Рост ставки по рублевым депозитам привел к тому, что граждане начали отказываться от сбережений в наличных, а иностранную валюту — менять. Согласно информации, озвученной Минфином, доля граждан, хранящих накопления в наличных, за последний год снизилась до 30%. А общий объем наличных средств «под подушкой» у жителей России достиг исторического минимума, упав до 15%

В нынешнем году наблюдался максимальный рост объема вкладов населения за последние 14 лет. Эксперты говорят, что это обусловлено не только повышением ставок по депозитам, но и ростом доходов россиян.

Чтобы узнать, сколько денег на вкладах у россиян в 2024 году, обратимся к статистическим данным АСВ. Эта организация постоянно мониторит сумму средств, размещенных на банковских вкладах. Последний отчет, который представила АСВ на эту тему, был посвящен изменению объема депозитов за девять месяцев 2024 года:

• Общий объем средств по вкладам увеличился на 16,6% и достиг 70 трлн ₽. К октябрю текущего года депозиты физлиц составили 51,6 трлн ₽, что соответствует 73,6% от общей суммы вкладов. Объем депозитов граждан увеличился с начала года на 14,8%.
• Средний размер вклада в России составил 370 000 ₽. Стоит учитывать, что средний размер вклада физлиц в 2023 году АСВ оценила в 324 000 ₽.
• Наибольший прирост наблюдался среди депозитов 3–10 млн ₽. Эта категория увеличились на 26% по сумме и на 27,4% по численности вкладчиков. Хотя темпы роста в объеме привлеченных средств и по количеству вкладчиков зафиксированы среди всех категорий: вклады до 1 млн ₽ выросли на 3,1 и 6,1% соответственно, 1–1,4 млн ₽ — на 12,5 и 12,9%, депозиты 1,4–3 млн — на 20,3 и 19,1 %, более 10 млн ₽ — на 22,5 и 24,9%.
• Наибольшая часть рынка розничных вкладов по-прежнему занимают депозиты свыше 10 млн ₽ — на эту категорию пришлось 31,1% размещенных средств.

Центральный банк России подтверждает, что на начало ноября 2024 года объем вкладов вырос на 7,4 трлн ₽. А уже в начале ноября общий объем привлеченных банками средств граждан достиг 52,9 трлн ₽. Пресс-служба Минфина связывает увеличение суммы депозитов в первую очередь с улучшением финансовой грамотности граждан.

С перечнем организаций, которым удалось в 2024 году привлечь наибольший объем средств по вкладам в российских рублях, можно ознакомиться на сайте Центробанка. Топ-10 банков по состоянию на 1 ноября 2024 года:

1. Сбербанк
2. ВТБ
3. Газпромбанк
4. Альфа-Банк
5. Т-Банк
6. Россельхозбанк
7. Совкомбанк
8. МКБ
9. Росбанк
10. Банк Дом.рф

По сравнению с прошлым годом этот список практически не изменился. Из десятки лидеров выбыл Банк ФК Открытие, а Банк Дом.РФ смог занять 10 место.

Что касается регионов с наибольшей суммой размещенных вкладов, то первые места традиционно занимают Москва и Санкт-Петербург, а далее следуют северные регионы нашей страны. При этом Москва опережает Питер по объему вкладов на душу населения практически в два раза.

По экспертным прогнозам агентств «Эксперт РА» и НРА, доход россиян по вкладам в 2024 году составит 3,8–4 трлн ₽. В то же время аналитики банка ВТБ пришли к мнению, что за 2024-й выплаты процентов превысят 7 трлн ₽. Однако реальные цифры будут озвучены уже в 2025 году. При этом средняя ставка по вкладам в 2024-м составила около 17,54% годовых, а под конец года максимальная ставка выросла до 22,27%.

Чего ждать в будущем от ставок и процентов по вкладам? От финансового регулятора исходит четкий посыл, что снижение ключевой ставки в текущей экономической ситуации ожидать не стоит. Хотя в 2024 году зафиксирован исторический максимум по ключевой ставке Центробанка, не исключено, что в следующем году она станет еще выше. В связи с этим могут вырасти и ставки по депозитам. Уже к концу 2024-го появились продукты с максимальной ставкой под 30% годовых.

Но аналитики считают, что такие высокие ставки не будут сохранены на протяжении следующего года. Скорее всего, пик доходности вкладов придется на зиму 2024–2025 гг. Однако к середине года ожидается постепенное снижение. К этому времени Минфин может стабилизировать экономическую ситуацию, а во втором полугодии 2025 года вполне вероятно снижение ключевой ставки Центробанка. Впрочем, снижение КС ЦБ прогнозировали и во второй половине 2024-го, но ситуация сложилась иначе.

Однако банки уже начали смещать максимальные ставки с краткосрочных вкладов на среднесрочные — сроком до одного года. Доля краткосрочных вкладов начала сокращаться, потому что все больше клиентов готовы размещать средства долгосрочно. В 2025 году вклады по-прежнему будут характеризоваться высокой доходностью, особенно если клиент согласен разместить средства на срок более полугода.

Следует учесть и тот факт, что при высокой ключевой ставкой ЦБ и резком росте инфляции доходность акций существенно снижается. В таких условиях банковские депозиты и накопительные счета остаются наиболее доходными и доступными для большинства россиян способами размещения средств.

В следующем году тенденция роста объема вкладов сохранится. Вероятно, что в 2025 году сумма вкладов в России превысит 60 трлн ₽. По мнению экспертов, в 2025-м процентная ставка по вкладам составит в среднем около 19-20%, а максимальные значения будут достигать 25%. Аналитики агентства НРА считают, что депозитный бум, скорее всего, пойдет на спад. Они оценивают темпы роста рынка вкладов в следующем году примерно на 9,5 %.

В следующем году россиянам придется заплатить налог на процентный доход по банковским вкладам, полученный за 2024 год. При этом закон, предусматривающий налоги по депозитам, вступил в силу с 2021-го. Но в 2022 году президент освободил граждан от уплаты такого налога с доходов, полученных за 2021–2022 гг. Однако доход от вкладов, полученный за 2023 год, уже облагался налогом. Заплатить его нужно было до 1 декабря 2024-го. Т. е. в 2024 году налогоплательщики впервые должны были уплатить налоги по банковским вкладам.

Стоит понимать, что размер налоговой базы напрямую связан с ключевой ставкой ЦБ РФ. Необлагаемый уровень дохода по вкладам вычисляют по формуле:

1 млн. ₽ * max КС ЦБ

В 2025 году вкладчикам придется заплатить налоги по вкладам, доход с которых превысил 210 000 ₽. Это обусловлено тем, что максимальная ключевая ставка Центробанка на 1 декабря 2024-го составила 21 %. Однако большинство российских вкладчиков этот налог по-прежнему не коснется. Так, средняя ставка по депозитам в 2024 году составила 17,5%. Т. е. доход по вкладам размером менее 1,2 млн ₽, скорее всего, не превысит 210 000 ₽ и не попадет под действие налога. При этом налог предстоит заплатить только на разницу дохода по вкладу и необлагаемой суммы.

Стоит также учитывать, что налоговая ставка по вкладам за 2023 год равна 13–15% и зависит от заработка их держателей. Повышенную ставку 15% пришлось заплатить тем налогоплательщикам, чьи доходы превысили 5 млн ₽. Однако налоги для состоятельных розничных инвесторов – это данность, с которой считаются во всем мире.

Также стоит учитывать, что с 2025 года вводится пятиступенчатая шкала налогообложения. Это отразится на уплате налога по вкладам в 2026-м, хотя здесь по-прежнему будет действовать двухступенчатая шкала. В частности, изменения коснутся вкладчиков с доходом выше 2,4 млн ₽. В будущем им предстоит заплатить налог по ставке 15%. При этом зарплата больше не будет учитываться при расчете совокупного дохода.