Вклад — это деньги, которые мы размещаем в банке для того, чтобы сохранить свои сбережения, а заодно получить доход с процентов. Проценты банк выплачивает за то, что пользуется нашими деньгами — например, выдает кредиты другим клиентам. Когда срок действия вклада подходит к концу, мы получаем обратно вложенную сумму и начисленный сверху доход.

В повседневной жизни мы обычно используем оба понятия, как взаимозаменяемые. Но на самом деле между ними есть различия, связанные с типом размещаемых активов.

В отличие от вклада, на депозит можно положить не только деньги, но и ценные бумаги и драгоценные металлы.

То есть депозит — более широкое понятие, включающее в себя и вклады. Но если любой вклад можно назвать депозитом и не ошибиться, то не каждый депозит — это вклад.

После того, как вы выбрали вклад в банке и заключили с ним договор, вклад начинает работать на вас в качестве источника постоянного или отложенного пассивного дохода.

В зависимости от условий договора с банком:

• Процентная ставка может быть фиксированной или плавающей (например, быть привязанной к ключевой ставке ЦБ).
• Проценты могут начисляться ежемесячно или в конце срока, с капитализацией или без.
• У вклада могут быть функции пополнения и снятия, позволяющие умножать доход или воспользоваться частью денег раньше конца срока вклада.

Проценты с вклада банк может выплачивать потому, что деньги на вкладе не лежат пассивно, а также работают: используются как кредитные средства или реинвестируются в ценные бумаги. С полученного банком дохода он выплачивает проценты вкладчикам.

Вклады можно тематически разделить по нескольким признакам:

По сроку размещения:

• Краткосрочные (до 6 месяцев);
• Среднесрочные (от 6 месяцев до 1 года);
• Долгосрочные (от 1 года и более).

По начислению процентов:

• С выплатой в конце срока. В этом случае проценты единовременно начисляются на всю сумму и выплачиваются разом.
• С капитализацией. Проценты также выплачиваются в конце срока, но проценты начисляются ежемесячно на вклад, а значит его доходность постоянно растет.
• С ежемесячной выплатой на счет. При этом варианте доход с процентов раз в месяц перечисляется на отдельный счет в банке и им можно распоряжаться не дожидаясь конца срока вклада.

По возможности снятия средств:

• Без снятия. Даже если вы захотите снять небольшую сумму с вклада, он будет закрыт, а процентный доход пересчитается по минимальной ставке (чаще всего — 0,01% годовых).  
• С частичным снятием. Можно снять со вклада деньги частично, но обычно не раньше определенного срока и не меньше конкретного лимита, например, 15 000 рублей.

По возможности положить деньги на вклад после открытия:

• С пополнением.
• Без пополнения. Даже при этом варианте деньги обычно можно «доложить» на вклад в течение определенного условиями срока — от нескольких дней до нескольких дней после открытия вклада.

По валюте:

• В национальной валюте;
• В иностранной валюте. На текущий момент в большинстве банков доступны вклады в юанях.

В банке

1. Определитесь со сроком и типом депозита. Выберите удобный вам срок и вид вклада — с капитализацией, пополнением, снятием и так далее.

2. Найдите самое выгодное предложение. Для этого можно воспользоваться списком вкладов на Финуслугах, указав нужные параметры.

3. Если вы хотите открыть вклад в отделении банка, то возьмите с собой паспорт и подпишите договор;

4. Если вы открываете накопительный счет онлайн:

• перейдите на сайт или в мобильное приложение банка;
• зарегистрируйтесь или войдите в личный кабинет;
• найдите раздел «вклады и накопительные счета» или аналогичный;
• выберите интересующее предложение;
• подтвердите открытие счета с помощью СМС или иного способа аутентификации, который предлагает конкретный банк;
• пополните счет онлайн, в отделении банка или с помощью банкомата.

На Финуслугах

1. Зарегистрируйтесь или войдите на Финуслуги. Чтобы открыть вклад онлайн на Финуслугах, сначала необходимо пройти регистрацию. Для этого нужно привязать свой аккаунт Госуслуг, а затем подтвердить личность. Если у вас уже есть счета в Сбербанке, Т-банке или Альфа-Банке, сделать это можно онлайн через Сбер-ID, T-ID или Альфа-ID. Также  можно встретиться с представителем Финуслуг.

2. Выберите на витрине подходящий вклад и подайте заявку на открытие, нажав кнопку «открыть вклад». Заявка будет рассмотрена банком в течение одного рабочего дня (как правило, это происходит быстро).

3. Пополните вклад с Кошелька Финуслуг или по реквизитам. Подробно о способах пополнения вклада на Финуслугах мы писали здесь.  

Доход с процентов по вкладу можно рассчитать с помощью формулы:

Доход = Сумма депозита × Процентная ставка × Срок размещения (в годах).

Например, если вы вложили 100 000 ₽ под 22% годовых на 1 год, то прибыль составит:

100 000 × 22% × 1 = 22 000 ₽.

Если вклад с капитализацией, то расчеты усложняются, так как проценты добавляются к основной сумме депозита каждый месяц. В этом случае прибыль проще рассчитать с помощью депозитного калькулятора.

С дохода на вклад необходимо заплатить НДФЛ, если он превышает необлагаемую сумму. В 2025 году необлагаемая сумма дохода по вкладам за 2024 год равна 210 000 ₽, а со всего, что свыше, надо будет заплатить налог по двухступенчатой шкале:

• 13% — на инвестиционный доход до 2,4 млн ₽;
• 15% — свыше 2,4 млн ₽.

Предсказать, какой будет необлагаемая сумма в 2026 году, когда придет время платить налог с дохода по вкладам, полученного в 2025 году, невозможно. Это связано с тем, что сумма необлагаемого дохода будет зависеть от самой большой величины ключевой ставки ЦБ на первое число каждого месяца в 2025 году.

Если допустить, что ключевая ставка останется на уровне 21%, то необлагаемая сумма останется неизменной — 210 000 ₽.

Предположим, что мы в 2024 году разместили на вкладе 1,2 млн ₽ сроком на один год со ставкой 21%:

• 1,2 млн х 21% х 1 = 252 000 ₽ — доход по вкладу за год.
• 252 000 − 210 000 = 42 000 ₽ — сумма дохода, с которой надо заплатить налог.
• 42 000  х 13% = 5460 ₽ — сумма налога.

Если закрыть вклад досрочно, это может привести к практически полной потере накопленных процентов.

Если срок вклада закончился, есть два варианта:

1. Автоматическая или самостоятельная пролонгация вклада, во время которой вклад продлевается на такой же срок по актуальной ставке.
2. Полное закрытие вклада с выплатой суммы вклада и накопленных процентов на отдельный счет в банке.

Если вы не хотите продлевать вклад, закройте вклад, обратившись в банк онлайн или лично.