Займы с просрочками

Под открытой, или действующей, просрочкой понимают платеж по кредиту либо займу, срок которого уже наступил, а нужная сумма не внесена полностью. Сам по себе непогашенный кредит с соблюдаемым графиком просрочкой не является.

Наличие просрочки не означает безусловного запрета на любое новое заимствование, но может стать основанием для отказа. Кредитор оценивает текущие обязательства, доход и возможность вернуть новый заем, а также соблюдает законодательные ограничения. Универсального списка МФО, которые выдают деньги всем должникам, нет.

Эта подборка посвящена заявкам при непогашенных просроченных платежах. Если нарушения уже устранены, а вопрос связан с записями о них в кредитной истории, посмотрите займы с плохой кредитной историей.

Что МФО учитывает при действующих долгах

Для оценки заявки имеют значение сумма и длительность непогашенной просрочки, обязательства перед другими кредиторами, подтверждаемый доход и запрашиваемые условия. Единого порога «до 30 дней одобряют, после 90 дней отказывают» для всех МФО нет. Небольшая сумма заявки также не гарантирует положительного решения.

​Показатель долговой нагрузки отражает соотношение среднемесячных платежей по всем кредитам и займам, включая новый, со среднемесячным доходом. При этом для личного бюджета нужно отдельно учесть расходы на жилье, питание и другие необходимые платежи: сам по себе расчет ПДН не показывает, сколько денег останется на жизнь.

Как сравнить предложения при просрочке

В карточках займов на Финуслугах сопоставьте сумму, срок, ставку и полную стоимость кредита (ПСК). Затем проверьте индивидуальные условия кредитора: окончательное предложение может отличаться от диапазона в каталоге.

Сравнивайте варианты на одинаковые сумму и срок. Дневная ставка и ПСК в процентах годовых — разные показатели; для бюджета важна также сумма к возврату в рублях. Уточните даты платежей, стоимость дополнительных услуг и последствия нарушения условий акции под 0%. Не рассчитывайте на скидку, если не сможете выполнить ее требования.

Например, 10 000 ₽ на 14 дней под 0,8% в день при начислении на неизменную сумму долга означают 1 120 ₽ процентов: 10 000 × 0,008 × 14. Вернуть нужно 11 120 ₽ без учета платных услуг и при погашении в срок. Это пример расчета, а не предложение конкретной МФО. Платежи по прежним долгам нужно учитывать отдельно.

Какие ограничения защищают заемщика при просрочке

Для потребительских кредитов и займов сроком не более года, заключенных с 1 апреля 2026 года, предельная сумма начислений снижена до 100% первоначальной суммы займа. Ограничение охватывает проценты, неустойку и другие платежи, учитываемые по части 24 статьи 5 Закона № 353-ФЗ. Изменение внесено Законом № 545-ФЗ от 29.12.2025; порядок поясняет Банк России.

Для займа 10 000 ₽ это означает предел учитываемых начислений 10 000 ₽ сверх основного долга. Достижение предела не списывает задолженность. На более ранние договоры новое ограничение автоматически не переносится; судебные расходы и исполнительский сбор следует рассматривать отдельно.

Что можно сделать вместо нового займа

Если средств на платеж не хватает, обратитесь к действующему кредитору за реструктуризацией: обсудите изменение срока или графика. До согласования новых условий ориентируйтесь на действующий договор — одно обращение не отменяет обязанность платить.

Также проверьте право на кредитные каникулы по Закону № 353-ФЗ. Они предоставляются при соблюдении установленных условий, в частности при подтвержденном снижении дохода или последствиях чрезвычайной ситуации. Просроченная задолженность сама по себе не лишает возможности обратиться за каникулами. Проценты в период потребительских кредитных каникул продолжают начисляться: это отсрочка, а не прощение долга.

Запросите письменный расчет каждого варианта: общую сумму выплат, ближайшую дату и размер платежа. Если вернуть новый заем получится только за счет следующего, сначала нужен план урегулирования существующих долгов.