Почему 55–60 лет — оптимальный возраст для сбережений

Кратко напомним, что Программа долгосрочных сбережений — это добровольный накопительный продукт, в котором участвует государство. Чтобы начать формировать сбережения, необходимо заключить договор с негосударственным пенсионным фондом (НПФ), который является оператором программы. Государство в течение 10 лет будет софинансировать взносы участника в определенной пропорции — до 36 000 ₽ в год максимум.  Подробнее о программе ПДС мы писали здесь.

Сейчас сложилась такая ситуация, что  пенсионеры и предпенсионеры могут вывести деньги в любой момент без потерь, а авторы законопроекта хотят установить минимальный срок в пять лет. То есть сделать так,  чтобы участник программы ПДС в любой момент мог бы забрать свои деньги и проценты (оставить как есть сейчас), а вот государственную добавку к накоплениям — только через пять лет с момента заключения договора.

По новым правилам (если законопроект примут), если участник выйдет из программы ПДС раньше, он получит только свои собственные взносы и инвестиционный доход от них, а средства софинансирования вернутся государству.

Председатель комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков отметил, что поправки призваны устранить лазейку, которая позволяла использовать программу как годовой депозит с повышенной доходностью. «Установление пятилетнего срока для получения средств господдержки нельзя считать ухудшением положений вкладчиков. Изменения коснутся отдельной незначительной категории граждан, которые пользовались действующей лазейкой, для всех остальных сроки снятия средств сохранятся на прежнем уровне», — заявил чиновник. 

Для договоров, заключенных до момента принятия нового закона (если он будет принят), сохраняются прежние, более гибкие условия. Однако даже с учетом грядущих изменений для граждан, уже достигших возраста 55 лет (женщины) или 60 лет (мужчины), открывается особая конфигурация возможностей.

По действующему законодательству право на выплаты по договору долгосрочных сбережений наступает при достижении возраста либо по истечении 15 лет с момента заключения первого договора. Таким образом, человек, которому уже есть 55 или 60 лет, может заключить договор ПДС, формировать сбережения в течение пяти лет (с учетом планируемых изменений) и после этого получить доступ ко всем накопленным средствам — личным взносам, софинансированию государства, инвестиционному доходу и ранее оформленным налоговым вычетам — без потери льгот. Для участников младшего возраста горизонт ожидания, как правило, составляет 15 лет.

Рассмотрим пример. Женщина 55 лет с официальным среднемесячным доходом 60 000 ₽ заключает договор ПДС и вносит 3 000 ₽ в месяц. Это 36 000 ₽ в год. Поскольку доход нашей дамы ниже 80 000 ₽, государство софинансирует ее взносы 1:1 — то есть добавляет еще 36 000 ₽ в год. 

Первый взнос сделан в 2026 году. В 2027 году на сумму счета начисляется инвестиционный доход (для наглядности используется среднегодовая расчетная доходность 9%, что не является прогнозом и не гарантируется государством), поступает софинансирование и возникает право оформить налоговый вычет в упрощенном порядке через личный кабинет ФНС. Процедура повторяется каждый год.

Через пять лет, к 2031 году, получится следующее: личные взносы — 180 000 ₽, софинансирование — 180 000 ₽, накопленный инвестиционный доход — ≈81 000 ₽, суммарные налоговые вычеты (за пять лет при ставке НДФЛ 13%) — ≈23 000 ₽. 

Итого: ≈464 000 ₽. 

Забирать деньги через пять лет необязательно. При тех же допущениях (9% годовых) и продолжении сроков еще на пять лет расчетная сумма может вырасти примерно до 1,2 млн ₽ за счет сложного процента. Это иллюстрация эффекта накопления: чем дольше средства остаются в управлении, тем сильнее работает капитализация дохода. Конкретные результаты зависят от реальной доходности и условий договора.

Проще говоря, сведем все воедино. Для людей 55-60 лет ПДС сочетает несколько преимуществ: 

• значительное софинансирование (до 36 000 ₽ в год при взносе 36 000 ₽);

• право на налоговый вычет (величина вычета зависит от суммы взносов и налоговой ставки);

• более короткий практический горизонт для доступа к средствам;

• сохранение льгот при соблюдении пятилетнего условия. 

Для граждан в возрасте 55-60 лет и старше программа ПДС предлагает редкое сочетание параметров: максимальный уровень государственной поддержки (софинансирование до 36 000 ₽ в год, налоговый вычет до 52 000–88 000 ₽ в год в зависимости от ставки НДФЛ), короткий по сравнению с общими правилами срок до получения средств и полное сохранение льгот при выполнении пятилетнего условия.

Таким образом, возрастная группа 55-60 лет и старше находится, на сегодняшний день, в наиболее выигрышной позиции для старта в ПДС: максимум государственной поддержки, понятный и относительно короткий горизонт ожидания, а также возможность продолжать накопление дальше для усиления финансового результата.