетного периода. Если по условиям накопительного счета проценты начисляются на минимальный остаток, то именно на эту сумму будет начислен процентный доход. К примеру, если вы в начале месяца внесли на счет 50 000 ₽, а через неделю добавили еще 30 000 ₽, проценты начислятся только на 50 000 ₽.

Если ставки по накопительным счетам одинаковые, счет с процентами на ежедневный остаток выбирать выгоднее, потому что его условия более гибкие и позволяют повышать доход в рамках расчетного периода за счет капитализации процентов.

Накопительный счет позволяет клиенту свободно пользоваться деньгами. Они не замораживаются, как на вкладе. Накопительный счет — хороший инструмент для краткосрочных инвестиций, так как самая большая ставка устанавливается на период от одного до нескольких месяцев. Для того, чтобы сохранить высокую процентную ставку, лучше распределять сбережения между накопительным счетом и вкладами, которые позволяют фиксировать процентную ставку на долгий срок.