Базовая ставка по Альфа-вкладу на три года — 16,4% годовых. Это меньше, чем фиксированная ставка по вкладу в Газпромбанке на тот же срок. Но у вклада есть капитализация процентов. Периодичность — один раз в месяц. Это значит, что каждый месяц к общей сумме вклада будут добавляться проценты, а новый доход в каждом следующем месяце будет начисляться на изначальную сумму вклада и накопленные проценты. То есть сумма вклада будет расти, как снежный ком. 

Допустим, мы разместили на вкладе с капитализацией 100 000 ₽. Чтобы наглядно понять, как на доходность по вкладу с капитализацией повлияют проценты, распишем историю начислений за весь срок вклада:

Доходность по вкладу при базовой ставке 16,4% составит 62 993,04 ₽ или 21% годовых.

Эффективная ставка по вкладу с капитализацией быстро становится выше базовой. Чем больше срок такого вклада, тем выше доходность, потому что ближе к концу срока вклада увеличивается количество накопленных процентов.

Доходность по вкладу без капитализации рассчитать проще. Для этого достаточно умножить сумму вклада на процентную ставку и срок. Вклад «Новые деньги» в Газпромбанке можно открыть на три года по фиксированной ставке 20% годовых.  

100 000 ₽ x 20% x 3 года = 60 000 ₽

Таким образом, «Альфа-вклад», несмотря на базовую ставку ниже фиксированной по вкладу в Газпромбанке, оказался выгоднее на 2993,04 ₽.

Коротко — нет. Выгода от обоих типов вкладов зависит от сроков и изначальных размеров процентных ставок. На короткой дистанции капитализация не успевает себя проявить, потому что проценты не успеют накопиться в большом количестве. Эффективнее капитализация работает при сроке вклада от года и более. 

Фиксированная ставка на вкладах без капитализации может быть выгоднее эффективной ставки. Например, вклад «МКБ. Преимущество+» от Московского кредитного банка на Финуслугах с фиксированной ставкой 22% будет выгоднее «Альфа-вклада» с капитализацией. Но этот вклад доступен только для новых клиентов на сроки три или шесть месяцев.

Плюсы:

• Предсказуемость дохода. Вы точно знаете, сколько получите в конце срока вклада. Сумма процентов не изменится вне зависимости от рыночных условий.

• Простота расчетов. Так как проценты начисляются раз в конце срока, легко посчитать, какую сумму вы получите.

• Подходит для коротких сроков. Если вы планируете открыть вклад на небольшой срок, вклад с фиксированной ставкой может быть выгоднее, так как эффект капитализации за короткий срок будет минимальным.

Минусы:

• Нет сложных процентов. Проценты начисляются только на основную сумму вклада, без возможности начисления дополнительных процентов на проценты.

• Меньшая выгода на долгий срок. При длительном хранении средств на вкладе капитализация может принести больший доход.

  
  

Плюсы:

• Сложный процент. Проценты начисляются на сумму + накопленные проценты, что увеличивает итоговую сумму вклада. 

• Выгода при долгосрочных вложениях. Чем дольше средства находятся на счете, тем больше дохода приносят начисленные проценты.

Минусы:

• Сложность расчетов. Понадобится время для того, чтобы изучить условия и рассчитать ставку в каждом периоде. 

• Зависимость от сроков. Максимальный эффект от капитализации проявляется при длительном хранении денег на вкладе. 

  
  

Базовая ставка, прописанная в условиях вкладов с капитализацией, часто ниже, чем фиксированная ставка по депозитам без капитализации. Этим она может отпугнуть потенциальных вкладчиков. Но у вкладов с капитализацией есть важная особенность — доход от них зависит не только от первоначальной суммы вклада, но и от накопленных процентов, на которые тоже начисляются проценты. В результате вклад с низкой базовой ставкой и капитализацией может оказаться выгоднее вклада с высокой фиксированной ставкой.

Выбор типа вклада зависит от конкретных ставок и целей. Фиксированная ставка больше подойдет тем, кто хочет получить стабильный и предсказуемый доход при небольшом сроке вклада. Капитализация может быть выгоднее за счет сложного процента, при котором проценты в каждом следующем расчетном периоде начисляются не на изначальную сумму вклада, а на сумму вклада + накопленные проценты. Поэтому вклады с капитализацией больше подходят для долгосрочных вложений.