Вклады на 1,5 года обогнали всех: лидеры роста ставок в III квартале 2026

Третий квартал 2026 года стал периодом уверенного роста ставок по банковским вкладам. Согласно индексу Финуслуг, который рассчитывается на основе данных 20 крупнейших банков по объему депозитов физических лиц, средние ставки выросли по всем срокам размещения. 

Лидерами стали вклады на 1,5 года. Они прибавили в доходности 0,69 процентного пункта. Депозиты на 12 месяцев — 0,49 процентного пункта. На фоне снижения ключевой ставки в июле (до 14,00%) и ее сохранения в сентябре, за период с 1 июля по 30 сентября повышение ставок в диапазоне от +0,2 процентного пункта до +1,45 процентного пункта произошло у восьми банков. Снижение в диапазоне от -0,25 до -1,75 процентного пункта, специалисты Финуслуг зафиксировали у двух банков из топ-20.

Максимальная ставка на рынке за этот период достигла 20% годовых для новых клиентов на первые вклады. 

Чтобы было удобнее сравнивать ставки, собрали показатели в одну таблицу.

Ключевой тренд: наиболее активный рост показали средние сроки — 1 год и 1,5 года. Это говорит о том, что банки конкурируют за «длинные» деньги, предлагая вкладчикам зафиксировать высокую доходность на 12–18 месяцев.

В июле 2026 года Банк России снизил ключевую ставку на 0,25 процентного пункта (п.п.), до 14,00%, а в сентябре сохранил ее без изменений. Казалось бы, это должно было привести к стабилизации или даже снижению депозитных ставок. Но реальность оказалась иной: 8 банков из топ-20 повысили ставки по вкладам, и только 2 — снизили. Возможные причины роста процентных ставок по вкладам:

Конкуренция за ликвидность

• Банкам нужны ресурсы для кредитования.

• При высокой ключевой ставке вклады — основной источник фондирования.

• Особенно востребованы сроки около года-полутора, где разрыв между ставкой банка и ключевой ставкой ЦБ минимален.

Ожидания по инфляции

• Инфляция в III квартале остается выше целевых 4% (фактически 6–7%).

• Банки закладывают в ставки ожидания по дальнейшему росту цен.

Сезонный фактор

• III квартал — традиционный период активности вкладчиков. Особенно заметен рост в августе–сентябре.

• Банки повышают ставки для привлечения денег перед отчетностью.

Налоговые изменения

• С 2027 года, если примут новые изменения, то НДФЛ с процентов по вкладам будет удерживать банк сразу при выплате.

• Банки предлагают зафиксировать высокую ставку «здесь и сейчас».

Абсолютный лидер роста: средняя ставка увеличилась с 11,10% до 11,79%. Это самый высокий прирост среди всех сроков.

Почему банки делают ставку на срок по вкладу на 18 месяцев:

• Позволяет привлечь деньги на «средне-длинный» срок.

• Меньше риска для банка, чем по трехлетним вкладам.

• Ставка все еще привлекательна для вкладчиков (выше, чем по 2–3 годам).

Для кого подойдет:

• Вкладчикам, которые хотят зафиксировать ставку дольше, чем на год.

• Тем, кто не готов «заморозить» деньги на 2–3 года. 

Средняя ставка по годовым вкладам выросла с 12,22% до 12,71%. Это второй по темпам роста сегмент после полуторагодичных депозитов.

Почему популярен срок 1 год:

• Оптимальный баланс между доходностью и гибкостью.

• Можно зафиксировать ставку на среднесрочную перспективу.

Для кого подойдет:

• Консервативным вкладчикам, которые хотят предсказуемости.

• Тем, кто копит на конкретную цель (отпуск, обучение, ремонт) через 12 месяцев.

• Инвесторам, которые ожидают снижения ключевой ставки в 2027 году.

Краткосрочные депозиты остаются самыми доходными по ставке, но темпы роста здесь ниже. Средняя ставка достигла 13,73%, что на 0,26 п.п. выше уровня начала квартала.

Максимальная ставка: до 20% для новых клиентов.

Для кого подойдет:

• Тем, кто хочет получить максимум доходности «здесь и сейчас».

• Вкладчикам, которые ожидают снижения ставок в ближайшие месяцы.

Минус: через квартал придется снова выбирать банк и продукт, ставки могут быть уже ниже.

Полугодовые вклады показывают средний темп роста: +0,32 п.п. за квартал. Средняя ставка — 13,21%.Максимальная ставка на Финуслугах — 25%. 

Для кого подойдет:

• Вкладчикам, которые не хотят переоформлять депозит каждые 3 месяца.

• Тем, кто ищет баланс между доходностью и удобством.

Двухлетние депозиты показали умеренный рост: средняя ставка достигла 11,21% (+0,29 п.п.). Трехлетние вклады показали минимальный рост: всего +0,06 п.п. за квартал. Средняя ставка — 10,71%, что на 3 п.п. ниже, чем по трехмесячным депозитам.

Для кого подойдут:

• Консервативным вкладчикам, которые ценят стабильность.

• Тем, кто хочет зафиксировать ставку надолго и не следить за рынком.

• Инвесторам, которые ожидают снижения ключевой ставки в 2027–2028 годах.

Почему низкий рост:

• Банки не хотят брать деньги на долгий срок под высокие ставки.

• Риск изменения ключевой ставки в долгосрочной перспективе.

• Вкладчики предпочитают более гибкие сроки (1–2 года).

1. Страхование вкладов. Убедитесь, что банк участвует в системе страхования вкладов. Тогда лимит защиты по депозиту составит 1,4 млн ₽ по всем вкладам и счетам в одном банке. Если сумма больше — можно открыть вклады в нескольких банках.

2. Условия досрочного расторжения. При закрытии раньше срока проценты, как правило, пересчитываются по ставке 0,01–0,1%. Высокая ставка имеет смысл только если вы готовы оставить деньги до конца срока.

3. Выплата процентов. Если выплата стоит ежемесячно, то получать доход можно чаще. Если в конце срока, то, как правило, процент будет выше, чем при ежемесячном варианте.

4. Капитализация процентов. Если проценты капитализируются, то получается эффект сложного процента и, следовательно, доходность увеличивается. 

5. Возможность пополнения. Некоторые вклады позволяют вносить дополнительные суммы без потери ставки. Это удобно, если вы регулярно откладываете деньги. 

6. Акции для новых клиентов. Ставки 18–20% обычно действуют только для новых клиентов, поэтому внимательно читайте условия: сумма, срок, ограничения.

Третий квартал 2026 года стал периодом роста ставок по всем срокам вкладов. Лидерами стали депозиты на 1,5 года (+0,69 п.п.) и на один год (+0,49 п.п.). На фоне сохранения ключевой ставки ЦБ на уровне 14% восемь банков из топ-20 повысили ставки, два — снизили. Максимальную доходность, до 20%, можно получить по депозитам сроком от трех до шести месяцев. Но соблюдая ряд условий.

Если вы хотите зафиксировать высокую ставку, открывайте вклад на 12–18 месяцев сейчас. Это защитит от возможного снижения ключевой ставки в 2027 году.  Перед открытием проверьте участие банка в системе страхования вкладов и внимательно изучите условия договора.